На что обратить внимание при выборе страховки от несчастного случая для ребенка

Когда моему ребенку исполнилось 4 года, я задумалась о страховке от несчастного случая. Потому что за последние полгода мы трижды попадали в больницу с разными травмами: ожог, компрессионный перелом, ушиб лобной части головы и рассечение кожи над бровью.

Как оказалось, в разных компаниях страховые случаи отличаются. Поэтому в статье расскажу, какие варианты страховок есть на рынке и что стоит учитывать при выборе, чтобы не разочароваться.

Содержание статьи:

1. Когда нужна страховка от несчастного случая
2. Страховое покрытие и размер выплат
3. Территория действия полиса и возможность самостоятельно выбирать риски
4. Сравнительная таблица страховых компаний
5. Инструкция по выбору страховой компании

Когда нужна страховка от несчастного случая

• Ребенок от 2 до 5 лет, который не посещает спортивные секции. Но есть высокий риск получить бытовую травму в доме, на улице, при езде на велосипеде
• Ребенок занимается любительским спортом. Например, ходит в школьную секцию на баскетбол, при этом у него нет спортивной страховки

Никто не знает, где ваш ребенок может получить травму. Если он попал в ДТП или что-то произошло в школе, спортивная страховка не покроет такие риски. И наоборот, страховка жизни и здоровья может не работать в случае травмы при занятиях спортом.

В страховку от несчастного случая можно добавить спорт. Такой вариант актуален детям от 5 лет, потому что в этом возрасте они идут в секции, учатся кататься на велосипеде и чаще остаются без присмотра.

На сайте Ингосстраха есть возможность комбинировать обычную страховку с занятиями спортом.

Рисунок 1. Калькулятор для расчета страховки от несчастного случая на сайте Ингосстраха.

Так вы расширяете список страховых случаев, но и страховка при этом подрастает в цене. С добавлением спорта выходит на 972 рубля в год дороже.

На сайте страховой компании Согласие при расчете стоимости полиса вам тоже будет предложено добавить защиту от спортивных травм.

Рисунок 2. Скриншот с сайта Согласие, где указано, на что распространяется действие полиса от несчастного случая для ребенка.

Обратите внимание, что в вышеуказанных примерах учитывается именно любительский спорт. Если ваш ребенок занимается травмоопасным видом спорта, часто выступает на соревнованиях, есть смысл выбрать дополнительно спортивную страховку.

• Страховка от несчастного случая с добавлением спорта стоит дороже и не заменяет спортивную страховку.

В Тинькофф страховании как раз та ситуация, когда страховка жизни и здоровья не покрывает травмы при занятиях спортом.

Рисунок 3. Тинькофф предлагает страховое покрытие не только при травмах и тяжелых увечьях, но и другие варианты. При этом без спорта.

Страховое покрытие и размер выплат

После того как мы определились с целью страховки, важно промониторить включенные риски в полис. В каких ситуациях выплаты будут положены, а в каких нет.

Как правило, стандартные случаи во многих страховках – это смерть, установление инвалидности и телесные повреждения в результате несчастного случая. Нестандартные риски есть в Тинькофф страховании, этот пример я разбирала выше.

Чтобы ясно понимать картину выплат, нужно зайти на сайте страховщика в Правила страхования. В приложении к ним будет таблица выплат или страхового возмещения.

Рисунок 4. Размер выплаты выражается в % от страховой суммы. Чем больше вы заплатили за полис, тем больше страховая сумма.

Мне стало интересно, сколько бы я могла получить при ожоге 1 степени, который был у моего ребенка. Для расчета взяла калькулятор на странице сайта Зетта страхования. Кстати, еще удобно посчитать на калькуляторе Ингосстраха, Согласие, там сразу видно, как меняется стоимость полиса от размера страховой стоимости.

Рисунок 5. Расчет стоимости полиса на сайте Зетта страхование

Я указала дату рождения ребенка, выбрала размер страховой суммы 300 000 рублей, срок на 1 год и указала свой регион.

В итоге стоимость полиса вышла 2700 рублей на год.

За ожог 1 степени до 10% повреждения поверхности тела, как было у нас, положено 10% от страховой выплаты. Выходит, что нам выплатили бы 30 000 рублей.

Рисунок 6. Таблица выплат Зетта страхования

Для сравнения возьмем Ингосстрах. Зашла в их таблицу на сайте, чтобы посмотреть процент выплат за подобную травму.

Рисунок 7. За ожог 1 степени от 5 до 10% выплат не положено в Ингосстрахе.

Вот такие разные истории. А стоимость полисов при этом примерно одинаковая. Поэтому внимательно изучайте таблицу выплат и смотрите на страховое покрытие.

• Чем больше страховых случаев входит в полис, тем выше вероятность получить выплату по мелким травмам.

Территория действия полиса и возможность самостоятельно выбирать риски

При изучении информации на сайтах страховых компаний, я заметила, что территория действия полисов различается. Есть те, которые действуют только по России и по всему миру. Все зависит от программы страхования. Например, в Зетта страховании в программе «Школьник» территория покрытия – вся Россия.

Рисунок 8. Территория действия полиса Зетта страхования по программе «Школьник»

Поэтому если вы выбираете полис по всему миру, нет необходимости страховать ребенка от несчастного случая при поездке за границу. При этом стоит помнить, что полис от несчастного случая покрывает не все травмы.

Так если при занятиях дайвингом на отдыхе ребенок получит травму, страховая компания может отказать в выплатах. Экстремальные виды спорта обычно не входят в такие страховки.

• Страховой полис для ребенка от несчастного случая с территорией действия по всеми миру не заменяет туристическую страховку.

Еще есть страховые программы от несчастного случая, когда родители могут сами выбирать нужные риски. Например, в Росгосстрахе в полис «Ваша защита» по умолчанию включен только один риск: уход из жизни в результате несчастного случая. Риски: инвалидность, телесные повреждения, укус клеща и телемедицину можно добавить допом.

Рисунок 9. В программе «Ваша защита» от Росгосстраха вы можете сами расширять страховое покрытие

В Совкомбанк Страхование жизни программа «Спутник детства» доступна даже детям с рождения, чего нет во многих других страховых компаниях. Плюс риски вы тоже выбираете самостоятельно.

Рисунок 10. В программу от Совкомбанк Страхование жизни можно включить услуги «Медицинский консьерж» и «Телемедицина». Например, чтобы проверить, правильно ли поставили диагноз.

Программа страхования «Спутник жизни» подходит совсем маленьким детям, часто болеющим и с предрасположенностью к серьезным заболеваниям. Но если в нее не включать дополнительные риски, она вполне сойдет и обычным школьникам, причем любительский спорт сюда тоже можно добавить.

• Некоторые страховые компании дают возможность самостоятельно выбирать риски и формировать нужную именно вашему ребенку программу защиты.

Сравнительная таблица страховых компаний

Для написания статьи я проанализировала программы шести страховых компаний. В каждой есть свои особенности и плюсы. Для наглядности я собрала их в таблицу – будем сравнивать по 7 параметрам. Это сократит вам время на поиск информации.

Таблица 1. Сравнительная таблица страховых компаний

Инструкция по выбору страховой компании

1. Определитесь с целью страховки. Зачем она нужна ребенку и в каких случаях.
2. Выберите размер страховой суммы и включенные риски. Ознакомьтесь заранее с правилами страховки на сайте.
3. Обратите внимание на период действия полиса. Можно выбрать страховку на несколько дней или месяцев и не переплачивать. Например, если вы хотите застраховать жизнь и здоровье ребенка только на летний период или в лагере.
4. Посмотрите рейтинги страховых компаний. Обычно они показывают количество решенных проблем и среднюю оценку по отзывам покупателей.