Продолжая свои уроки по финансовой грамотности, сегодня мы попробуем максимально подробно вам рассказать какие бывают виды вкладов и счетов, как они устроены и на что необходимо обращать внимание при их оформлении.
Что такое банковский вклад (депозит) и как он работает?
Начать наш разбор мы предлагаем с определения понятия “Вклад” и принципа его работы. Мы постараемся простым языком и наглядно всё объяснить.
Банковский вклад - это один из видов депозита. Это денежные средства, которые клиент передаёт банку на хранение. В свою очередь, Банк пользуется этими средствами по своему усмотрению, за что выплачивает клиенту денежное вознаграждение в виде процентных выплат. Размер процентной ставки по вкладу напрямую зависит от ставки Центрального Банка и от условий самого вклада на день его открытия. После завершения срока вклада Банк возвращает средства вкладчику или, по желанию клиента, продляет вклад, но уже на новых условиях действующих на день продления вклада.
Давайте рассмотрим на конкретном примере:
Допустим, у вас есть 100 тысяч рублей, которые вы хотите положить в банк, открыв вклад на 1 год. Процентная ставка по выбранному вами вкладу составляет 10 процентов годовых. Заключив договор с банком об открытии вклада, вы даёте право банку распоряжаться вашими средствами так, как он посчитает нужным. Например, банк может инвестировать ваши деньги в ценные бумаги или дать их в кредит другому своему клиенту под более высокий процент. В любом случае, со своей стороны банк будет делать всё возможное, чтобы заработать на ваших деньгах за этот год как можно больше, а из заработанного отдать вам только оговорённую в договоре сумму в виде 10 процентов от изначально вложенной вами суммы. Разницу банк забирает себе - это его прибыль. Ровно через год вы получаете к возврату свои 100 тысяч рублей + 10% сверху, что равно 10 тысячам рублей - это ваша прибыль. Таким образом, по окончанию вклада вы забираете из банка 110 тысяч рублей.
При этом вам не стоит волноваться сможет ли банк заработать на ваших деньгах, так как он в любом случае, по законодательству, обязан вам вернуть вложенные вами деньги и заплатить вам процент, который обещал.
Что будет если банк обанкротится?
Даже если банк признает себя банкротом, вам всё равно вернут ваши средства, т.к. во всех крупных банках банковские вклады застрахованы. На сегодняшний день страховая сумма составляет 1 миллион 400 тысяч рублей. Это значит, что если сумма вашего вклада или нескольких вкладов (в обанкротившемся банке) не превышает 1,400,000 рублей то вам вернут все ваши деньги, а если превышает - то вернут только 1,400,000 рублей.
И здесь очень важно, при выборе банка, обращать своё внимание на наличие у него лицензии от Центрального Банка и на включённость вкладов его клиентов в систему страхования вкладов (ищите пометку "АСВ" - агентство по страхованию вкладов).
Какие бывают вклады?
В своём личном представлении мы делим банковские вклады на следующие виды:
- общедоступные
- для отдельных категорий граждан
- накопительные счета (в своей сущности, накопительный счёт - это вклад, ниже подробно об этом прочитаете).
Общедоступные вклады - это те вклады, которые доступны любому клиенту банка на равных для всех условиях. Вклады для отдельных категорий граждан доступны лишь тем клиентам, кто соответствует требованиям к вкладчику. Сюда смело можно относить вклады на особых условиях для пенсионеров, для несовершеннолетних детей и для детей оставшихся без попечительства. К накопительным счетам относятся непосредственно сами накопительные счета.
Условия, на которые надо обращать внимание при открытии вклада
За исключением накопительных счетов, все вклады в своей сущности и по своей структуре одинаковы и различаются только условиями и, соответственно, процентными ставками. Какие условия существуют при открытии вклада? Давайте разберёмся.
Первое условие, на которое стоит обратить своё внимание, это срок вклада. Зачастую процентная ставка зависит от срока вклада. Если открыть вклад на 1 месяц - то ставка одна, если на 3 - то ставка другая, а если от полугода до года - то третья и так далее.
Следующее условие, на которое необходимо обратить внимание и от которого также зависит процентная ставка - это сумма вклада, минимальный порог для открытия этого вклада, где-то это может быть 10 тысяч, где-то 100 тысяч, а где-то и миллион. Помимо минимальной суммы, банк может установить максимальную сумму по вкладу.
Следующее не мало важное условие это приходные и расходные операции по вкладу - другими словами, можно ли пополнять и частично снимать деньги со вклада. Есть вклады, которые нельзя ни пополнять, ни снимать, есть такие, которые можно только пополнять, но нельзя снимать, но есть и вклады которые можно и пополнять, и частично снимать, но без потери неснижаемого остатка.
Если выбранный вами вклад предусматривает возможность частичного снятия, то следует обратить внимание на это условие, у вас должна быть прописана сумма неснижаемого остатка, она может быть как 10 тысяч, так и 100 тысяч и более. В таком случае, предполагается, что вы можете снимать деньги со вклада раньше срока его окончания, но не все, у вас должна остаться на вкладе сумма неснижаемого остатка, которую вы сможете забрать только после завершения срока вклада.
Ещё одно условие, на которое стоит обратить внимание - это пролонгация. Простым языком, пролонгация - это продление вклада после срока его завершения. В большинстве вкладов это продление предусмотрено автоматически. Это значит, что если вы открыли вклад на 1 год, то ровно через год, вам нужно самостоятельно закрыть вклад явившись в офис банка или через личный кабинет. В случае если, в указанный день окончания вклада вы его не закроете, то вклад автоматически продлиться на тот же самый срок, на тех же самых условиях, однако, уже под другую процентную ставку, под ту, которая будет на день продления вклада.
И наконец самое важное условие, на которое стоит обратить внимание, это условия начисления процентов. Тут необходимо обратить внимание на периодичность выплат процентов - выплачиваются они ежемесячно или в конце срока вклада.
В случае, если процент выплачивается ежемесячно, то есть выбор что делать с этим процентом - можно снимать или переводить на карту, а можно капитализировать. Капитализация во вкладах, это попросту говоря, возможность прибавлять начисленные вам проценты к сумме вклада, тем самым в следующем месяце получать больший доход по вашему вкладу.
Последнее условие на которое очень важно каждому обратить внимание - это условие досрочного расторжения, т.е. условия начисления процента по вашему вкладу в случае если вы досрочно, т.е. раньше установленного срока, закроете вклад. Как правило при досрочном закрытии вклада процентная ставка снижается до 0,1 процента годовых.
Это значит, что при досрочном закрытии вклада вам вернут ваши вложенные средства, а потенциальный доход, который вы должны были получить в конце срока вклада пересчитают по формуле 0,1 процента от вашей суммы, делённое на 365 дней и умноженное на то, количество дней, в течении которых ваши средства лежали на вкладе. Поэтому досрочное закрытие вклада является весьма невыгодным для клиента.
Это самые основные условия по вкладам в большинстве банков. По мимо них есть ещё ряд условий, которые также влияют на процентную ставку при открытии вклада. К таким условиям можно отнести валюту вклада, место оформления вклада - офис или он-лайн и оформление дополнительных услуг и подписок предоставляемых самим банком.
Накопительные счета и их отличие от сберегательных счетов
Со вкладами разобрались и стоит перейти к относительному новому банковскому продукту, который является разновидностью вклада - это накопительный счёт.
Обращаю ваше внимание, что накопительный счёт это не тоже самое, что сберегательный счёт.
Сберегательный счёт - это бессрочный банковский депозитный счёт, как правило, не привязанный к банковской карте. По сберегательному счёту вы будете ежемесячно получать процент от хранящейся на этом счёте суммы. Процентная ставка по сберегательным счетам составляет от 0,1 процента до 1,8 процента годовых в зависимости от суммы минимального остатка на счету в текущем месяце. Сберегательный счёт создан для повседневного и свободного распоряжения вашими средствами. С него можно в любой момент, как всё полностью снять до полного нуля, так и пополнить. Однако, при хранении денежных средств на сберегательном счету, стоит помнить, что сберегательные счета не входят в государственную программу страхования вкладов.
Согласитесь, условия пользования сберегательными счетами звучат намного лояльнее, нежели условия по вкладам. Однако, у вкладов процентная ставка выше + имеется программа страхования вкладов, что делает их более безопасными и привлекательными.
Как вы думаете, можно ли взять лояльные условия от сберегательного счёта, прибавить к ним текущую ставку по вкладам + программу страхования вкладов и тем самым получить новый банковский продукт? Да, можно! Это и есть Накопительный счёт!
Открытие накопительного счёта позволит вам использовать его так, как вы бы использовали сберегательный счёт. Можно и копить, и свободно распоряжаться деньгами. Ежемесячно вам буду начисляться проценты либо на минимальный в месяце остаток по счёту, либо на минимальный ежедневный остаток по счёту. При этом вы можете пополнять и снимать деньги без каких-либо ограничений, а также здесь нет никаких минимальных неснижаемых остатков.
В случае же, если банк объявит себя банкротом, то деньги хранящиеся на накопительном счету будут вам возвращены, т.к. накопительный счёт как и банковские вклады, включён в государственную программу страхования вкладов. Как и сберегательные счета, накопительные счета - бессрочные, однако, банк оставляет за собой право изменять размер процентной ставки по накопительному счёту в одностороннем порядке в любой момент времени.
Также важно отметить, что в некоторых банках (не во всех!), для начисления ежемесячного процента по накопительному счёту, может быть необходима минимальная сумма денег на счету в течении всего месяца (у кого-то это может быть 1 рубль, у кого-то 1000 рублей). В случае, если это условие не выполнено и остаток по счёту меньше минимальной суммы, то вы либо не получите начисление процента, либо вам его рассчитают по ставке 0,1 процента годовых. Но это не лишает вас возможности получения начисления ежемесячного процента по действующей ставке накопительного счёта в следующем месяце.
Сегодня, многие банки предлагают высокий процент по накопительному счёту для новых клиентов. Высокая ставка действует в первые 2-3 месяца, после чего снижается. Также важно заметить, что даже для новых клиентов, банк в любой момент может снизить ставку по накопительному счёту, в случае, если ЦБ снизит ключевую ставку.
Заключение
Ну вот и всё друзья, это всё, что мы хотели вам рассказать про такие банковские продукты как вклады, сберегательные счета и накопительный счёт.
В завершение, хотелось бы напомнить о необходимости внимательного выбора банка, клиентом которого вы хотите стать. Выбирайте надёжные банки, поверьте их не мало, но и "так себе" банков тоже много.
На этом у меня всё, увидимся в следующем уроке, в котором мы продолжим говорить о банковских продуктах - кредитах, кредитных картах и ипотеки.
