Всем привет! Материала по финансовой грамотности много, но если времени у вас мало, то вот вам вся финансовая грамотность в одной небольшой статье. Вся информация в этой статье представлена в сжатом виде, но если что-то вас заинтересует более подробно, то в конце статьи мы оставим ссылку на полные и развёрнутые статьи на Дзене, которые посвящены финансовой грамотности.
1. Оценка своих текущих финансовых возможностей
С нашей точки зрения, финансовая грамотность для каждого из нас должна начинаться с определения своего финансового положения и понимания своих финансовых возможностей в текущий момент времени. Каждый из нас должен ответить себе на вопрос - что я имею и что я могу с этим сделать?
Для ответа на этот вопрос нам необходимо взять все, абсолютно все, наши ежемесячные доходы и путём несложных арифметических действий высчитать свой ежемесячный доход. После этого, нам необходимо высчитать свои обязательные ежемесячные расходы в их среднем значении. Учитывать стоит только обязательные расходы, такие как, продукты, необходимые нам лекарства, платежи по кредитам, платежи по всем счетам за квартиру, необходимость оплаты интернета, мобильной связи, подключённых подписок и т.п. Ничего не забыв, суммируем все свои расходы и получаем среднюю сумму ежемесячных расходов. Траты, которые можно отнести к категориям “хотелки” и “непредвиденные расходы” - на этом этапе не учитываем.
Имея сумму ежемесячных доходов и среднюю сумму ежемесячных расходов вычитаем из первого второе и смотрим на сумму, которая получилась. Варианта получившейся суммы может быть три: доходы больше обязательных расходов, доходы практически равны обязательным расходам и доходы меньше, чем обязательные расходы. В первом случае, всё хорошо, есть с чем работать дальше. А вот во втором и третьем случае стоит задуматься, о том чтобы исправить своё финансовое положение - здесь есть два пути: менять работу на более оплачиваемую или начать жить скромнее, если, конечно, ещё есть куда скромнее жить.
2. Контроль своих расходов
Оценив и поняв свои финансовые возможности, необходимо начинать учиться контролировать свои расходы, даже если ваши доходы в значительной степени их превышают.
Все свои обязательные расходы, которые носят регулярный ежемесячный характер необходимо не просто знать, а вести их учёт и постоянно контролировать. Например, если вы, при распределении денег, отводите на питание 20 тыс. в месяц, то вам необходимо уложиться в эту сумму до следующего месяца. Мы, например, для этого всю сумму отведённую на месяц на продукты питания делим на количество дней в месяце и получаем сумму денег на день, в рамках которой покупаем продукты. Если превысим сегодня, то на следующий день сэкономим, если сэкономили сегодня, то позволим себе больше завтра или в любой другой день.
Научившись вести учёт и контролировать свои обязательные ежемесячные расходы начинаем учиться бороться с непредвиденными расходами и контролировать свои “хотелки”. В поисках универсального способа борьбы с непредвиденными расходами стоит понять и принять неоспоримый факт - непредвиденные расходы всегда были, есть и будут в жизни каждого человека. Единственный способ их побороть - постоянно формировать запас денежных средств на непредвиденные расходы.
Что касается “Хотелок”, то под этой категорией мы подразумеваем любые траты на вещи и услуги не первой необходимости. В этих тратах, на наш взгляд, важно соблюдать особый подход, который мы называем “Разумное потребление”. Если говорить вкратце, то суть этого подхода заключается в том, что мы потребляем только те товары и услуги, которые нам жизненно необходимы и ограничиваем себя в количестве потребления товаров и услуг, которые доставляют нам радость и удовольствие. При распределении денег мы всегда сразу отводим определённую сумму на свои “Хотелки” и не превышаем её ни в коем случае. Обычно, на свои хотелки мы отводим не более 2-3% от нашего дохода.
3. Управление своими доходами
Всеми своими доходами мы управляем и распоряжаемся по принципу, который мы назвали принцип “Счастливого дня”. Суть этого принципа заключается в том, что мы собираем воедино все кусочки наших доходов за текущий месяц и полученную цельную сумму мы каждый месяц в одно и тоже число, в наш счастливый день, целиком и полностью распределяем так, чтобы нам хватило денег на всё нам необходимое, до следующего счастливого дня.
Оставшиеся средства, стоит распределять согласно своим финансовым целям. Так, одной из таких целей должна быть финансовая подушка безопасности, которая может дать вам финансовое спокойствие и финансовую уверенность в завтрашнем дне.
4. Формирование сбережений
Размер этой подушки стоит определять индивидуально в зависимости от ваших потребностей и обязательных ежемесячных расходов. Формула для расчёта проста: необходимая вам сумма денег для нормальной жизни в месяц умноженная на то, количество месяцев, за которое вы сможете найти новые источники доходов, в случае если лишитесь существующих сейчас.
Какую сумму ежемесячно откладывать, формируя свою финансовую подушку - решать вам! Не стоит ставить себе ни максимальные, ни минимальные рамки. Откладывайте столько, сколько можете конкретно сейчас отложить! Самое главное регулярно пополнять свою финансовую подушку, пока она не сформируется полностью. Не менее важно не таскать от туда деньги до наступления дня, когда она по-настоящему понадобится.
Во избежание “случайной” её растраты, необходимо хранить её отдельно от остальных денег, при этом, в день когда настанут обстоятельства, при которых накопленные средства вам понадобятся, ни что не должно вам помешать воспользоваться этими деньгами.
Так, формировать и хранить свою финансовую подушку можно на отдельной банковской карте, на обычном сберегательном счёте, на накопительном банковском счёте или на банковском вкладе, в случае если он имеет функции пополнения и частичного снятия.
5. Постановка финансовой цели
Со сформированной финансовой подушкой можно ставить перед собой уже другие более крупные финансовые цели. Ставя перед собой любую финансовую цель, необходимо понимать, что она должна измеряться в цифрах или денежном эквиваленте. А также необходимо чётко и ясно понимать, что именно вам даст достигнутый вами результат. Так, ставя перед собой финансовую цель, ответьте себе на самый главный вопрос - зачем, почему или для чего мне это надо?!
6. Составление личного финансового плана
Найдя ответы на все свои вопросы, приступайте к составлению личного финансового плана, который станет для вас буквально инструкцией для достижения поставленных финансовых целей. Свой личный финансовый план каждому предстоит составить самостоятельно тем способом, которым ему удобно. Мы допускаем возможное использование трёх способов для составления личного финансового плана - это использование мобильного приложения, рукописный вариант в отдельной тетрадке или использование любой офисной таблицы. Лично мы используем офисную таблицу Ехеl.
Запомните, ваш личный финансовый план не может существовать только в вашей голове, он должен так или иначе быть воплощён в цифрах. Более того, его необходимо регулярно вести и при необходимости корректировать.
7. Инвестиции
Составляя личный финансовый план, вам предстоит подобрать для себя ряд инвестиционных финансовых инструментов, с помощью которых вы будете двигаться к достижению своих финансовых целей. В качестве доступных каждому инвестиционных финансовых инструментов могут выступать не только банковские вклады и банковские продукты, но и драгоценные металлы, недвижимость, ценные бумаги, криптовалюты (если вы в них “шарите”) и т.д.
Что именно выбрать для себя - решать вам. Какую сумму регулярно инвестировать - выбор тоже за вами. Однако, какой бы выбор вы не совершили, помните, что любые инвестиции всегда связаны с риском и никто не может давать вам гарантию получения дохода и возвращения ваших средств. Совершая выбор при инвестировании денежных средств - всегда полагайтесь только на себя.
8. Банковские продукты
Инвестиции инвестициями, однако, в современных реалиях никто не может обойтись без каких-либо банковских продуктов. В этом случае, важно не только знать все банковские продукты, но и уметь выбирать только лучшее из всех банковских продуктов и являться клиентом надёжных банков!
Являясь клиентом банка, необходимо помнить, что каждый, кто стремится достигнуть своей финансовой цели должен стараться максимально избегать долгов и кредитов. А в случае необходимости в кредите, стоит внимательно изучить все условия кредитования и не вестись на излишние страховки и доп.продукты. Для этого, просто необходимо знать всё о кредитах и производных от кредита продуктов.
9. Правила личной финансовой безопасности
В заключение темы основ финансовой грамотности, стоит напомнить о необходимости соблюдения правил личной финансовой безопасности. Таких правил мы насчитали 12 штук, соблюдение этих правил позволяет избежать излишних финансовых рисков и потери денег. Давайте, вкратце пробежимся по этим правилам:
- Никому и никогда не рассказывайте о том сколько у вас денег и какой ваш доход
- Всегда ведите свой бюджет и планируйте свои расходы без вреда для своих интересов и финансовых целей
- Формируйте финансовую подушку
- Диверсифицируйте свои сбережения используя разные финансовые инструменты
- Используйте только те финансовые инструменты в которых разобрались и хорошо понимаете как они работают
- Любое решение касаемо ваших денег, принимайте самостоятельно, не слушайте ни друзей, ни блогеров, ни телевизор
- Избегайте кредитов и долгов
- Не копите долги по счетам и налогам
- Будьте внимательны при совершении он-лайн оплаты
- Надёжно храните пароли и личные данные
- Знайте все схемы и уловки мошенников и не попадайтесь на их крючок
- Никогда не носите деньги в финансовую пирамиду!
Заключение
Ну что друзья, на этой ноте мы с вами заканчиваем курс по основам финансовой грамотности. Хочется ещё раз напомнить, что всё о чём мы в этом уроке говорили, подробнейшим образом рассмотрено в предыдущих 10 уроках. Ссылки на все эти уроки мы оставляем ниже. Все ссылки ведут на другие статьи на нашем Дзен-канале - всё бесплатно:
Урок 1: Оценка своего финансового положения
Урок 2: Расходы - разумное потребление
Урок 3: Управление доходами по принципу Счастливого дня
Урок 4: Сбережения: на что следует начать копить деньги?
Урок 5: Финансовая цель и цель жизни
Урок 6: Финансовое планирование - как написать личный финансовый план
Урок 7: Инвестиции - во что можно инвестировать
Урок 8: Банковские продукты: вклады, накопительный и сберегательный счета
Урок 9: Банковские продукты: кредиты, кредитки, ипотека
Урок 10: Личная финансовая безопасность