Денежный гедонизм без боли и страданий
Можно делать фото на телефон, а можно приобрести дорогую «зеркалку», не занимаясь фотографией профессионально. Можно купить простенькую гитару и играть на ней для души, а можно потратиться на Gibson, зная, что он никогда не окупится. Здесь нет правильного выбора, и каждый руководствуется собственными приоритетами. Стоит ли отказываться от иррациональных трат в пользу кошелька — разбираемся вместе с экспертами.
Когда покупка становится иррациональной
Иррациональными называют покупки, которые искренне нравятся, но не приносят реальной пользы. Велосипед, на котором покатаетесь от силы два раза, или гитара, на которой не умеете играть.
Марианна Максимова, финансист
«Когда я училась в университете, то пошла на работу еще на третьем курсе, хотя могла бы вести веселую студенческую жизнь. Тогда для самомотивации я решила, что когда начну зарабатывать не менее 100 000 рублей в месяц, куплю себе рюкзак известного французского модельера, сжигающего коллекции, чтобы не делать распродаж.
Я отдала за него чуть более трех своих зарплат. Но не отказалась от задуманного, потому что этот рюкзак был моим поощрением за приложенные усилия.
За все свои 36 лет я могу насчитать три такие покупки. Тем не менее каждая из них греет мне душу.
Если иррациональная покупка вознаграждает за крупное свершение, то почему бы ее не совершить? А чтобы чувства вины не возникало, нужно поставить перед собой задачу выйти на определенный уровень дохода, чтобы дорогие покупки приносили удовольствие, а не проблемы с деньгами».
Станислав Магера, эксперт по личным финансам
«С точки зрения финансовой грамотности нет строгой терминологии, что иррационально, а что рационально. Также это не зависит от дохода. Каждый должен договориться сам с собой, что ему позволительно с материальной точки зрения, а что нет.
Если человек приходит в магазин и моментально скупает бесполезные вещи, а потом жалеет об этом, то это не совсем правильно. А если менеджер по продажам говорит себе, что нужно сделать 10 продаж в месяц и купить машину мечты — это более взвешенный подход.
В иррациональных покупках на самом деле нет ничего плохого. Есть заблуждение, что счастье придет, только если сейчас откладывать и инвестировать, а тратить когда-то потом. Это не так. Мы не роботы и зарабатываем в том числе, чтобы радовать себя».
Любая иррациональная покупка становится неоправданной в двух случаях:
- покупатель ее не использует и жалеет о потраченных деньгах;
- она приводит к финансовым трудностям и никогда не отобьется.
Все остальное — вполне допустимые траты. Если они приносят удовольствие и не пробивают огромную брешь в бюджете, волноваться точно не о чем.
Как подойти к иррациональным покупкам рационально
Делать списки того, что хочется купить. Когда есть финансовая цель, то легче удержаться от спонтанных покупок и накопить на иррациональные. Например, запланировали купить гитару и начали на нее копить — в какой-то момент увидели рекламу игровой приставки, но вовремя вспомнили, что есть цель поважнее.
Взять тайм-аут и подумать. Например, если только начали заниматься спортом, может появиться иррациональное желание купить очень дорогую форму. В этот момент лучше взять паузу и подождать. Походить пару месяцев в простой и недорогой экипировке, попробовать «пожить» со своей потребностью, внести ее в план расходов и начать копить. Если не пройдет, то спокойно покупаем ту форму, которую хочется. Правило универсально для всех нерациональных покупок.
Посчитать «выхлоп» покупки. Для более взвешенного решения о покупке Марианна Максимова предлагает использовать метод «денежного эквивалента стоимости одного дня использования». Понимаем, как это звучит, но на деле все просто. Этот способ поможет понять, действительно ли покупка такая иррациональная, как кажется на первый взгляд.
Например, Магомед купил джинсы за 20 000 ₽. Это его вторые джинсы, и он будет носить их минимум пару раз в неделю в течение года. Тогда денежный эквивалент стоимости одного дня использования джинсов Магомеда составит:
20 000 ₽ / (2 дня × 52 недели) = 192 ₽ в день.
Не так много, как казалось. А теперь посчитаем то же самое для вечернего платья — только не для Магомеда, а для Ирины. Стоимость та же — 20 000 ₽. Его Ирина наденет на мероприятие, на фотосессию и один раз на какой-нибудь праздник. Денежный эквивалент стоимости одного дня использования этого платья составит:
20 000 ₽ / 3 раза = 6666 ₽
Получается, что иногда покупать дорогую вещь вполне разумно, если она оправдывает свою стоимость.
К сожалению, этот способ работает только с материальными тратами — например, с его помощью не получится оценить необходимость прямо сейчас сорваться и улететь в отпуск.
Выделять часть бюджета на эмоции. Чтобы иррациональные покупки не били по кошельку, их надо закладывать в бюджет заранее. Станислав Магера предлагает метод «50–20–30»:
- 50% доходов тратить на обязательные траты: продукты, ипотека, ЖКХ и все остальное;
- 20% — инвестировать или отложить на подушку безопасности;
- 30% — потратить на «хотелки» и развлечения.
Станислав считает, что в личных финансах, как в диете — важен баланс. Если всю неделю правильно питаетесь, а на выходных объедаетесь, то вряд ли похудеете. А вот устраивать временами читмил вполне нормально. Для этого и надо закладывать 30% своего бюджета.
💫 Тратить на удовольствие и положительные эмоции — нормально. Просто к иррациональным покупкам нужен рациональный подход.
