Сегодня поговорим о том, какие последствия могут возникнуть, если допустить по кредиту (займу) просрочку по платежам, что делать должнику, какой порядок решения вопроса.
Правила погашения, что по кредиту, что по кредитной карте совершенно одинаковые. В обоих случаях установлен банком график платежей, согласно которому заёмщик производит платежи. В каждой кредитной организации могут быть свои индивидуальные правила, но суть остаётся прежней.
Даже если просрочка по кредитке составила один день, банк может наложить на должника санкции, обычно это пени и проценты по кредиту.
По кредиту может быть предусмотрен минимальный ежемесячный платёж, если в указанный срок не произвести выплату, на следующий день банк имеет право применить санкции в отношении заёмщика за просрочку.
Штрафы при этом начисляются за каждый день просрочки, также вносятся сведения в БКИ о факте задолженности, пени на основной размер долга и штрафы, также указывается информация о закрытии кредитного лимита. Соответственно, «портится» кредитная история заёмщика.
Встречаются моменты, когда о долге и самом кредите банк «забывает», то есть, должник не получает уведомлений.
В большинстве случаев банки «продают» по договору цессии долг заёмщика коллекторам или третьим лицам, которые принимают эстафету по взысканию задолженности с заёмщика.
При этом по условиям кредитного договора банк обязан уведомить должника об заключении договора цессии, но на практике этого не происходит.
Хорошо, если банк находится в «неведении» длительное время и затем через несколько лет направляет заёмщику уведомление об необходимости погашения долга и процентов по кредиту.
Если срок исковой давности (3 года) истёк, должник может подать возражение на возможный иск банк в суд и скорее всего банку откажут в его требованиях.
Судебная практика сложилась в пользу должников, в редких случаях, когда суд становится на сторону банков.
Если у должника просрочка по кредиту сравнительно небольшая до 5 дней, банк может пойти навстречу должнику и не применяет штрафы.
Но если ситуация повторяется, банк скорее всего наложит штрафы и пени, как и передаст данные в БКИ.
Смотрите, если Вы видите, что не можете платить по кредиту (займу) по тем или иным основаниям, не следует брать «в молчанку» и ждать определённых действий банка.
Следует немедленно обратиться в банк, поставить кредитора в известность о создавшемся положении и попробовать договориться о рассрочке платежей.
После изучения ситуации банком, если должник при этом проявляет готовность совершать платежи по кредиту, но в силу определённых обстоятельств не может этого сделать, может быть достигнуто соглашение в виде оформления реструктуризации или кредитных каникул. Но опять, всё на усмотрение банка.
Если по кредиту просрочка составляет более одной недели, служба безопасности банка может включиться в разрешении ситуации.
Как правило, банк связывается с родственниками должника либо выходит на его работодателя, то есть, пытается в досудебном порядке решить вопрос по возможности.
На этой стадии решения проблемы, кредиторы готовы даже снять часть процентов и штрафов по кредиту, если заёмщик добровольно погасит долг по кредиту.
Обычно в течение 3 месяцев банк пытается решить вопрос с должником в мирном порядке, но если заёмщик не старается любыми своими действиями показать погашение долга или никаким образом не реагирует, в таком случае банк обращается с исковым заявлением в суд. А также может продать долг коллекторам или третьим лицам.
Если долг был передан коллекторам, они на начальной стадии предпринимают попытки со своей стороны взыскать долг по кредиту в течение некоторого периода.
Далее обращаются с иском в суд, получают исполнительный лист и затем обращаются к приставу либо в банк, где открыт банковский счёт должника, также могут получить судебный приказ в рамках заочного решения суда.
Если на счёте должника имеются деньги, взыскиваются в размере не более 50% от дохода должника и всех денежных поступлений на счёт.
При этом должник имеет право применить прожиточный минимум и таким образом снизить размер взыскания по долгу. Но, прожиточный минимум на автомате не применяется, должник самостоятельно должен подать заявление приставу.
Если такого заявления нет, взыскатель может списать всю сумму долга со счёта должника. Предварительно, пристав может в рамках исполнительного производства наложить арест на любое имущества должника и все его счета в банках.
Если сумма задолженности не большая, пристав не обращает взыскание на имущество должника. Также, пристав не может выставить на торги единственное жильё должника. В редких случаях существуют исключения.
При скрывании от коллекторов или банка, такой шаг Вам не поможет, наоборот, чем дольше срок задолженности, чем выше размер штрафа и пеней по кредиту.
Но опять, если коллекторы протянут время, это может сыграть на руку должнику.
Как выше было указано, должник может заявить о том, что истекли все сроки по давности, а значит и платить ничего нужно. Но такое правило не всегда работает, если должник минимально, но совершал платежи по кредиту, применить истечение срока исковой давности не получится.
Поэтому, пытайтесь решить проблемы в досудебном порядке, банку также невыгодно бегать по судам и ещё не факт, что при положительном решении суда сможет вернуть свои деньги.
Например, на банковском счёте должника может не оказаться совсем никаких средств, а это будет основанием для закрытия исполнительного производства.
Исполнительный лист взыскатель может применить для исполнения через приставов на практике в течение 3 лет с момента его получения.
Сам долг не так страшен, как последствия его взыскания. Кредитную историю можете напрочь испортить, ни один банк не выдаст кредит (займ). Также неприятный момент, когда пристав накладывает аресты и ограничения. Нельзя будет распорядиться своим имуществом, пока долг не будет погашен или закрыто исполнительное производство приставом.
Старайтесь не допускать просрочки по своим обязательствам, а лучше вообще не брать заёмные средства, за них придётся в любом случае нести ответственность.
Рассчитывайте на собственные силы и возможности, обязательно имейте денежную подушку безопасности, она позволит на которое время избавиться от проблем и найти пути решения вопроса.
