Оформляя кредит, каждый заемщик уверен, что сможет вносить необходимые платежи в установленный договором срок. Но финансовая ситуация в семье может неожиданно измениться: сокращение дохода, будь то понижение зарплаты или увольнение, рождение ребенка, необходимость срочной покупки или платного лечения вносят свои коррективы в планы заемщика. Банк начисляет пени и штрафы, и долг перед ним только растет – что делать и к кому обратиться за помощью?
В первую очередь стоит запомнить: если звонит работник банка, не стоит ему грубить. Успокойте его, объясните, что находитесь в сложной ситуации и пообещайте при первой возможности оплатить задолженность. Если улучшения ситуации не предвидится – заемщик может обратиться в ваш банк за реструктуризацией долга или отсрочкой по платежам. Часто в этих случаях банк идет навстречу, если до этого за вами не наблюдалось просрочек или грубости.
Просрочки бывают разные, и итог у них тоже может быть различным. Например, если просрочка составляет от 1 до 3 дней, то банк может как наказать задолжника, начислив небольшой штраф или пени, так и ограничиться устным предупреждением. Выйти из этой ситуации без потерь больше шансов у заемщика, который ранее не был замечен в нарушении графика платежей, а также вежливо общался с представителями банка по телефону.
Если платеж задержан на срок до одного месяца, то банк будет гораздо чаще обращаться к должнику по телефону, стараясь выяснить причину задержки и дату внесения платежа. На этом этапе все еще можно запросить отсрочку либо определиться, планируется ли в ближайшее время внести необходимые средства на указанный в договоре кредитования счет или стоит задуматься о банкротстве. В любом случае работники банка будут звонить, напоминая о задолженности, и грубить им или избегать общения не следует.
Если задержка перевалила за один, достигла срока в два-три месяца, то кредитор будет требовать внесения платежа более активно. Например, он может прибегнуть к попыткам связаться с работодателем должника, его родственниками и друзьями. Каждому из этих людей работник банка будет объяснять ситуацию и просить уведомить вас о необходимости срочно погасить задолженность. Общаться с должником и его близкими теперь будет представитель отдела банка, отвечающего за борьбу с задолженностями.
При задержке платежа на срок свыше трех месяцев должник рискует попасть в поле зрения коллекторского агентства: банк может как прибегнуть к услугам посредничества, так и полностью передать долг в его ответственность. В этом случае должника обязаны уведомить об изменении назначения будущих платежей, и после этого звонки станут значительно чаще. Если вы попали в такую ситуацию – обязательно записывайте все телефонные разговоры с коллекторами. Если кто-то из них позволит себе грубость или угрозы, вы можете обратиться в правоохранительные органы с записью этого разговора в качестве доказательства. По закону коллектор не имеет права звонить слишком часто, а также в ночное время, и тем более он не должен позволять себе оскорблений, угроз и шантажа. В случае подачи заявления на коллектора или коллекторское агентство по причине угроз, шантажа, оскорблений и превышающих законные лимиты звонков закон будет на стороне должника. Такое поведение сотрудника приведет коллекторское агентство к серьезному штрафу, а сам агент даже может потерять работу.
Однако если задолженность заемщика перед кредиторами составляет более 1,5 млн рублей, при этом он сам всячески избегает общения с представителями кредитора и скрывается, не желая выплачивать свои долги, он сам может попасть в поле зрения правоохранителей как злостный неплательщик. Подобное поведение может привести как к серьезному штрафу (не освобождающему, однако, от необходимости оплаты основной задолженности и набежавших пени), так и к лишению свободы на срок до двух лет.
Просрочка в один месяц – не самая большая неприятность, и ничем, кроме штрафных санкций самого банка, она не грозит. Но если регулярные платежи не вносятся в течение полугода или более, банк может обратиться в суд: там он постарается доказать финансовую несостоятельность заемщика, инициировав со своей стороны процедуру банкротства. Это не выгодно должнику, так как все решения в рамках процедуры будут оставаться именно за кредитором. Поэтому стоит взять ситуацию в свои руки: если вы чувствуете, что просрочки по кредиту продолжатся, обратитесь к опытному юристу для самостоятельной инициации процедуры банкротства.
Подать заявление на банкротство можно в любой момент, как при наличии просрочек по платежам, так и при их фактическом отсутствии: причиной обращения в арбитражный суд может стать низкий уровень жизни семьи должника, вызванный необходимостью оплаты счетов или внесения платежей по кредиту. Вовремя внося все платежи, вы чувствуете, что не можете обеспечить себе минимальный необходимый комфорт? Ваша семья не может позволить себе качественную пищу, одежду, оплатить бытовые нужды из-за оплаты кредитов? Тогда банкротство – ваш лучший выход.
Бесплатную консультацию по вопросам, связанным с банкротством, можно получить по телефону: 8 (909) 421-62-71
