Недавно об этом сообщили все крупные российские СМИ. Но у меня, почему-то, «всё не как у людей». 1 августа 2024 года у меня вообще не было действующих кредитных карт. А сейчас, в декабре, совокупный лимит по трем кредиткам составляет 570 000 рублей. То есть мне лимит не только не урезали. Его даже раздули до таких размеров, какие мне, в общем-то, и не нужны. Рассказываю, как я ими пользуюсь.
При создании материала мы не сотрудничали с банками, обзор составлен на основании личного опыта. Ссылки ведуm на страницы нашего сайта Moneyzz.ru
Почему банки резко урезают лимиты
Так, в статье «Известий», указано, что одному клиенту ВТБ лимит по кредитке урезали в 20 раз: с 200 тысяч до 10 тысяч рублей. С похожей ситуацией, по словам журналистов, столкнулись также клиенты Альфа-Банка и Сбера. А вот — реальное сообщение с одного из финансовых форумов. Здесь клиенту Газпромбанка лимит уменьшили 12 декабря. Причем, сразу в 10 раз, со 100 000 до 9999 рублей.
Почему банки идут на такие шаги? По мнению экспертов, лимиты по кредиткам финансисты уменьшают людям с большой долговой нагрузкой. То есть тем клиентам, которые отдают на выплату долгов больше половины своего дохода. А также тем людям, которые не пользуются выделенным лимитом.
И я со своим чрезмерным лимитом в 570 тысяч, действительно, не слишком вписываюсь в эту ситуацию. Впрочем, эту заметку я пишу не для того, чтобы похвастаться перед вами, как меня любят банки. Я хочу поделиться мыслями, как правильно, на мой взгляд, пользоваться выделенным лимитом. А также рассказать про то, чем я рискую. И зачем я оформил себе столько кредиток.
Беспроцентный кредит
Первая кредитка, которую я получил в уходящем году — это карта с Целым годом без процентов Альфа-Банка.
На покупки, совершенные по этой карте в первые 30 дней, давался льготный период 365 дней. И эту карту я оформил, чтобы получить беспроцентный кредит на покупку электроники — двух телефонов и ноутбука.
По моим расчетам, на покупку нужных товаров должно было хватить 85 000 рублей (плюс у жены был еще сертификат на 20 000). Именно такой лимит я и заказал, а банк его и выделил.
В итоге из кредитных средств я потратил 66 000 рублей. Если я верну эти деньги в течение года с момента покупки (до 17 августа 2025 года), то проценты мне платить не придется. Чтобы уложиться к указанному сроку, я решил каждый месяц вносить равные суммы — по 5500 рублей.
И это больше, чем обязательный ежемесячный платеж по карте. В сентябре Альфа-Банк запросил в качестве минимального платежа 1500 рублей. В октябре-ноябре обязательных платежей вообще не было, то есть я мог ничего не платить. Но я упорно вношу на счет кредитки по 5512 рублей ежемесячно. Чтобы за год спокойно рассчитаться с кредитом и не платить проценты.
Впрочем, совсем уж бесплатным этот кредит на технику, скорее всего, у меня не выйдет. За второй год обслуживания карты Альфа возьмет с меня комиссию 990 рублей. Но даже в этом случае полная стоимость моего кредита составит 1,5% годовых. Что по сравнению с современными 30-35% не так уж и плохо.
А вот если я не выплачу долг в течение льготного периода (в течение года), то банк насчитает мне проценты. Ставка по кредитке Альфы у меня такая — 47,49% за покупки, 69,99% за снятие наличных и переводы. Хотя, если не ошибаюсь, в первое время после оформления ставка в мобильном приложении была указана 28,5%.
Но кредитку с целым годом без процентов Альфа-Банк больше не выпускает. Поэтому читатели этим моим опытом, к сожалению, воспользоваться уже не могут.
Повышенный кешбэк за покупки
Вторая кредитка у меня появилась в октябре 2024 года. Это был пластик Газпромбанка «180 дней без %». Дело в том, что ГПБ проводит акцию, и выплачивает за траты по своей кредитке кешбэк «до 100%».
В месяц за оплату ЖКХ, налогов, штрафов, мобильной связи, а также за покупки в супермаркетах и маркетплейсах можно зарабатывать до 7000 рублей. Всего за 6 м6сяцев акции — до 42 000.
Меня такое вознаграждение за траты заинтересовало, и я заказал себе кредитку. Лимит по карте Газпромбанка я запросил по нынешним временам скромный — 50 000 рублей. Для участия в акции этого должно было хватить. Но банк мне выдал кредитку с лимитом… 295 000 рублей (в 6 раз больше). Так совокупный лимит по кредиткам у меня «урезался» до 380 000.
В акции «Кешбэк до 100%» я участвую. За ноябрь я получил кешбэком 2250 рублей. Мог бы заработать 3900 рублей, но немного запутался. Не набрал положенные 20 000 рублей трат в нужных категориях.
Изначально я хотел сумму, потраченную с кредитки за месяц, сразу вносить на счет карты. Чтобы не копить задолженность. Но банк неожиданно дал мне лимит «побольше». Так у меня появилась возможность дополнительного заработка.
Теперь повседневные расходы я оплачиваю с кредитки. А свои заработанные деньги вношу на накопительный счет под проценты. Счет открыт том же самом ГПБ, под 18% годовых. У меня освободилось 60 000 рублей. Теперь они лежат на счете и приносят прибыль по 900 рублей в месяц.
Беспроцентный период по кредитке ГПБ длится от 90 до180 дней. Когда он закончится, деньги с накопительного счета я переведу на счет кредитки. Задолженность закроется, и проценты банку за пользование его деньгами я платить не буду. А те проценты, которые банк заплатил мне по накопительному счету, так у меня и останутся. Плюсом к кешбэку за траты.
Кстати, ставки по кредитке ГПБ у меня такие: 55,8% за покупки и 79,9% за снятие наличных. Правда, в первые 2 месяца ставка была ниже — 24,9%. И комиссию за обслуживание карточного счета я, как участник акции, не плачу.
Кредитка на всякий случай
В ноябре 2024 года я активировал еще одну кредитку — Сбербанка. Лимит по ней у меня был 190 000. Итого совокупный лимит по 3-м моим кредиткам достиг 570 000 рублей! Зачем я это сделал?
Со Сбербанком меня связывает давняя кредитная история. Карту мне открыли еще в 2014 году. Тогда у меня было много долгов перед банками, в том числе просроченных. Но менеджеры Сбера от меня не отстали, пока я не оформил себе еще и кредитку.
Лимит по ней мне, как должнику, тогда урезали с 60 до 40 тысяч (если не ошибаюсь). Беспроцентный период у этой карты был всего 60 дней. Но ставка по нынешним временам была низкой — «всего» 17,9%. Какое-то время я пользовался кредиткой бесплатно. Но зарплата у меня была маленькая, а долгов было много. Я ожидаемо вышел за пределы грейса, и начал платить банку проценты. Худо-бедно, но обязательные платежи по этой карте я вносил (пусть и с просрочками). И Сбер мне повысил лимит сначала до 90 тысяч, а потом до 190 тысяч рублей.
Задолженность по этой карте я закрыл где-то к 2020 году. С тех пор кредитка с лимитом 190 тысяч просто лежала у меня на полке. В марте 2024 года срок ее действия закончился, и она перестала работать.
С этого времени Сбер стал мне слать смс-ки с предложением активировать новую карту. Причем предложение было на удивление хорошим. За это время банк улучшил свою кредитку. Льготный период по ней увеличился до 120 дней и стал «честным». Что это такое?
Раньше грейс по кредитке Сбера был всего 60 дней. Причем 60 дней давалось только на первую покупку. А если какая-то покупка была совершена за 5 дней до окончания грейса, то на бесплатное пользование деньгами оставалось… всего 5 дней.
Теперь же Сбер дает клиенту месяц на покупки и еще 3 месяца, чтобы погасить задолженность. 1-го числа каждого месяца по карте начинается новый льготный период. И у человека опять появляется месяц на покупки и 3 месяца, чтобы рассчитаться с задолженностью. Таким образом, после совершения каждой операции на бесплатное пользование деньгами у клиента будет от 90 до 120 дней.
Но есть и беда. За это время ставки по кредиткам выросли. И теперь ставка по кредитной СберКарте составляет 47,8%. Мне же банк пообещал сохранить прежние условия (ставку, лимит), если я активирую новую карту. Посмотрел я на эти ставки по другим кредиткам в районе 50-80%. И решил не отказываться от предложения со ставкой 17,9%. Так, пусть лежит на всякий случай.
Кредиткой Сбера я сейчас не пользуюсь. Но, может быть, начну. Ведь можно повседневные траты оплачивать за счет кредитного лимита, а свои деньги положить под проценты. Допустим, израсходовать с карты за месяц 30 000 рублей, свои деньги положить на счет, а через 4 месяца закрыть ими задолженность. Таким образом, за 3 месяца за счет кредитных средств в обороте у человека окажется 90 000 рублей. Если положить эту сумму на накопительный счет под современные 20% годовых, то ежемесячно она будет приносить прибыль 1 500 рублей. Это — дополнительный доход, не требующий никаких усилий.
Заказывать СберКарту с беспроцентным периодом до 120 дней можно до сих пор. Важно: за обслуживание этой карты банк денег не берет. Правда, ставка по ней сейчас сильно выше, чем в 2014 году.
Риски больших лимитов
А не опасно ли иметь такие большие кредитные лимиты? Риски, конечно, есть. Во-первых, всегда есть соблазн потратить эти средства. В надежде, что удастся рассчитаться до конца льготного периода. Но чем больше долг, тем сложнее это сделать. А в случае выхода за пределы грейса придется платить банку вознаграждение по неразумной ставке до 50%.
Во-вторых, если до моих кредитных счетов каким-то образом доберутся мошенники, они украдут все эти «миллионы». А я буду разбираться с банками.
В-третьих, банкиры в любой момент могут поменять тарифы. Например, ввести плату за обслуживание счета кредитки. И тогда со всех имеющихся у меня кредиток начнут списываться деньги.
Н я пока держусь. Все эти кредитки приносят мне выгоду. Банкам я ничего не плачу. Наоборот, они мне предоставляют бесплатные кредиты, платят кешбэк за траты и проценты по накопительному счету. И почему-то не урезают, а увеличивают мне кредитные лимиты.
👉 На этой странице вы можете подобрать для себя кредитную карту с наиболее выгодными условиями.
Хорошего дня, дорогие посетители! ❤️
Автор материала: Александр Смазнев
Смотрите еще материалы: