В последнее время все больше заемщиков интересуются своей кредитной историей. То, что они не делали этого раньше, может показаться даже удивительным, учитывая, что с момента принятия закона о кредитных историях прошло большее 15 лет. Но только сейчас любой может не только познакомиться с кредитной историей, но и оценить ее качество при помощи Персонального кредитного рейтинга.
Мы подробно расскажем о том, почему каждый человек должен регулярно контролировать состояние своей кредитной истории. Но главное – опишем, как и где следует ее запрашивать, чтобы сделать это быстро, безопасно и без потери времени. Возможно, даже быстрее, чем за 10 минут, указанные в заголовке.
Для чего дается возможность бесплатной проверки кредитной истории
Закон о кредитных историях дает возможность заемщику бесплатно запрашивать свою кредитную историю два раза в год. Раньше можно было получить отчет бесплатно один раз за 12 месяцев, однако после законодатели признали, что проверять записи следует чаще. Почему?
Четыре причины знать и регулярно смотреть кредитную историю.
1. Оценка своих шансов на получение нового кредита. Это самая распространенная причина проверки кредитной истории, самая естественная и приятная. Потому что всегда полезно узнать, что у тебя все в порядке, никакого негатива нет и можно рассчитывать на получение кредита на самых выгодных условиях. Здесь, правда, есть определенная сложность, заключающаяся в отсутствии именно такой рекомендательной формулировки, которую можно было бы не только предъявить банкирам, но и повесить дома в рамке на стену. Вместо этого в НБКИ придумали рассчитывать по кредитной истории Персональный кредитный рейтинг. ПКР является ее оценочным отражением и выражен трехзначным числом от 1 до 999 баллов. Чем больше – тем выше шансы на получение кредита. Его уже можно сравнивать с рейтингами других заемщиков, прикидывать шансы и измерять, сколько баллов осталось до самого верха. Запрашивается и получается ПКР там же, где сама кредитная история, то есть в личном кабинете на сайте НБКИ. При этом рейтинг полностью бесплатен и его запрашивать можно без ограничений. Очень удобно.
2. Для проверки корректности записей и устранения ошибок. На этой причине следует остановиться подробнее. Дело в том, что кредитор формирует в кредитной истории записи о займе не единовременно, а постепенно, по мере погашения кредита. Сделал заемщик очередной платеж – в истории появилась новая запись. Если кредит долгосрочный, записей может быть много. Конечно, такой порядок увеличивает возможность ошибки, хотя построение системы практически исключает случайный фактор. Например, иногда кредитная организация вследствие технического сбоя «забывает» об очередном проведенном платеже. И если в кредитной истории уже есть информация о выданном кредите, но нет записи об последнем платеже, новый кредитор может посчитать это за просрочку. Поэтому важно время от времени (особенно если есть активные обязательства перед банками) проверять свою историю.
3. Кредитное мошенничество. К сожалению, эта проблема в финансовой сфере все еще сохраняет актуальность. Хорошая новость заключается в том, что при помощи кредитной истории ей можно успешно противостоять. Если злоумышленникам удалось получить кредит по украденным паспортным данным, при помощи имеющихся записей преступление можно выявить и локализовать быстро. Если же не проверять историю, то узнать об оформлении кредита на свое имя можно уже от коллекторов. Поэтому лучше время от времени в историю все-таки заглядывать.
4. Повышение финансовой грамотности. Да-да, любопытство в этом случае точно нельзя считать пороком! Как устроена кредитная история, какие сведения в ней есть, сколько это страниц и почему некоторые значки зеленого цвета, а некоторые могут быть желтого и красного? Знакомство со своей кредитной историей позволяет лучше понять принцип действия российской финансовой системы и свое место в ней. Вполне уважительная причина.
В принципе, каждой из названных причин достаточно, чтобы проверять кредитную историю даже в ежедневном режиме (и многие этому правилу действительно следуют, особенно в ходе погашения кредита). Но слишком часто делать это вряд ли разумно – тем более что это будет стоить определенных денег, хоть и небольших. Вы же не проверяете ежедневно состояние своего электросчетчика? Так и с кредитной историей. Даже самым мнительным нет смысла это делать чаще раза в месяц.
Как устроена система хранения кредитных историй
Когда в России придумывали систему кредитных бюро, было много споров об участии в ней государства и необходимом контроле. В итоге БКИ сделали в форме акционерных обществ, но титульные части кредитной истории (там, где указаны фамилия и другие идентификационные данные) постановили хранить в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) при Банке России. Это сделано и для лучшей безопасности, и для удобства хранения информации. Если человек запрашивает кредитную историю впервые, в центральном каталоге ему укажут, в каких БКИ хранится его история. Сегодня это делается через портал госуслуг.
В 2021 году появилась надстройка в виде квалифицированных бюро кредитных историй (КБКИ). Первым статус квалифицированного присвоили крупнейшему Национальному бюро кредитных историй.
КБКИ действуют по принципу «одного окна», объединяя все кредитные истории. И если раньше кредиторам для сбора всех кредитных историй заемщика приходилось запрашивать все БКИ, то с 2022 года стало достаточно сделать один запрос в КБКИ для получения всей необходимой информации.
Порядок запроса и получения кредитной истории в НБКИ
Вот мы и дошли до самого главного – получения заемщиком своей кредитной истории. Для тех, кто делает это впервые, важно скрупулезно соблюдать рекомендации и порядок действий.
Почему это важно? Бурное развитие кредитование привели к появлению кредитных историй у миллионов и миллионов россиян. Крупнейшее в России Национальное бюро кредитных историй аккумулировало кредитный истории 100 млн россиян – это почти все трудоспособное население! Неудивительно, что в интернете начали появляться сайты ложных БКИ, предлагающих получить кредитную историю и даже исправить ее, удалив или переписав «плохие» записи. Люди, понятно, по итогам общения с такими мошенниками ничего не получали, но деньги теряли. Именно поэтому важно пунктуально соблюдать все пункты инструкции – она подскажет, как попасть на официальный сайт НБКИ и уберечься от мошенников.
1. Зайти на официальный сайт Национального бюро кредитных историй. Проверить, действительно ли вы попали туда, куда нужно, можно при помощи системы «Яндекса». В поисковой системе справа от адресной строки ставит специальный значок – белую галочку в зеленом круге и надписью «ЦБ РФ».
Значок с белой галочкой означает, что ресурс принадлежит организации, сведения о которой внесены в Государственный реестр бюро кредитных историй. Кстати, значок активен и ведет на тот самый реестр на странице Банка России.
2. После того, как заемщик убедится, что он на «правильном» сайте, принадлежащем НБКИ, ему необходимо найти плашку «личный кабинет заемщика» (она ярко-красного цвета) или воспользоваться любой из ссылок, предлагающих получить кредитную историю. Итог будет один – вас переправят в личный кабинет.
3. Итак, вы на пороге личного кабинета заемщика, но попасть туда пока не можете. Нужно пройти регистрацию, щелкнув курсором на соответствующую иконку, введя свой электронный адрес и придумав пароль. Потом получить электронное письмо и открыть присланную ссылку.
Вы – в личном кабинете. Осталось сделать последний шаг – подтвердить учетную запись.
4. Это - самое важное. Для целей лучшей безопасности личных данных (в том числе кредитной истории, которую без вашего разрешения никто не вправе получить) и облегчения процедуры все официальные сайты БКИ связаны с Порталом государственных услуг. Через портал при помощи Центрального каталога кредитных историй можно не только узнать, в каких БКИ хранятся записи о кредитах, но и подтвердить регистрацию на сайте.
Для этого в разделе «Мой профиль» личного кабинета нужно заполнить графы с паспортными данными и нажать на иконку «подтвердить через госуслуги».
Обычно подтверждение приходит в течение одной-двух минут, но иногда из-за перегруженности сервиса или отсутствия доступа к базе паспортных данных ГУВМ МВД портал может попросить повторить попытку позже. Зато после однократного подтверждения заемщик может без опасений и задержек в любое время заходить в личный кабинет и пользоваться всеми инструментами.
5. Вернуться в личный кабинет в раздел «все услуги», выбрать плашку «Кредитная истории» и нажать на кнопку «получить». Кредитная история будет выслана файлом в формате PDF в течение одной минуты. А вся процедура занимает на больше десяти минут. Кстати, здесь же, в личном кабинете, можно получить Персональный кредитный рейтинг, о котором мы говорили выше. Обязательно воспользуйтесь этой возможностью!
Самое сложно обычно бывает (хотя процедура упрощена до предела) пройти первый раз весь путь. После этого получать кредитную историю и ПКР станет гораздо легче, потому что в личном кабинете сохранятся все данные пользователя. Это займет уже не десять минут, а меньше одной. Главное – не забывать это делать раз в полгода.
Кстати, еще удобней будет завести мобильное приложение «НБКИ-онлайн» на своем смартфоне.
С его помощью вы будете иметь круглосуточный доступ к кредитной истории и ПКР без привязки к месту. Например, оформляя кредит в банке.
АО «НБКИ»
