Итак, 1,5 года своей жизни я не имел регулярного дохода и существовал, в основном, за счёт кредитов. За это время я умудрился оформить 4 потребительских займа, один из которых — под залог своей квартиры. Ситуация с доходами за это время у меня не улучшилась. Естественно, что впоследствии я не справился с ежемесячными платежами. У меня начались просрочки, общение со специалистами по взысканию долгов и судебными приставами.
В конце концов мне пришлось устроиться на неквалифицированную работу, где платили регулярную зарплату. Я стал наборщиком на складе. Казалось бы, финансовые трудности должны на этом закончиться. Человек работает, получает доход. Теперь он может встать в график платежей и рассчитаться с набранными кредитами. Однако на практике все оказалось сложнее.
Зарплаты не хватает
Человек без профессии, который живет за счет кредитов, не может сразу рассчитывать на хорошую должность с высокой зарплатой. Его примут только на неквалифицированную работу. Например, перекладывать коробки с одного места на другое или пересчитывать количество этих коробок. Чем, собственно, я и занимался.
И даже к этой должности наборщика в местной крупной торговой сети я шёл постепенно. В январе 2008 года у меня совсем кончились деньги, в том числе и кредитные. Сначала я был вынужден пойти разгружать вагоны. Там зарплату платили каждый день. В течение месяца я с коллегами разгрузил 11 вагонов.
Затем я пошёл работать в колбасный цех подвесчиком колбас. Там зарплату выдавали раз в неделю. На этой шумной работе с высокой интенсивностью труда я продержался 2 месяца. И только после этого попал наборщиком в крупную торговую сеть. Здесь зарплату платили раз в месяц, плюс давали небольшой аванс. И на этом рабочем месте я «завис» на следующие 10 лет.
Работа в этой компании была, кстати, не самая плохая. За 10 лет нам ни разу не задержали зарплату, в том числе в кризисы 2008 и 2014 годов. Вся зарплата была «белая», официальная, питание на рабочем месте было бесплатным, отпуска оплачиваемые, доставка на работу бесплатно служебным транспортом.
Однако стоит иметь в виду, что неквалифицированная работа никогда не будет высокооплачиваемой. И зарплаты грузчика (а потом — кладовщика) мне не хватало, чтобы содержать семью и выплачивать кредиты 4-м банкам. Так устроена жизнь, и иллюзий по этому поводу строить не надо. А чтобы стать серьезным специалистом в какой-то области, нужно время. Так что быстро выплатить все долги у меня не получилось.
Пока я работал на складе, я все время подрабатывал. Сначала — агентом по недвижимости, а затем — копирайтером (писал статьи для сайтов с домашнего компьютера). Все эти 10 лет я трудился без выходных и отпусков, но свободных денег у меня все равно не было. Все заработанные средства уходили на выплату долгов и покупку самых элементарных вещей (в основном — продуктов).
Пока гасишь одни долги, появляются другие
Когда я взялся за ум и устроился на работу, у меня было 4 кредита. Один из них сразу продали коллекторам. Чтобы его закрыть, в 2008 году мне пришлось взять еще один кредит. Вот вам и новый договор с банком до 2013 года.
В 2012 году я взял еще один большой кредит, чтобы закрыть займы в 3-х оставшихся банках. Напомню, что один из них был оформлен под залог квартиры, а другой — на имя супруги. Все эти проблемные кредиты я объединил в один, беспроблемный. Так у меня появился еще один кредитный договор теперь уже до 2017 года. А в долговую яму я провалился в 2006-07 годах!
Вскоре, в 2013 году, меня настиг еще один долг из прошлого — неуплаченные взносы в Пенсионный фонд по ИП. Это ИП я открыл еще в 2005-м. Взносы за 2005-2010 годы государство мне простило. А за 2010-13 годы предъявило к выплате около 100 000 рублей.
Кажется, что этот долг никак не связан с моими банковскими кредитами. Ведь я мог закрыть ИП и не копить задолженность. На самом деле это не совсем так. Человек, который по уши в долгах, может махнуть на них рукой. Одним больше, одним меньше. Все мои мысли тогда были о том, как содержать семью. Какое-то время государство меня щадило. А потом вот предъявило. И в 2013 году я взял еще один кредит — до 2018 года.
Все эти кредиты с горем пополам я платил, но на повседневные расходы денег уже не хватало. В 2014 году, после длительных уговоров со стороны банка, я оформил себе кредитную карту. К 2018 году, когда я уволился со склада, задолженность по ней достигла 108 тысяч рублей. Этот долг я гасил до конца 2020 года (около 3 лет).
Кроме того, пока я выплачивал банковские кредиты, у меня образовался долг за коммунальные услуги. В 2018 году он достиг 102 000 рублей. Коммунальщики подали на меня в суд. Эту проблему я решил старым добрым способом — взял в банке кредит. Его я платил до 2023 года.
Вот и считайте. За счет кредитов я жил в 2006-07 годах. «За ум» я взялся в 2008-м. А последний рубль на погашение целой цепочки долгов отдал только в 2023-м!
Никто не спешит вам на помощь
Возможно, мои дела шли бы быстрее, если бы мне помогала супруга. Здесь я хочу предупредить закредитованных людей об ещё одной опасности — это практически неизбежный разлад в семье.
Первые 15 лет семейной жизни мы с супругой вели общий бюджет. Все заработанные деньги делили пополам. Так мы пережили в том числе и нелегкие 90-е годы. Но жизни рядом с хроническим должником она не выдержала. В 2011-м супруга сказала, что у нее из-за меня «жизнь проходит мимо». Свои деньги она начала тратить только на себя. Дополнительно взяла на себя «организацию летнего отдыха детей» (а заодно и своего круглогодичного).
Покупку продуктов, оплату коммуналки и выплату кредитов мне пришлось взять на себя. У грузчика (а затем — копирайтера) с такой высокой кредитной нагрузкой на это ушло 15 лет. Если вам повезет, и супруг(а) поддержит вас в трудные времена, то на выплату долгов уйдет меньше времени.
Потерянные годы
Если бы я когда-то давно 1,5 года не жил за счет кредитов, а сразу устроился на работу, то моя дальнейшая жизнь сложилась бы иначе. А так следующие 10 лет (с 2008 по 2018 год) я провел на 2-х работах, без отпусков и выходных, в ситуации хронического безденежья.
Если бы не совершенные ошибки, то в возрасте с 36 до 47 лет я мог бы меньше работать. А в свободное время отдыхать или заниматься любимым делом. Мог бы начать откладывать деньги на старость (государственная пенсия будет у меня небольшой). Но в реальности эти 10 лет я посвятил тому, чтобы хоть как-то свести концы с концами и рассчитаться с догами из прошлого.
Что делать, если все уже случилось
Эти 10 лет мне уже никто никогда не вернет. Я не смогу прожить их по-другому. Однако это не повод, чтобы всю оставшуюся жизнь долбиться головой о стену. Ошибки совершают абсолютно все люди, без исключения. Кто-то совершит другие ошибки, я же совершил такие. Главное — сделать выводы, исправить ситуацию и двигаться дальше.
Последние 5 лет (с 2018 по 2023-й) я выплачивал кредит, который брал на закрытие задолженности по коммуналке. Платеж по нему составлял 2500 рублей в месяц, и для меня это было несложно. За это время (и даже раньше) я погасил долг по кредитной карте.
После возврата долга по кредитке я сформировал себе финансовую подушку безопасности. Теперь кредиты на потребительские нужды мне не нужны. Если возникнет какая-нибудь проблема, на отложенные деньги я могу прожить 3 месяца, и за это время решить трудности.
Я уже начал откладывать деньги на будущую пенсию. Пока я чудил с кредитами, она оказалась на за горами. Но и от банковских кредитов я в знак протеста не отказался. Считаю, что это — удобный инструмент для совершения крупных покупок. Но теперь я беру кредиты не лихорадочно, а только на целевые нужды и только под выгодный процент. В 2022-23 годах мы с супругой взяли 2 кредита на ремонт под 13,7 и 12,8%. Это в 2 раза дешевле, чем банки предлагают заемщикам сейчас.
В общем, катастрофичную ситуацию с долгами мне более или менее удалось урегулировать. Но, с другой стороны, свою жизнь я мог бы прожить и более разумно. Надеюсь, что читатели не повторят моих ошибок.
Иллюстрации: собственность автора, @unsplash, @usplash и publicdomainpictures.
Автор статьи
Александр Смазнев, эксперт аналитики рынка жилой недвижимости с 8-летним стажем работы. Консультирует по вопросам приобретения недвижимости у застройщиков, инвестирования, оформления ипотечных кредитов, потребительских займов и других форм финансирования.
Александр — один из авторов материалов для канала и сайта. Подробнее об авторах можно прочить в закрепленном посте.
Ещё на эту тему от автора:
Подпишитесь на обновления канала Деньги там, чтобы быть в курсе полезных финансовых лайфхаков, а также следить за историями о заработках звёздных и обычных людей.
Хорошего дня любимые подписчики ❤️ и дорогие читатели!