Именно люди с зарплатами намного выше средней испытывают трудности с накоплениями. Часто – не по своей вине. А в это время низкооплачиваемые люди действительно покупают машины и квартиры. Не говоря уже о пенсионерах. Это не миф.
Для примера возьмем две семьи. В одной семье муж и жена получают 60 000 и 40 000 р. Jн работает водителем, она в магазине.
В другой семье муж – руководитель с зарплатой 200 000 руб., жена экономист и получает 150 000 р. В каждой семье по одному ребенку. Живут в обычном областном центре.
У первой семьи доходы 100 000 р. У второй 350 000 р. При прочих равных: отсутствии серьезных болезней, тяги к азартным играм или спиртному – первой семье может быть проще достигнуть финансовой цели, такой как покупка машины или квартиры.
Я прекрасно помню по своей работе около 15 лет назад. Я получала немного, а место там было хорошее. У некоторых сотрудников были зарплаты 80-150 тыс. При этом они отчаянно нуждались, а мне, с доходом намного ниже, всегда хватало.
Они просто попали в ловушку навязанных расходов. Они считали, что должны хорошо одеваться. У нас даже было одно время, что «надо» было одеваться только в Москве (доставок, ПВЗ тогда не было), а возле дома покупать одежду было стремно. Половина коллег в соцсетях имитировали жизнь в Москве, я писала об этом.
Они постоянно меняли телефоны. Ездили на такси, если имели свои машины – то новые иномарки хорошего класса. Хорошим тоном считалось купить новую машину в кредит. Кстати, именно те годы многие вспоминают как лучший период в жизни страны.
А потом оказывалось, что тянуть обязательства сложно.
Это самый начальный уровень финансовой грамотности: не лезть туда, куда тебе не хватает денег. Забыть о том, что ты чего-то там достойна. Пока у тебя дыра в бюджете, ничего ты не достойна.
Все это имеет место быть, когда твоя зарплата превышает среднюю процентов на 50–70 всего лишь. Обычно на таких должностях еще нет завышенных требований к внешнему виду и образу жизни. Если люди и влипают, то по своей вине.
Должности руководителей и топовых специалистов это часто другой мир: приходится хорошо одеваться, выглядеть, качественно отдыхать, тратить на развитие. Выбиваться из общего круга означает прослыть странным (т.е. можешь потерять работу).
Как будет жить семья водителя и кассирши? Он на работу может пойти в старых джинсах. Либо ему дадут форму. Она в стеганой жилетке, выданной магазином. У них нет требований к внешнему виду. Ему не надо дополнительно учиться, он как один раз выучился водить, так и водит. Ее на работе бесплатно обучат.
На работе коллеги так же, как они, живут на небольшую зарплату. Никто не понтуется дорогим отдыхом. Там не надо производить впечатление. Ребенок учится в бесплатной школе, занимается в недорогом кружке.
Этой семье будет проще отложить тысяч 30 в месяц или даже одну зарплату целиком. Допустим, муж выйдет на подработку и подкалымит еще 20-30 тыс., а зарплату жены будут откладывать. За год – полмиллиона. 10-15 % от цены жилья. Если не жилье, то машину в кредит купят.
Я, если что, примерно так живу всю жизнь. И отлично знаю: если у тебя есть цель по накоплению, почти от всего можно отказаться. Кроме разве что лечения. На зубах и другом лечении я не экономлю уже давно. С дыркой в зубе ходить не буду, тем более без зуба. Но тут у кого какие приоритеты: кто-то без ноготочков не будет ходить, кто-то на сигареты много тратит. Я только на лечение.
В остальном я спокойно отказываюсь почти от любых трат. Тем более навязанных обществом. Мнение коллег и приятелей мне безразлично.
Сколько раз меня читательницы шпыняли: и ненастоящая женщина я, и не порхаю, а тяжко ступаю в старых полукедах под грузом проблем и авоськи с картофелем. И на улице на меня мужчины не оборачиваются. Подтверждаю: все так и есть.
Как будет жить в это время семья с хорошим доходом. Ему нужно хорошо выглядеть, он же проводит переговоры и заключает контракты. Ей тоже надо тратить на костюмы, обувь, на уход за собой. В тяжелых случаях правила компании даже вынуждают покупать брендовые вещи определенного уровня.
Из-за напряженной работы некогда ходить лечиться по ОМС – тратят на частную медицину. На свое профессиональное развитие тратят. Ездить на 20-летнем «фокусе» нельзя, стыдно. Даже если этот 20-летний «фокус» лучше нового китайца за 4 млн.
Телефон должен быть соответствующим. Отдыхать на речке не хочется, нужно же как-то вознаграждать себя за успешный труд. И соответствовать коллегам. Еще заказ готовой еды, другой аутсорс, ведь они тяжело работают.
А такие зарплаты это правда немало в большинстве регионов – до них непросто дойти. Нужно действительно тяжело работать, при этом желательно не выгорать. Т.е. в перспективе психотерапия, а она очень дорого стоит.
Ребенок у них может ходить в бесплатную школу, у нас частных школ мало. Но, скорее всего, будут траты на дополнительные занятия и на подвоз. Часто семья с таким доходом решает, что ребенок должен заниматься хоккеем или верховой ездой. Или у всех знакомых занимается дорогим спортом, поэтому и им надо.
Семья с доходом 350+ не сможет жить, как семья водителя и кассирши, тратя только на продукты и отдыхая только у телевизора. Часто семья с доходом 350+ действительно не может отложить ни рубля, и это не шутка, и не издевательство. Это правда.
Вырасти в доходах на +50+100 тыс в месяц они могут. Но это не просто и не быстро. Пока вырастут, вырастут и расходы. Подработку с такой профессией взять непросто. Рабочему, водителю, любому человеку с почасовой оплатой накалымить проще.
Часто именно люди с доходом 200+ на человека, 350-400 на семью перебиваются, перебрасывают с кредитки на кредитку, мучительно ждут оповещения о зарплате, барахтаются в мелких долгах.
Примерно такой путь проходили ВСЕ мои более успешные знакомые: экономисты, технари, руководители. Доход растет, но расходы растут еще быстрее. Появляется куча трат, которых ранее не было. Кто-то с этим справлялся, кто-то признавал свое бессилие перед новыми расходами.
Повезло тем, кто успел купить жилье на подъеме зарплаты, но пока ставки по кредитам и цены на само жилье были терпимыми. Потом к ежемесячному платежу привыкаешь, все вроде стабилизируется. Через два года инфляция съест половину платежа. Так было до 2014-го, до 2020-го, до 2024-го. Сейчас с наиболее дорогими покупками: машиной и квартирой – все стало сложнее. Инфляция ест не только платеж (что приятно), но и остаток зарплаты тоже.
Но в целом этот тренд вневременной: растет доход – ты вынужден деньгами обслуживать новый уровень жизни.
Исключения? Бывают.
Во-первых, это люди с хорошим доходом, которые не выполняют «представительские функции». А еще лучше – работают на удаленке. И не зависят от чужого одобрения. Тогда можно не тратить на пыль в глаза. Если такие люди финансово дисциплинированны и не поддаются на провокации окружающих, они могут какое-то время получать хорошую зарплату, но мало тратить – чтобы достичь какой-то цели.
Во-вторых, вахтовики. Не зря работа вахтой это старый, давно испытанный способ купить жилье. Получаешь те же 200+, а при этом живешь в вагончике и ешь в столовой. Одеваешься в спецодежду. Зарплату тратить там особо некуда, она копится. Дорогу домой оплатят. Так обычно делают люди рабочих профессий, преимущественно мужчины, если хотят купить жилье быстро. Но бывают и женщины-вахтовички.
За все нужно платить, и за высокий заработок на вахте тоже. Здоровьем, жизнью в суровом климате, откладыванием хорошей жизни на несколько лет.
А сидеть в Москве, попивать тыквенный кофе, получать всего на 20 % выше среднего, зато много тратить на красивый имидж и картинку в соцсети, и при этом ждать, что кто-то тебе подарит доступные цены на жилье – ну такое. Можно всю жизнь прождать. А потом удивляться: как это те, кто получал меньше, позволили себе больше?
Были у меня такие коллеги: девочки, которые решили, что чего-то достойны. Все потратили на тряпочки, вляпались в кредитки. Зато какое-то время поиграли в девушек из глянцевого журнала. Возможно, в старости их согреет воспоминание о том, как они были настоящими женщинами.
Ну и про богатых пенсионеров. Богатые пенсионеры сейчас это не те, кто на старость наинвестировал. Это просто пенсионеры, кто работает. Неважно, кем. Если пенсия тыс 20, а зарплата тыс 40 (всего! это обычная пенсия и околоминимальная зарплата) , это уже немало. А тратят они НАМНОГО более скупо, чем молодые люди.
Даже нынешние пенсионеры, кто полжизни прожил в коммунизме, а вторую половину – в капитализме, и то почти все тратят умеренно. Транжир среди них мало, производить впечатление на кого-то уже не нужно.
Сейчас это самые платежеспособные люди.
Пожилые женщины часто «невидимы», писала об этом:
Но это не от большого ума тех, кто делает маркетинговые стратегии. На самом деле эта часть аудитории владеет деньгами и распоряжается ими. Исключительно по выше описанным причинам: получают нормально, а тратят мало. Поэтому могут позволить оплатить дорогостоящую услугу или товар.
Искренне всем желаю, чтобы вам всегда хватало того, что есть.
Почитать еще: