Выдавая кредит, банк вынуждает заёмщика застраховаться на случай всевозможных рисков. Так финансовая организация получает больше гарантий того, что деньги вернутся при любых, даже самых невероятных обстоятельствах. Но если человек погашает кредит досрочно, значит, в страховке больше не нуждается и может рассчитывать на возврат части денег? К сожалению, банки не всегда соглашаются с этим.
Заёмщик всегда прав? Фото: i. ytimg.com
Занял, вернул и в суд
Житель Белгорода взял потребительский кредит в «Альфа-Банке» на 60 месяцев. Стандартная процентная ставка по договору составляла 12,5% годовых, но так как он оформил страховку в «Альфа-Страховании», для него ставку снизили до 8,5%. Сумма страховой премии составила почти 115 000 рублей.
Уже спустя два месяца белгородец полностью погасил задолженность по кредиту. После этого он пошёл в страховую компанию, чтобы вернуть премию. Но в этом ему отказали. Такое может произойти только в том случае, если страховка никак не связана с кредитом. Поэтому при расторжении договора страховщик не обязан ничего возвращать. Мужчина не согласился и обратился в суд. Районный суд Белгорода исковые требования заявителя удовлетворил (хотя и частично), однако суд апелляционной инстанции отменил данное решение и в иске отказал.
Что делать, если проиграл суд?
Следующей инстанцией заёмщика стал Первый кассационный суд общей юрисдикции. Там разъяснили, что в случае полного досрочного погашения кредита страховщик обязан возвратить заёмщику страховую премию.
При досрочном погашении кредита банки обязаны возвращать заёмщикам часть уплаченной страховой премии (ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и «Об ипотеке»).
Страховая обязана вернуть сумму, равную стоимости страховки за вычетом части, пропорциональной сроку, в течение которого действовал полис (ч. 12 ст. 11 закона «О потребительском кредите»). То есть страховая забирает себе сумму, покрывавшую период между заключением договора и возвратом кредита. Что выглядит логичным, так как в это время заёмщик пользовался кредитом. Остальные деньги страховая обязана вернуть в течение семи дней. Но важно учитывать, что такой возврат страховки возможен, только если не наступил страховой случай.
Дьявол в деталях
Кассация разъяснила: апелляционная инстанция не приняла во внимание тот факт, что льготная ставка действовала для заёмщика при условии оформления добровольного страхования. В противном случае к нему применялась бы стандартная процентная ставка в 12,5% годовых. То есть размер процентной ставки был поставлен в зависимость от страховки. Это доказывает связь страховки с кредитом.
В связи с этим Первый кассационный суд общей юрисдикции отменил апелляционное определение и передал дело на новое рассмотрение. Суд подтвердил право заёмщика на возврат средств. Теперь орган должен разобраться, сколько полагается белгородцу с учётом выявленных обстоятельств.
Ранее Центробанк уже разъяснял право заёмщика на возврат денег за страховку. В случае неполного возврата регулятор рассматривает это как нарушение прав и законных интересов потребителей.
