Как отличить новичка в кредитах от опытного заемщика, умеющего искать выгодные предложения? Правильно: первый смотрит на ставку по кредиту, а второй — на его ПСК.
Если вы до сих пор не знаете, что это за зверь такой, то вы в команде новичков :) Но не расстраивайтесь! Просто читайте эту статью, и мы расскажем вам, что такое ПСК, зачем ее надо знать и как она помогает не переплачивать по кредитам.
Итак, что же такое ПСК?
В первую очередь ПСК — это аббревиатура, которая расшифровывается как «полная стоимость кредита».
А полная стоимость кредита — это максимально приближенная к реальной стоимость вашего кредита. В ПСК учитываются не только его сумма с начисленными процентами, а вообще все затраты заемщика, предусмотренные договором.
Чаще всего в ПСК включают:
- Сумму основного долга (то есть ту сумму, которую вы берете в кредит у банка);
- Проценты;
- Различные комиссии самого банка;
- Обязательные дополнительные платежи, например, за обслуживание счета;
- Другие суммы, прописанные в договоре.
А зачем надо знать ПСК, когда берешь кредит?
Во-первых, для того, чтобы четко понимать, сколько денег вам нужно будет вернуть банку. ПСК точнее отражает эту сумму, чем процентная ставка, указанная на сайте банка.
Во-вторых, зная ПСК, гораздо проще сравнивать предложения разных банков. Ведь не всегда кредит со ставкой 15% выгоднее, чем кредит со ставкой 20%. «Как так?» — спросите вы. Отвечаем!
При расчете ПСК для этих предложений может оказаться, что первый вариант дороже второго из-за огромных комиссий банка и платежей за страховку. Поэтому ПСК кредита со ставкой 15% может оказаться больше, чем ПСК кредита со ставкой 20%.
Как узнать ПСК?
Банк сам рассчитывает эту сумму и, согласно закону, всегда указывает ее на первой странице кредитного договора в специальной рамочке. Этой цифре можно верить, ведь все расчеты банк закрепляет на бумаге. Их можно проверить, поэтому все максимально прозрачно.
Но если вы все же не доверяете банку, можете подсчитать ПСК сами. Для этого сложите сумму вашего кредита, переплату по процентам и все платежи, предусмотренные договором.
Давайте посчитаем ПСК на реальном примере. Допустим, Миша собирается взять в кредит 500 000 рублей под 20% годовых на 2 года. При этом ему надо взять страховку жизни за 5 000 рублей в год, чтобы снизить ставку, и платить банку 200 рублей в год в качестве комиссии за обслуживание счета. Какая же будет ПСК у Миши?
Сначала посчитаем переплату по процентам за два года: (500 000 * 0,2) * 2 = 200 000 рублей.
Теперь рассчитаем ПСК. Для этого сложим сумму кредита, проценты и все платежи заемщика за два года: 500 000 + 200 000 + 2*200 + 2*5 000 = 710 400 рублей.
Так, зная ПСК, Миша может рассчитать, какая у него будет переплата по этому кредитному предложению. Для этого надо вычесть из ПСК сумму, которую он взял у банка в кредит:
710 400 — 500 000 = 210 400 рублей.
Это и есть переплата Миши по кредиту от банка N. Зная ее, Михаил может сравнить это предложение с другими кредитами и выбрать самый выгодный вариант :)
Но есть одно важное «но»!
ПСК — это стоимость вашего кредита, максимально приближенная к реальной. Но все же не на 100% реальная. Почему так? Дело в том, что некоторые платежи ни вы, ни банк не могут предусмотреть и учесть в ПСК. Обычно это:
- Платежи, зависящие от поведения заемщика. Штрафы и пени за просрочку оплаты кредита, комиссия за приостановление операций и обналичивание и так далее.
- Платежи, вытекающие из федерального законодательства, но не прописанные в кредитном договоре. Например, оплата ОСАГО при покупке автомобиля в кредит.
Учитывайте это, когда ищите кредитные предложения. А если хотите, чтобы реальная стоимость вашего кредита не превысила ПСК, вовремя оплачивайте его и не нарушайте условия договора! Тогда вы не переплатите ни копейки сверху ;)
А если вам нужен кредит прямо сейчас, обратите внимание на гибкое и удобное предложение от АО "Почта Банк". Листайте дальше или переходите по ссылке и получите до 6 000 000 рублей по ставке 14,9% годовых с услугой «Гарантированная ставка»!
