Совокупность финансовых обязательств, которые вам нужно исполнять ежемесячно, называется долговой или кредитной нагрузкой. Речь идёт о платежах, адресованных банкам, МФО, кредиторам-физлицам. Другие регулярные траты, имеющие документальное подтверждение, в некоторых банках тоже считаются частью нагрузки.
Расчёт показателя долговой нагрузки происходит следующим образом: общая сумма ежемесячных платежей по долгам делится на величину дохода. Полученное соотношение выражается в процентах. За расчётный период принимается месяц.
Нормой считается ПДН, не превышающий 40% от ежемесячного дохода. Максимально допустимое значение – 50%. В соответствии с правилами, кредиторы обязаны отклонить вашу заявку, если вы отдаёте более половины своего дохода на погашение кредитов и займов. Именно такая рекомендация звучала от Центробанка.
На деле всё происходит так, что ПДН человека может быть и 70%, а он всё равно получит ссуду. А всё потому, что далеко не все учреждения просят документально подтвердить доходы. Заёмщик называет им размер заработка, и они верят ему на слово. Распространённая причина обращения за новыми кредитами – необходимость рассчитаться по старым.
Действуя столь опрометчиво, заёмщик рискует оказаться в сложном положении: ему перестанет хватать денег на уплату всех ссуд. Существуют ли какие-то способы, за счёт которых можно снизить кредитную нагрузку? Безусловно. Поговорим о том, какие действия может предпринять должник для улучшения ситуации.
Консультация по банкротству +7 999 969 96-69
Как снизить кредитную нагрузку: увеличить доход
Самый очевидный совет для тех, кто мечтает выбраться из долгов. К сожалению, его сложнее всего реализовать. Люди не могут начать зарабатывать больше по щелчку пальцев, поэтому им приходится обращаться за новыми кредитами. Однако в целом рекомендация неплохая: вероятно, вы найдёте способ преумножить свой заработок.
Это не означает, что вы должны впахивать до потери пульса. Есть множество вариантов: подработка доставщиком, написание курсовых работ. Можно монетизировать своё хобби – продавать написанные вами картины, изготовленную бижутерию и пр.
На самом деле таких идей целое море. Попробуйте выжать выгоду из своих умений. Благодаря этому у вас появится дополнительный заработок, который станет подспорьем в решении проблем с долгами.
Читайте так же: Сколько хранится кредитная
история заемщиков - Всё, что нужно знать!
Как снизить кредитную нагрузку: рефинансировать кредит
Под рефинансированием подразумевается перекредитование. Вам выдают кредит с более выгодными условиями, вы гасите им старые обязательства. Важно: рассчитывать на рефинансирование могут только те, кто платит в соответствии с графиком. Если у вас уже есть просрочки, высока вероятность отклонения заявки.
Обращаться за рефинансированием необходимо в стороннюю кредитную организацию. Почему бы не подать заявку в банк, выдавший кредит? Объясняем. Ваш банк видит, что вы своевременно вносите платежи (и не важно, что из последних сил), и считает, что в послаблениях нет необходимости. Отсутствие просрочек – показатель того, что всё хорошо. Вас не станут перекредитовывать, если на это нет веских оснований. Предоставляя льготы по выданной ссуде, банк теряет часть прибыли.
Если вы благонадёжный заёмщик, другой банк наверняка захочет заиметь вас в рядах своих клиентов. И с помощью новой ссуды вы погасите старую. Чтобы вам одобрили заявку, приготовьте документальное подтверждение наличия долга и официального заработка. Всё, что вам осталось выплатить прежнему кредитору, выплатит новый банк. После этого вам придётся рассчитываться с компанией, оформившей рефинансирование.
За счёт чего будет снижена кредитная нагрузка?
Новая ссуда выдана под меньший процент, что способствует уменьшению ежемесячных платежей. Получается, вы действительно сможете немного расслабиться.
Читайте так же: Стоит ли брать кредит под залог
недвижимости - Совет юриста!
Реструктуризированние долга или оформление кредитных каникул как один из способов снижения кредитной нагрузки
Если вам нечем гасить кредит, вы можете временно облегчить свою долю путём оформления:
- Реструктуризации. Предполагает пролонгацию кредитного договора, что приводит к снижению ежемесячных выплат.
- Кредитных каникул. Ввод данного послабления ставит платежи «на паузу». От вас требуется только оплата процентов. Максимальный срок действия льготы – 6 месяцев.
Предположим, вас уволили, и взять деньги больше неоткуда. Вы связываетесь с банком, рассказываете ему о своих проблемах, просите не просуживать долг. Вам предоставляется отсрочка на полгода. Банк полагает, что этого срока хватит на нормализацию финансового положения.
Если вам задерживают зарплату, и вы не можете вовремя заплатить в конкретном месяце, банк тоже пойдёт навстречу.
- Если эти меры и снизят кредитную нагрузку, то лишь на время. Позже вам придётся платить ещё больше, чем до ввода послаблений.
Признать несостоятельность
Только путём прохождения банкротства можно избавиться от непосильных долгов перед банками, МФО и прочими кредиторами. Когда процедура завершится, большая часть обязательств будет списана, что позволит разом решить вашу проблему. Вы избавитесь от необходимости гасить просроченные кредиты и микрозаймы, неуплаченные налоги, коммунальные платежи, а также долги, возникшие на основании расписок.
- Обязательное требование к желающим банкротиться - отсутствие возможности разобраться с долгами своими силами. Вы должны предоставить документальное подтверждение того, что ваше материальное положение ухудшилось. Ещё одно условие – всё ваше имущество стоит меньше, чем вы задолжали кредиторам.
Читайте так же: Очередность взыскания в
исполнительном производстве - Всё, что нужно знать!
Последствия для гражданина, прошедшего банкротство
Форумы кишат всякими «страшилками» относительно банкротства, но на самом деле ничего ужасного оно не несёт:
- Со дня первого судебного слушания кредиторам, коллекторам и приставам запрещается проводить взыскательные мероприятия. Они лишаются права предъявлять вам свои требования. Исключением выступают обязательства, неразрывно связанные с личностью (к примеру, алименты). Такие задолженности списанию не подлежат.
- Имущество, защищённое исполнительским иммунитетом, останется при вас. Даже если продавать нечего, это не значит, что вам откажут в списании.
- Вас признают добросовестным заёмщиком, если суд установит, что банкротство не было фиктивным/преднамеренным. При таком раскладе вы также можете рассчитывать на аннулирование долгов.
Как это скажется на показателе долговой нагрузки? Он станет равен нулю (ну, или максимально приблизится к нему).
Как и в любом деле, без минусов тут не обойтись. Назовём самые основные.
В течение 5 лет после банкротства вам придётся сообщать потенциальным кредиторам о своём статусе. От 3 до 10 лет (в зависимости от способа прохождения процедуры) вам нельзя будет занимать руководящие должности в компаниях.
Если вы банкротились вне суда, повторное прохождение процедуры возможно через 10 лет. Если в суде – через 5 лет. Возможно, банкрот столкнётся с ещё какими-то неочевидными препятствиями. Но все эти минусы ничто в сравнении с одним большим плюсом – возможностью забыть о долгах и о преследовании взыскателей.
Вы всерьёз задумали признать несостоятельность? Наши юристы охотно помогут вам в этом непростом деле. Специалист окажет содействие в подготовке заявления, документов, а также защитит ваши интересы в суде. И вам не нужно будет переживать, что что-то пойдёт не так.
Консультация по банкротству +7 999 969 96-69
Надеюсь эта статья помогла вам разобраться в теме, если это было полезно не забудьте поставить лайк👍, если у вас есть вопросы можете задать их в комментариях или по телефону.
