Задали этот вопрос эксперту по финансовой грамотности Инне Филатовой — автору книги «Семейные финансы — это просто!» Читайте развёрнутый ответ эксклюзивно в статье для нашего Дзена:
В статье вы узнаете:
- почему вклад не могут заморозить
- откуда идёт страх заморозки у вкладчиков
- что будет с вложенными деньгами в случае санации или банкротства банка
- как выбрать вклад и не запутаться в его условиях
Вы можете задавать свои вопрос эксперту по финансовой грамотности в комментариях — мы соберём из них подборку ответов и выложим пост
Давайте подробнее разберем основные причины страхов перед вкладами:
Страх №1. «Заморозка» вкладов. Существует распространённый миф о том, что в случае возникновения сложной ситуации в стране вложения граждан в банках могут оказаться недоступными. Особенно это касается граждан, которые уже сталкивались с ограничениями и негативными последствиями прошлого, например, в 1991 году, во время павловской денежной реформы вклады граждан были заморожены, и снятие средств ограничили суммой 500 рублей в месяц. На тот момент по данным Центробанка в стране насчитывалось около 220 миллионов вкладов, а их средний размер составлял 1 734 рубля. Однако после разморозки покупательная способность этих накоплений сократилась до 2–6% от исходной. Фактически, кто-то положил 1000 рублей, а вернуть смог только 20–60 рублей по их реальной стоимости.
На самом деле у Центробанка нет полномочий для заморозки:
«Наверное, большей бессмыслицы, чем эта идея, придумать сложно. Нас, действительно, как-то пугают этим, говорят о том, что банки якобы не в состоянии выплачивать повышенные процентные ставки по депозитам, или иногда говорят, что вкладов уже так много, что, когда мы начнем снижать процентную ставку, они все выйдут на рынок и это приведет к резкому ускорению инфляции. Ну вот в профессиональной среде эти сценарии вообще не обсуждаются, потому что они начисто лишены смысла», — комментировала глава ЦБ Эльвира Набиуллина в ноябре 2024 года.
Итак, почему же вклады не могут заморозить:
1. Экономические и психологические последствия. Заморозка вкладов приведёт к непоправимым экономическим последствиям и долгосрочному недоверию к банковской системе, что может сказаться на стабилизации финансовой системы страны в будущем.
2. Противоречие базовым экономическим знаниям. Заморозка вкладов не отвечает интересам государства в борьбе с инфляцией и финансировании бюджета. Рост вкладов граждан в банках является прямым следствием денежно-кредитной политики Центробанка, а также средства, находящиеся в банках, участвуют в экономике, снижая инфляционное давление.
3. Правовые ограничения. На сегодняшний день заморозить средства физического лица возможно только по судебному решению, что может быть связано с задолженностью, мерами в рамках уголовного дела или решениями суда. Масштабная заморозка вкладов физлиц не имеет текущих правовых оснований.
4. Политические последствия. Даже если политическая воля позволила бы разработать такой механизм, общественно-политические последствия значительно перевешивают любые потенциальные выгоды от его внедрения.
Страх №2. Недоверие к банкам. Многие люди опасаются, что банк, в который они решат вложить свои деньги, может обанкротиться. Это опасение нередко связано с негативным прошлым опытом, таким как финансовые кризисы:
- Кризис 1998 года — дефолт и отказ платить по государственным краткосрочным облигациям (ГКО)
- Кризис 2008 года — обвал фондового рынка и резкий отток капитала из страны
- Кризис 2014-2015 года — падение цен на нефть, первые санкции, резкое повышение курса доллара и другие
Громко обанкротились или ликвидировались за последние тридцать лет следующие банки: «Империал», «Инкомбанк», «Межпромбанк», «Мастер-банк», «Югра», «Банк Москвы», «Траст», «Бинбанк». При этом утрата доверия к банковской системе может сохраняться десятилетиями.
Банкротства банков могут вызывать беспокойство у вкладчиков, но существует несколько причин, почему не стоит этого бояться:
1. Система страхования вкладов. В России действует система страхования вкладов, благодаря которой гарантируется возврат денег вкладчикам при банкротстве банка. «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) гарантирует возмещение суммы до 1,4 миллионов рублей на одного вкладчика в случае банкротства банка. Можно посмотреть реестр банков-участников системы страхования вкладов, прежде чем оформить депозит.
2. Жесткий надзор над банками. Банковская деятельность строго регулируется Центробанком, который следит за устойчивостью организаций, требует соблюдения нормативов ликвидности и предотвращает финансовые риски.
3. Процедура санации банка или финансового оздоровления. В случае возникновения серьезных финансовых трудностей у крупных банков, регулятор может прибегнуть к санации — это процесс спасения банка за счёт привлечения других крупных банков, государственных средств или реформирования его задолженности. Список санированных банков и тех, кто проходит процедуру оздоровления можно посмотреть на сайте ЦБ.
4. Диверсификация банковской системы. Массовые банкротства банков маловероятны, так как финансовая система устроена таким образом, что одновременное падение значительного числа банков крайне маловероятно. Даже если один банк обанкротится, остальные продолжат работать, минимизируя риск для вкладчиков и экономики. Банки имеют свою градацию, например, есть системно значимые банки. На их долю приходится около 79% совокупных активов российского банковского сектора. На 02 ноября 2024 года их 13, из них например — АО ЮниКредит Банк, Банк ГПБ (АО), ПАО «Совкомбанк», Банк ВТБ (ПАО), АО «АЛЬФА-БАНК», ПАО Сбербанк. Крупные и системно значимые банки стабильны. Хранение средств в надежных банках снижает риск потери средств практически до нуля.
5. Ваши деньги не исчезнут. В случае банкротства банка активы учреждения, такие как выданные кредиты или недвижимость проходят процесс ликвидации, и из вырученных средств будут погашаться обязательства перед кредиторами и вкладчиками. Также выплаты вкладчикам за обанкротившийся банк делает уполномоченный банк. Его АСВ выбирает в течение первых 14 дней. Вкладчики могут подать электронную заявку на сайте Агентства по страхованию вкладов или на портале «Госуслуг».
Страх №3. Путаница с условиями вкладов. Банки часто предлагают широкий спектр вкладов с различными условиями, сроками, процентными ставками, и это может отпугивать. Люди опасаются, что выберут невыгодный или недостаточно доходный продукт. Сложная терминология и скрытые комиссии также усиливают эту проблему. Люди не хотят «упустить что-то важное», теряя контроль над своими деньгами.
Чтобы избежать проблем и справиться со страхом запутаться в условиях вкладов, можно обратить внимание на следующее:
- Подбор вкладов через агрегаторы и финансовые маркетплейсы, такие как «Финуслуги», «Сравни.ру» или «Банки.ру», может принести дополнительные бонусы: повышенные процентные ставки, начисленные баллы или другие привилегии. Если у вас раньше не было счета в выбранном банке, вы никогда не открывали там вклад или давно не пользовались его услугами, вам могут предложить более выгодные условия, например, повышенную ставку.
- Накопительные счета позволяют свободно пополнять баланс и снимать средства, тогда как вклады строго регулируются условиями договора. Однако, если снимать деньги с «вклада без снятия», то накопленные проценты будут потеряны. На накопительных счетах всё ещё сложнее: банк может в одностороннем порядке как повысить процентную ставку, так и понизить её в любое время. В случае вкладов договорённость по процентной ставке сохраняется на весь оговоренный период. Например, вклады без возможности пополнения часто имеют более высокую ставку.
- Если вы зарплатный клиент банка, имеете премиальный статус или активные подписки и привилегии, то ставка по вкладу может быть выше.
- Также на процентную ставку влияет то, размещаете ли вы новые деньги или переводите средства со своего текущего вклада.
- Открытие вклада онлайн может обеспечить более высокую ставку по сравнению с оформлением в отделении банка. Наиболее выгодные условия обычно предлагаются для краткосрочных вкладов — сроком до трёх месяцев.
- Сумма вклада также играет роль: чем больше сумма, тем выше ставка. Однако в случае накопительных счетов или отдельных вкладов действует обратное правило: если остаток превышает определённый порог, банк может уменьшить процент.
- Для сохранения ставки по накопительному счёту банки часто просят выполнить дополнительные условия, совершать покупки по карте на определенную сумму, например, 10 000 рублей в месяц, или регулярно пополнять брокерский счет — допустим, на 5 000 рублей.
- Также большинство предложений с повышенной ставкой ограничиваются возможностью открытия только одного счета.
- Иногда требуется подключение дополнительных услуг, таких как карты мобильной связи, чтобы получить выгодные условия на вклад.
- Процентная ставка также зависит от частоты капитализации: она может начисляться раз в месяц, раз в квартал или по окончании срока действия вклада.
Стоит заметить, что вклады не предполагают льготного расторжения: если вы досрочно снимаете средства, ваш доход пересчитывается по минимальной ставке, которая обычно составляет всего 0,01% за весь период. Также банки часто снижают ставки, если вклад предусматривает возможность регулярного пополнения и ежемесячной капитализации. Таким образом, итоговый выбор зависит от ваших целей и предпочтений.
Современные финансовые приложения могут обеспечить вкладчиков всей необходимой информацией в доступной форме — реальные прогнозы по доходности (видно, сколько уже начислено, сколько будет в будущем, есть уведомления и напоминания). Также на агрегаторах есть подробные расчёты доходностей и прописаны основные подводные камни. Если всё равно сложно разобраться, то можно обратиться за консультацией в банк или к финансовому консультанту.
Несмотря на все страхи, за период с января по октябрь 2024 года совокупные активы граждан на вкладах увеличились на 10,64 трлн рублей. Из этой суммы 75,7%, что составляет 8,06 трлн рублей, уже пришлись на срочные вклады в российских банках.
В ноябре 2024 года средства населения на депозитах выросли еще на 1,46 трлн рублей, как сообщал Центробанк. В декабре обычно наблюдается также сезонный приток сбережений от граждан в банки. В первой декаде декабря 2024 года средняя максимальная ставка по вкладам в десяти крупнейших банках превысила 22% годовых, что выше текущего уровня ключевой ставки, составляющей 21%, согласно статистическим данным Центробанка. Для сравнения в 2023 году активы населения увеличились на 21,18 трлн рублей, при этом доля депозитов в российских банках составила 34,3%, или 7,29 трлн рублей.
