Изучаем, когда клиент ничего противозаконного не делал, а только переводил деньги друзьям и оплачивал картой покупки. А банк заблокировал ему счет и доступ к онлайн-банку. И теперь человек не знает, что делать.
В статье мы расскажем о 3-х реальных случаях, когда банк приостановили дистанционное обслуживание честному клиенту. Сразу скажем, что в итоге у всех все закончилось хорошо. А еще отметим, что блокировка счета обычному среднестатистическому человеку маловероятна.
К обычным мы относим таких людей, которые переводят маленькие суммы ограниченному кругу близких. Банки же блокируют счета реальных преступников.
Либо «под раздачу» могут попасть законопослушные граждане, которые совершают нестандартные («подозрительные») операции. В зоне риска здесь чаще всего находятся предприниматели, фрилансеры-удаленщики, инвесторы, криптовалютчики и т. д. О них, собственно, и пойдет речь дальше. Но сначала мы дадим немного теории.
Что такое отмывание доходов и финансирование терроризма
Счета граждан банки часто блокируют по закону 115-ФЗ. Он называется «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Закон направлен против тех, кто занимается противоправной деятельностью. Например:
- «Отмывает» доходы, полученные преступным путем (переводит деньги из «теневой» экономики в официальную, чтобы дальше ими открыто пользоваться).
- Занимается незаконной предпринимательской деятельностью (уклоняется от уплаты налогов, а зарплату сотрудникам выдает наличными).
- Обеспечивает расчеты нелегального игорного бизнеса (онлайн-казино и т. п. организаций).
- Предлагает гражданам нелегальные финансовые услуги (принимает от людей средства в качестве нелицензированного брокера; организует финансовые пирамиды и т. д).
- Получает финансирование из-за рубежа, и при этом занимается дестабилизацией обстановки внутри России или даже преступной (террористической) деятельностью.
Как среди этих преступников могут оказаться обычные граждане? Дело в том, что подозрительные финансовые операции имеют свои признаки. Они перечислены в методическом письме ЦБ от 2021 года. Заподозрить человека в нарушении закона можно, если:
- У него необычно большое количество контрагентов (плательщиков или получателей денег): больше 10-ти в течение дня или 50-ти в течение месяца.
- Необычное количество операций по перечислению (или получению) денег: больше 30 операций в течение одного дня.
- Значительные суммы переводов (или получения денег): более 100 тысяч рублей в день или более 1 миллиона рублей в месяц.
- Короткий промежуток времени между зачислением и списанием денежных средств (менее 1 минуты).
И ряд других дополнительных признаков. Причем, чтобы банк заблокировал счет подозрительного клиента, наличие одного признака недостаточно. Чтобы вызвать сомнение у банка, операция должна обладать сразу двумя признаками. Тогда банк, в соответствии с законом, может отказать в проведении сомнительной операции. Он запросит у клиента документы, чтобы понять экономический смысл его переводов. А также документы, которые должны доказать законность происхождения сомнительной суммы.
Пока идет разбирательство, деньги будут лежать на банковском счете. Доступа к ним, а также возможности совершать другие финансовые операции, у подозрительного клиента не будет.
А теперь расскажем реальные истории банковских блокировок, и как была решена проблема.
Как в МТС Банке заблокировали счет инвестору
Ситуация: инвестор (и автор одного из каналов на Дзене) решил купить акции российских компаний. Дело было в октябре 2024 года. Цены на акции в это время падали, и покупать их было выгодно.
Деньги на крупную покупку у человека лежали в разных банках. В том числе и на накопительных счетах, открытых на имя жены. Все эти средства человек перевел на свой счет в МТС Банке. А оттуда — сразу на счет у брокера МТС Инвестиции (чтобы совершать с него покупки на Мосбирже). В течение дня он совершил 7 переводов на общую сумму 700 тысяч рублей. К вечеру банк заблокировал счет.
Как видим, в этих операциях присутствуют два признака, вызывающих подозрение. В течение одного дня на счет была перечислена сумма более 100 тысяч рублей. Поступившие деньги человек быстро перенаправил на другой счет.
МТС Банк затребовал у клиента объяснений по поводу экономической целесообразности его операций. Человеку пришлось ехать на встречу с сотрудником банка. Встреча длилась около часа. В объяснительной инвестор написал, что пополнял собственными деньгами свой же брокерский счет, чтобы купить себе ценные бумаги.
В ходе беседы выяснилось, что, возможно, потребуется предоставить еще и справки о законном происхождении этих средств (700 тысяч рублей). То есть принести в банк выписки о движении денег по всем счетам, откуда перечислялись деньги (в том числе по счетам жены).
Правда, в итоге сотрудников банка устроила объяснительная. Других документов они так и не затребовали. Рассмотрев объяснительную, банк снял блокировку счета. На это у специалистов ушло 3 дня. Видимо, помогло то, что все «подозрительные» переводы на крупные суммы совершались внутри семьи.
Счет в Тинькофф заблокировали юристу
Другая ситуация: россиянин, юрист с высокой квалификацией, живет в Турции. И удаленно оказывает услуги клиентам из России. Деньги за свою работу, судя по всему, он получает солидные (точную сумму автор не указывает). При этом все доходы проходят через приложение для самозанятых «Мой налог». И с них юрист честно оплачивает государству налог на профессиональный доход.
Заработанные средства самозанятому юристу поступали на карту Тинькофф Банка (ныне это Т-Банк). Снять с этой карты наличные в Турции сейчас невозможно из-за санкций. Поэтому заработок с карты человек перечислял самому себе через сервис KoronaPay (Золотая Корона). Но Т-Банк эту операцию приравнивает к снятию наличных. А еще часть дохода самозанятый переводил на счет своей подруги.
В таких финансовых операциях юриста также имеются сомнительные признаки. На счет мужчины регулярно поступают крупные суммы, которые он быстро обналичивает (с помощью сервиса KoronaPay можно также зачислить по номеру IBAN на карту турецкого банка, однако эта операция тоже получает статут "снятие наличных" в росбанках) либо переводит на счет другого человека в России.
Т-Банк запросил у клиента пояснения по поводу его странных переводов, а также по поводу происхождения этих средств. Так как человек живет не в России, а у Т-Банка нет офисов, общение с сотрудниками организации проходило в чате мобильного приложения.
По поводу поступлений крупных сумм на его счет юрист пояснил, что эти деньги ему платят за оказание услуг. Со всеми клиентами у специалиста заключены договоры, есть счета на оплату услуг и чеки за получение заработка. С этих поступлений юрист платит налоги, что также подтверждается документами.
Сервисом Korona Pay (так называемой обналичкой) юристу приходится пользоваться, потому что перевести деньги из России в Турцию в долларах по системе SWIFT теперь невозможно. Переводы на карту своей гражданской супруге он делает, когда у него заканчиваются лимиты на вывод с карты наличных.
В ходе разбирательства юристу также пришлось обосновать размеры своих гонораров. Которые, по всей видимости, сильно превышают среднестатистическую зарплату. Молодой человек отправил банкирам копии:
- диплома бакалавра права из МГУ и диплома магистра права из МГЮА;
- трудовой книжки, которая подтверждает, что он 3,5 года отработал в одной из самых престижных юридических фирм России;
- ссылки на свои профили в LinkedIn, Telegram и Vc.ru, с помощью которых он продвигает услуги.
- расценки на аналогичные услуги со стороны других успешных конкурентов.
Рассмотрев все эти объяснения и подтверждающие документы, банкиры сняли ограничения со счета юриста.
Счет заблокировали предпринимателю
И еще одна ситуация: в 2018 году мужчина открыл ИП начал оказывать услуги в сфере электромонтажных работ. Расчетный счет для ИП он открыл в Сбербанке. Для работы предпринимателю потребовался профессиональный инструмент и автомобиль. Все это он купил в кредит. В 2019 году машина сломалась. На ремонт авто бизнесмен взял еще один кредит.
В 2020 году, в эпоху пандемии, предприниматель не работал. Платить кредиты ему стало нечем. И банки по распоряжению судебных приставов заблокировали его счета (кроме бизнес-счета ИП). Выручил предпринимателя, попавшего в сложную ситуацию, его брат. Родственник одолжил ему на жизнь и на закрытие краткосрочных операций 250 тысяч рублей.
В январе 2021 года электрику удалось выполнить большой заказ. Клиент перечислил ему деньги на счет ИП в Сбербанке. Вывести полученные средства на дебетовую карточку Сбера было нельзя, так как ее заблокировали приставы (на карте числилось «-67 000 рублей»).
Тогда предприниматель оформил себе новую дебетовку в Банке Тинькофф (Т-Банке). На нее он вывел деньги со своего расчетного счета ИП. И тут же перечислил брату 150 000 рублей в счет погашения долга. Банк счел эту операцию подозрительной. Тут мы опять видим поступление на дебетовую карту крупной суммы и мгновенный перевод ее другому человеку. Т-Банк приостановил обслуживание подозрительного клиента, и потребовал от него объяснить смысл финансовых операций.
Чтобы подтвердить источник дохода, бизнесмену-должнику пришлось заказать в Сбере выписку по расчетному счету ИП. Этот документ стоил 1 000 рублей, и за ним пришлось ехать в офис Сбера. Чтобы подтвердить задолженность перед родственником, бизнесмену пришлось предоставить документы о ремонте автомобиля и покупке запчастей. А чтобы объяснить открытие карты в новом банке, пришлось предъявить документы о блокировке действующих счетов по причине задолженности.
Полученные документы сотрудники Т-Банка рассматривали 6 дней (с 27 января по 6 февраля 2021 года). В результате признаков отмывания нелегальных доходов и финансирования терроризма они не обнаружили. И банк снял ограничения со счета клиента.
Какой вывод можно сделать
Все эти истории показывают:
1. Просто так банки счета не блокируют. Клиент, которому приостановили обслуживание, все-таки совершал «подозрительные» операции.
2. Деньги на счете блокируются не безвозвратно. Банк запрашивает у клиента документы, которые должны объяснить смысл операций и законность происхождения средств.
3. Если человек не нарушал закон, «не отмывал нелегальные доходы», то счет ему разблокируют.
4. В банк придется представить солидный пакет документов. У инвесторов, самозанятых и предпринимателей они всегда должны быть под рукой. В противном случае средства на счете «зависнут» надолго.
5. Разблокирование счета — дело хлопотное. Длиться оно может около недели (или дольше).
Хорошего дня, дорогие посетители и подписчики ❤️
Автор материала: Александр Смазнев