Банки ужесточают условия выдачи кредитов: требований становится больше, суммы и сроки — меньше, а процент — выше. На этом фоне привлекательно выглядят микрозаймы, которые можно оформить легко и быстро.
Однако порой под МФО скрываются настоящие мошенники. Да и сами микрофинансовые организации могут отличаться по надёжности. Как вычислить обман, избежать рисков и выбрать вашего кредитора мы расскажем в статье.
Что такое МФО и зачем её проверять
Микрофинансовые организации (МФО) — это финансовые организации, которые выдают физическим и реже юридическим лицам займы. От кредитов такие займы в первую очередь отличаются более коротким сроком, меньшей суммой и простыми условиями получения.
Например, в «До Зарплаты» для оформления займа достаточно достигнуть возраста 18 лет и иметь российский паспорт. Справки с официальной работы, залог, контакты поручителей не нужны.
МФО — это объединяющее название для микрокредитных компаний (МКК) и микрофинансовых компаний (МФК). Прежде МФО слабо регулировались с точки зрения закона, но в последние годы все изменилось. ЦБ осуществляет надзор за деятельностью МФО. Вдобавок любая МФО должна состоять в саморегулируемых организациях (СРО).
Подробнее об этом расскажем ниже.
Какие законы в первую очередь регулируют деятельность МФО:
- Федеральный закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
- Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
- Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма».
Несмотря на это, на финансовом рынке остаётся много «серых» кредиторов и откровенных мошенников. Они обманывают, ставят клиентам невыполнимые условия, используют личные данные в своих целях и «выбивают» долги, используя недобросовестные практики. Например, вместо договора займа предлагают подписать долговую расписку с физическим лицом, которая не регулируется ЦБ.
Как убедиться в надёжности МФО
Перед тем как оформлять микрозаём в какой-либо микрофинансовой организации, необходимо её проверить. Сегодня это легко сделать онлайн. Ловите подробный чек-лист.
Есть ли у МФО право выдавать займы
Первый способ удостовериться, что с кредитором всё в порядке, — это найти его в государственном реестре микрофинансовых организаций на сайте Центробанка. Причём искать нужно не бренд, а юридическое лицо, которое выдаёт заём. Отличия в названиях — нормальная и законная практика.
Если компании не окажется в реестре — это повод сразу же закрыть сайт МФО и никогда к нему не возвращаться. Ведь включение МФО в этот список возможно только в том случае, если организация получила разрешение Банка России о допуске на финансовый рынок.
Чтобы проверить легальность работы МФО, укажите в строке поиска известные данные: название, адрес, ИНН или ОГРН, регистрационный номер и нажмите «искать».
Под брендом «До Зарплаты» работает две МФО: Микрокредитная компания «Союз 5» и Микрокредитная компания «ДЗП-Единый». Обе МКК включены в реестр Центробанка.
Состоит ли МФО в СРО
Как мы уже писали, каждая МФО должна состоять в одной из саморегулируемых организаций. СРО устанавливают профессиональные стандарты для таких компаний, контролируют их работу, в том числе с помощью плановых и внеплановых проверок.
Саморегулируемых организаций в этой сфере две: Союз «Микрофинансовый альянс» и СРО «МиР». Проверить, состоит ли заинтересовавшая вас МФО в одной из СРО, можно здесь и здесь.
Отсутствие сведений о микрофинансовой организации в перечнях СРО — важный критерий, который показывает, что с такой МФО лучше не взаимодействовать. Правда, МФО вправе не состоять в СРО до 90 дней — так что можно перепроверить данные через три месяца или не выбирать данную МФО для уменьшения рисков. Нередко компании исключают из СРО за невыполнение обязанностей и нарушение правил работы, а это показатель недобросовестности.
Обе МКК, работающие под брендом «До Зарплаты», состоят в СРО «МиР» (регистрационные номера 2303140009956 и 001503140006946). Данные об этом размещены в разделе «Документация» и в «подвале» сайта компании.
Какие условия предлагает МФО
Многие полагают, что микрофинансовые организации никак не ограничены в процентных ставках и могут устанавливать любые цифры. На деле это давно не так: на текущий момент, согласно федеральному закону № 353-ФЗ, МФО могут устанавливать максимум 0,8% в день — или 292% годовых. Есть и отдельные исключения, например для займов на сумму до 10 тысяч рублей и сроком до 15 дней максимальная ставка может быть 1%.
Кроме того, 353-ФЗ ограничен предельный размер задолженности по процентам — до 1,3 от суммы займа. Как только долг достигает этого показателя, начисления должны прекращаться. Правило касается только займов, срок возврата по которым на момент их заключения не превышает одного года. Кроме того, речь не только про задолженность по процентам: также учитываются меры ответственности (в т. ч. неустойка) и платежи за оказываемые услуги.
Если в условиях указаны иные показатели или не указаны вовсе — это яркое сообщение о возможных проблемах. В такую МФО лучше не обращаться, чтобы через месяц не получить огромную задолженность.
«До Зарплаты» работает полностью в правовом поле и соблюдает все ограничения, установленные действующим законодательством РФ. Клиент может ознакомиться с подробными условиями займа при оформлении заявки. В дальнейшем эти условия не меняются.
Какие ещё методы проверки использовать
Выбирая МФО, проверьте сайт и реквизиты компании. Мошенники нередко используют известные бренды, меняя одну-две буквы или цифры в URL. Лучше всего сверить данные МФО с теми сведениями, которые указаны в реестрах Центробанка или СРО. Речь о наименовании, ОГРН, ИНН, адресе.
Часто люди перед тем, как обращаться в ту или иную финансовую организацию, изучают отзывы о ней. Это может быть полезно, однако необходимо помнить: нередко конкуренты используют «отзовики» как способ снизить рейтинг другой МФО и на этом «заработать» бонусы себе.
Поэтому к отзывам необходимо подходить аккуратно и тщательно перепроверять, насколько правдиво то, что в них написано. Надёжнее изучить документы, которые касаются деятельности микрофинансовой организации. Эти данные проверяет Центробанк — и к нему же можно обращаться в случае проблем.
Вся документация о деятельности «До Зарплаты» размещена в открытом доступе на сайте компании. Там вы найдёте базовые стандарты, юридическую информацию, правила оказания услуг, соглашения, устав и многие другие документы.
Также важно внимательно читать документы при подписании. Ведь, ставя подпись, даже с помощью кода из СМС, вы подтверждаете, что согласны со всеми условиями.
Ещё один критерий, на который стоит обратить внимание, это работа сервисов и дополнительные услуги. Мошенники не будут волноваться о том, чтобы сайт стабильно открывался и не зависал, а «серые» кредиторы вряд ли озадачатся такими опциями, как пролонгация займа, реструктуризация, отзывчивая техподдержка или удобные способы погашения долга.
Если вы решили взять заём, изучите всю информацию о МФО. Так вы избежите ситуаций, когда условия договора изменятся после подписания, погашение окажется невозможным, а ваши персональные данные попадут в руки злоумышленников.
Или сразу обращайтесь в «До Зарплаты»! Мы предоставляем клиентам микрозаймы более 10 лет, обеспечиваем комфортный сервис на каждом этапе и гарантируем открытость и честность условий.
