Часто в описании кредитных карт употребляют словосочетания честный или нечестный грейс-период. Согласитесь, попахивает каким-то мошенничеством. Но это не так. Честный и нечестный грейс - это особенности беспроцентного льготного периода (он же грейс).
В чем разница между честным или нечестным грейсом?
Если очень вкратце:
- Карту с нечестным грейсом к окончанию льготного периода нужно обязательно выводить в ноль. То есть к определенной дате погасить всю задолженность.
- По картам с честным грейсом не нужно возвращать весь долг полностью. Достаточно погасить задолженность накопленную за расчетный период.
Интуитивно понятно, что карты с нечестным грейсом должны быть менее выгодные в использовании.
Если ничего не поняли, разберем подробнее.
Провожу эксперимент - Инвестирую, используя бесплатные деньги банков!
Поставил себе цель - Заработать миллион рублей не вложив ни копейки своих денег!
Эта статья, продолжение цикла. Начало здесь, где я рассказываю про стратегию и подробно описываю свой алгоритм законного отмыва банковских денег.Присоединяйтесь!
Честный vs. Нечестный грейс
В начале немного теории.
Беспроцентный период любой кредитной карты состоит из двух частей:
- расчетный период;
- платежный период.
Схема погашения задолженности любой кредитки работает так:
Все что потратили в расчетный период, нужно вернуть в платежный. В этом случае проценты за пользование кредитными деньгами начислены не будут.
А теперь про честные и нечестные карты.
Возьмем две кредитные карты разных банков со льготным периодом 120 дней. У первой грейс честный, у второй - нечестный. Для простоты будем считать, что минимальных платежей нет.
Как будет работать карта с нечестным грейсом?
- У нас есть 90 дней, в течение которых мы совершаем покупки по карте или снимаем наличные. Это расчетный период.
- Прошло 90 дней, банк подсчитал все наши траты и прислал нам выписку с общей суммой долга, которую нужно погасить за следующие 30 дней. 30 дней - это платежный период.
- К окончанию платежного периода на 30-й день мы должны вывести карту в ноль, чтобы не платить проценты.
В чем здесь подвох? Почему грейс называется нечестным?
Очевидно, что фраза " Карта 120 без процентов" немного вводит в заблуждение. По факту 120 дней беспроцентного периода мы можем получить только на операции в первый день запуска грейса. Для каждой следующей операции грейс будет уменьшаться.
- Покупка в 1 день беспроцентного периода - имеем грейс 120 дней.
- Покупка на 50 день - грейс сократился до 70 дней.
- Покупка на 90 день - грейс всего 30 дней.
Операции совершенные по карте с нечестным грейсом будут иметь отсрочку платежа от 30 до 120 дней. Если предположить, что деньги с кредитной карты тратятся примерно равномерно, то среднее время предоставление грейса составит всего 75 дней (вместо заявленных 120).
Как работает карта с честным грейсом?
- В начале каждого месяца стартует беспроцентный период. 30 дней - это расчетный период, когда мы тратим деньги. Далее идет 90 дней платежного периода, к окончанию которого нужно вернуть долг.
- Начало следующего месяца запускает новый грейс-период, который не зависит от первого. На все покупки, совершенные внутри этого месяца - будет действовать своя отсрочка платежа - 90 дней.
- Третий месяц - начало отсчета еще одного беспроцентного периода.
- И так далее...
На любую операцию по кредитке с честным грейсом будет действовать льготный период от 90 до 120 дней.
Про "честных" и "нечестных" ростовщиков
Давайте закрепим знания про честный и нечестный грейсы на реальном примере из жизни.
На дворе 1 сентября. Мне нужны деньги. Я затеял ремонт в квартире, но немного не хватило денег. Что делать?
Вариант №1.
Иду к ростовщику Яше, который дает всем нуждающимся денег в долг. Без процентов. Но при условии, что вы вернете деньги за 120 дней.
Я прошу занять денег. Яша великодушно дал мне в долг 100 тысяч на 4 месяца. Деньги я должен вернуть под Новый год - 31 декабря.
Через месяц мне еще раз срочно понадобились деньги. Я снова иду к Яше. Он мне суживает очередные 100K, но не на 4 месяца, а на три. Срок возврата все тот же - 31 декабря.
1 декабря я снова к Яше - дай еще денег. Ок. Бери. Но вернуть мне ты их должен также до 31 декабря. Делать нечего, беру.
Итого:
- 1 транш: 1 сентября - 31 декабря - срок пользования 4 месяца.
- 2 транш: 1 октября - 31 декабря - срок пользования 3 месяца.
- 3 транш: 1 декабря - 31 декабря - срок пользования 1 месяц.
И хотя деньгами я попользовался бесплатно, но сложилось впечатление, что меня где-то обманули (поступили со мной нечестно).
В среднем на заемные деньги я получил беспроцентный период около 2,5 месяца. Вместо ожидаемых 120 дней.
Ростовщик Яша - это кредитка с нечестным грейсом.
Вариант №2.
Перед тем как брать денег в долг, я изучил условия выдачи денег у других ростовщиков - они оказались у всех одинаковые - 120 дней без процентов. Подумав (говорят делать это иногда очень полезно) я немного изменил тактику заимствования.
1 сентября вместо Яши я обратился к Коле. Братан, дай в долг денег. Ок. Бери, но только через 4 месяца к 31 декабря отдай. По рукам.
Через месяц мне снова нужны деньги. Я иду к Васе с той же просьбой. Васе дает мне в долг на 4 месяца - до 30 января.
1 декабря я иду к Жоре и прошу о займе. Без проблем. Вот твоя сотка, отдашь через 4 месяца - до 28 февраля.
Итого:
- 1 транш: 1 сентября - 31 декабря - срок пользования 4 месяца.
- 2 транш: 1 октября - 30 января - срок пользования 4 месяца.
- 3 транш: 1 декабря - 28 февраля - срок пользования 4 месяца.
Здесь все честно. В среднем, как было обещано на заемные деньги я получил беспроцентный период 4 месяца. Хотя и пришлось обратиться к трем разным ростовщикам.
Объединим Колю, Васю и Жору и получим одну карту с честным грейсом.
Упрощенно можно сказать, что одна карта с честным грейсом - может заменить несколько кредиток с нечестным.
Список карт с честным и нечестным грейсом
Собрал список интересных мне карт, которые я использую или планирую использовать в будущем. В первую очередь в сфере моих интересов, карты с которых можно снимать наличные без комиссии и процентов.
Честный грейс:
- Карты Тинькофф. Грейс до 55 дней. 30 дней отчетный период. 25 дней платежный.
- Сберкарта. Грейс 4 месяца. Календарный месяц - расчетный период. Три месяца - платежный.
- Газпромбанк. Грейс 180 дней. 2 календарных месяца идущие подряд - расчетный период. 4 месяца платежный.
- Карта Открытия. 120 дней. 90 дней - расчетный. 30 дней - платежный.
- Карта ТКБ. 120 дней. Месяц тратим. 3 месяца возвращаем.
Нечестный грейс:
- 110 дней без % от Райффайзенбанк. 110 дней грейс. 90 дней - расчетный, 21 день - платежный.
- Год без процентов от Альфы. 100 дней грейс. Запускается с даты первой покупки. К окончанию 100 дней карту нужно выводить в ноль.
- Хоум кредит. 120 дней. Принцип как у Альфы, к окончанию грейса карту нужно вывести в ноль.
- Ренессанс. Начинается с даты первой покупки. Нужно выводить в ноль.
- АТБ. Грейс запускается в месяц совершения покупок. Длится 1 + 3 месяца. В конце грейса карту выводим в ноль.
- Росбанк. Грейс 120 дней. 90 дней - расчетный. 30 дней - платежный.
Резюмируя
При выборе кредитной карты, желательно знать по какому принципу работает беспроцентный период (он же грейс).
Карты с честным грейсом позволяют нам бесплатно пользоваться кредитными деньгами банка чуть дольше, по сравнению с картами с нечестным грейсом. Это позволяет, при прочих равных, выжимать с карт с честным грейсом выгоды примерно в 1,5 - 2 раза больше.
______________________________________________________
◈ Ставь лайк👍, если статья понравилась.
◈ Подпишись на мой 👉 ТГ-канал 👈 про инвестиции и финансовые лайфхаки.
◈ Акции брокеров для новых и действующих клиентов
