Отсутствие дохода у заемщика – не такая уж редкая ситуация. Причем она может быть в двух вариантах:
- Его действительно нет – у заемщика нет никаких регулярных доходов, которые можно подтвердить документально
- Его сложно подтвердить – у заемщика есть регулярный доход, но его наличие и размер не подтверждается типовыми документами.
Начнем сразу со второго случая, когда проблема наличия дохода сводится к способности его подтвердить. Здесь возможны два варианта:
- Для самозанятых и ИП отработана процедура подтверждения дохода, вместо стандартной 2-НДФЛ они могут предоставить налоговую декларацию за последние 12 месяцев или документы, где зафиксированы доходы и расходы его бизнеса.
- Если заемщик не самозанятый и не ИП, то справку можно заменить альтернативными документами – выписками с банковских и счетов электронных кошельков, выписки по счетам с процентным доходом; налоговые декларации по доходам от сдачи имущества внаем или инвестиционной деятельности, договоры подряда и акты выполненных работ.
Если же у заемщика действительно нет никаких подтверждаемых доходов (маловероятно, но возможно), но есть недвижимость, которая может быть использована как обеспечение по кредиту, он может стать нефинансовым созаемщиком, залогодержателем по кредиту. Для этого нужно найти второго созаемщика, который будет готов обслуживать ежемесячные платежи по кредиту. В таком случае оценка и выработка условий кредитования банком будет производиться по совокупному доходу созаемщиков и будут производным от оценки залогового имущества, принадлежащего одному созаемщику и уровня подтверждаемого ежемесячного дохода другого созаемщика.
Отдельная сложность в случае оформления залогового кредита с финансовым созаемщиком – права и обязанности сторон в отношении залогового имущества. Фактически, финансовый созаемщик, оплачивая кредит, будет «выкупать» себе некоторую часть недвижимости. И после того, как кредит будет закрыт, он сможет предъявить права на бывший залоговый объект или долю в нем. Обо всем этом надо будет «договариваться на берегу» и фиксировать договоренности еще до того, как будет подано заявление на кредит.
В качестве варианта можно выбрать вариант получения кредита без подтверждения доходов заёмщика. Отдельные банки предоставляют залоговые кредиты и на таких условиях. Но для заемщика это будет означать сразу ряд ограничений.
Не имея данных о финансовых возможностях заемщика, даже при обеспечении кредита залогом, банки все равно будут рассматривать его как клиента с повышенным уровнем риска. Банк будет страховаться от возможного невозврата кредита (изъятие залогового имущества для банка невыгодно, ему гораздо важнее приносящий устойчивую прибыль с выданных средств заемщик) ужесточая условия кредитования. Так что кредит будет предложен не с самыми выгодными параметрами: повышенная процентная ставка, сокращенные сроки кредитования, ограничение доступной суммы и пониженная оценка залога. Понизить уровень своего риска в таком случае банк может за счет того, что потребует предоставить поручителя по кредиту или предложит все-таки поискать финансового созаемщика.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.
