С 1 марта начал работу механизм, который позволяет установить самозапрет на кредиты. Как оформить самозапрет на выдачу кредитов, МФЦ поможет в этом или нет, что говорят эксперты и можно ли установить самозапрет на кредиты для другого человека — рассказываем в материале 78.ru.
Что такое самозапрет на выдачу кредита
Самозапрет на выдачу кредита — это добровольный отказ человека от возможности заключать договоры потребительского кредитования. Фактически гражданин ставит в известность банки и кредитные бюро о том, что больше не хочет брать кредиты, и они обязаны учитывать и выполнять его волю.
Возможность установить самозапрет на выдачу кредита обсуждали в течение двух лет, и только в феврале 2024 года он вылился в закон, который подписал президент РФ Владимир Путин. К 15 октября Правительство РФ утвердило порядок, как должны действовать кредитные организации и граждане в случае такого самозапрета. А вступил в силу он с 1 марта 2025 года.
Согласно данным Объединённого кредитного бюро, за первые три дня действия сервиса самозапрет на кредиты оформили около 2,7 млн россиян, из них около 150 тыс. жителей Петербурга. Средний возраст заявителя составил 53 года.
Как работает самозапрет на выдачу кредита
После оформления самозапрета на выдачу кредита всё достаточно просто: он попадает в базу всех бюро кредитных историй в течение максимум суток, и банки и МФО увидят его в кредитной истории гражданина при попытке оформить кредит. Проверять факт самозапрета банки и МФО теперь должны при каждом обращении заёмщика. Если он попытается всё же взять кредит, без отзыва самозапрета банки ему откажут.
Если же банк или МФО не учтёт наличие самозапрета и заключит кредитный договор, заставить гражданина исполнять его не получится. Более того, не получится и вернуть выданные денежные средства. Поэтому кредитные организации крайне заинтересованы в тщательном соблюдении самозапрета.
Самозапрет действует не на все кредиты — он вводится только для потребительских займов. Среди них:
- собственно потребительские кредиты,
- договоры на оформление банковского счёта с овердрафтом,
- выдача кредитных карт,
- микрозаймы.
Ничего из этого оформить не получится, если установлен самозапрет. Но на некоторые категории кредитов самозапрет не распространяется — это:
- ипотека,
- автокредит с залогом транспортного средства,
- образовательный кредит, если деньги сразу перечисляются в образовательную организацию.
Эксперты утверждают, что при таких кредитах риски мошенничества минимальны, ведь заёмщик проверяется «вдоль и поперёк», гораздо тщательнее, чем при выдаче обычного займа.
Кроме того, самозапрет не распространяется на уже выданные кредитные карты и оплату задолженности по предыдущим кредитам. Смысл его в том, чтобы не брать новые займы, но текущие оплачивать по-прежнему надо.
Самозапрет бывает двух видов — полный и частичный:
- полный самозапрет предполагает, что взять кредит не получится ни очно, ни онлайн ни в банках, ни в МФО,
- частичный самозапрет можно наложить по выбору только на онлайн-оформление кредита или на любой способ взаимодействия с банком. Кроме того, можно заблокировать выдачу кредитов по выбору только в банках или только в МФО.
Оформление самозапрета производится бесплатно. Отказать в нём нельзя, даже если гражданин ещё не брал кредиты и у него нет кредитной истории. Устанавливается самозапрет на неопределённый срок — до тех пор, пока гражданин не решит его снять.
Как оформить самозапрет на выдачу кредита
Сейчас самозапрет на выдачу кредита можно оформить только на портале «Госуслуги». Скоро однако обещают, что такая услуга появится и в МФЦ — это должно произойти до 1 сентября 2025 года.
Чтобы оформить самозапрет, выполните следующие шаги:
1. Зайдите на портал «Госуслуги» и авторизуйтесь.
2. Перейдите в раздел «Штрафы. Налоги» и выберите в перечне услугу «Установление запрета на получение кредита».
3. Заполните электронную форму, проверив персональные данные: ФИО, серию и номер паспорта, ИНН.
4. Выберите вид запрета: полный или частичный.
5. Проверьте заявление, которое сформирует портал, и подпишите его электронной подписью. Для этого подойдёт любой вид электронной подписи: простая электронная подпись на «Госуслугах», подпись в приложении «Госключ», в том числе с использованием биометрии, и другие.
6. Отправьте заявление.
Заявление рассмотрят в течение двух календарных дней. Когда самозапрет будет оформлен, об этом придёт уведомление в личный кабинет. На следующий день после получения уведомления самозапрет начнёт действовать.
Оформить самозапрет могут только совершеннолетние люди. Он доступен как гражданам России, так и иностранцам — главное, чтобы у них была подтверждённая запись на «Госуслугах».
Кроме того, на «Госуслугах» можно проверить статус самозапрета: для этого в разделе «Штрафы. Налоги» выберите услугу «Проверка статуса запрета на получение кредита» и запросите её в открывшемся окне. Ответ на запрос придёт в течение суток.
Как оформить самозапрет на выдачу кредита другому человеку
Известно, что наиболее уязвимы к мошенническим схемам пожилые люди. Поэтому часто можно встретить вопрос, как оформить самозапрет на выдачу кредита для другого человека — например, для мамы, папы, бабушки, дедушки или другого пожилого родственника.
Сегодня оформить самозапрет на выдачу кредита для другого человека нельзя, даже если у гражданина есть нотариальная доверенность. Предполагается, что это будет доступно, когда услуга появится в МФЦ. В этом случае, помимо паспорта и ИНН, понадобятся документы, которые подтверждают право гражданина представлять интересы другого лица.
Пока же пожилым родственникам можно только рассказать о необходимости самозапрета на выдачу кредитов и помочь им оформить его на «Госуслугах».
Как снять самозапрет на выдачу кредита
Снять самозапрет на выдачу кредита сложнее и дольше, чем его установить. Это сделано специально, чтобы предупредить мошеннические схемы и дать человеку время обдумать ситуацию спокойно.
Чтобы снять самозапрет:
1. Зайдите на портал «Госуслуги» и авторизуйтесь.
2. Перейдите в раздел «Штрафы. Налоги» и выберите в перечне услугу «Снятие запрета на получение кредита».
3. Заполните электронную форму, проверив персональные данные: ФИО, серию и номер паспорта, ИНН.
4. Проверьте заявление, которое сформирует портал.
5. Подпишите заявление электронной подписью. В отличие от установления самозапрета, снять его можно только с помощью усиленной неквалифицированной электронной подписи (УНЭП) или усиленной квалифицированной электронной подписи (УКЭП). Чтобы их оформить, понадобится приложение «Госключ». Простая электронная подпись не подойдёт.
6. Отправьте заявление.
Заявление рассмотрят в течение 2 рабочих дней (в отличие от установления самозапрета, заявление на которое рассматривается за календарные дни). После этого придёт уведомление в личный кабинет, а сам запрет перестанет действовать через день после получения уведомления. То есть в лучшем случае на то, чтобы снять самозапрет, может понадобиться два полных рабочих дня.
Услуга предоставляет бесплатно. Учтите, что снять самозапрет можно только на все кредиты разом — не получится снять его частично, например, только для МФО или только для банков. Информация о снятии самозапрета, как и о его установлении, отражается в кредитной истории.
Позже снять самозапрет можно будет и через МФЦ — для этого заявление нужно будет подписать собственноручной подписью.
Эффективность самозапрета на выдачу кредита
Самозапрет на выдачу кредитов предназначен прежде всего для борьбы с мошенничеством. По сведениям Сбербанка, в 2024 году телефонные мошенники похитили у россиян не меньше 295 млрд рублей, в том числе — с помощью оформления кредитов. Чтобы создать преграду на пути у мошенников, ввели механизм самозапрета: благодаря ему выдача кредита сильно затягивается, а это позволяет выиграть время, чтобы одуматься и критично оценить информацию, которой оперируют преступники.
Кроме того, самозапрет должен предотвратить судебные разбирательства, если банк всё же выдал кредитные средства, несмотря на самозапрет — виноват в этом будет кредитная организация, а не обманутый гражданин. И конечно, такой самозапрет должен помочь бороться с шопоголизмом и необдуманными покупками в кредит.
Эксперты с самого начала достаточно скептично относились к способности самозапрета на выдачу кредита остановить мошенников. Они указывали, что этот инструмент — не панацея: мошенники сегодня применяют длительные схемы, порой на то, чтобы обмануть человека, они тратят несколько недель, и два дня на снятие самозапрета им не помешают. С другой стороны, ещё одна препона на пути мошенников не может не усложнить им жизнь.
Впрочем, эксперты уже предполагают, какие схемы мошенники будут теперь применять: например, наверняка они будут выдавать себя за сотрудников «Госуслуг» и предлагать помощь в подключении самозапрета, а также врать, что самозапрет на жертву уже наложен, и предлагать помощь в том, чтобы его снять. Кроме того, вероятно, они будут призывать срочно погасить все кредиты. И разумеется, они будут убеждать добровольно снять самозапрет, чтобы оформлять для них займы.
Поэтому, помимо самозапрета, главное — это всё же критичное отношение к любым звонкам от «служб безопасности банка», «Центробанка» и даже якобы бывших работодателей. И ни в коем случае нельзя диктовать коды из СМС и озвучивать свои персональные данные.
