Часто при получении кредита клиенты покупают полис добровольного страхования, защищающий их при потере работы или наступлении нетрудоспособности.
Стоимость услуги зависит от возраста и пола клиента, условия кредита и страховой программы. Иногда эта сумма достигает десятков, а то и сотен тысяч рублей. В этой публикации я расскажу вам, как вернуть страховку по досрочно погашенному кредиту.
Продолжайте читать, ведь статья получилась очень полезной 👍
Какую страховку можно вернуть
В первую очередь страховой полис нужен кредитору, ведь первый сокращает риски. Так, если заемщик не сможет вернуть долг, то страховая компания компенсирует убытки.
❗Важно: именно поэтому отказ клиента от страхования может привести к отклонению заявки или повышению процентной ставки.
Страхование бывает:
🔳 обязательное;
🔳 добровольное.
Первый вид применяется при оформлении ипотеки, автокредита или залогового кредита, когда необходимо застраховать имущество.
Добровольное страхование покрывает расходы банка, если заемщик теряет трудоспособность, умирает и в других случаях, прописанных в договоре.
🚀 Полезно знать: страхование — это банковская услуга, которая включена в сумму кредита. Заемщик оплачивает полис, как и кредит, ежемесячными платежами.
Если вы погасили кредит в срок, то не сможете получить компенсацию. Ведь страховая компания выполнила свои обязательства и заслуживает на вознаграждение. А вот при выплате долга раньше срока услуга оказывается частично неиспользованной.
🔥 Пример:
Вы взяли кредит на 5 лет, страховой полис обошелся в 20 тыс. рублей. Вы вернули долг на 1 год раньше, значит, претендуете на компенсацию 4 тыс. рублей.
Стартом процедуры является подача иска в суд. Я отмечу, что с 1.09.2020 г. процедура упрощена. Кроме того, заемщики больше защищены законом.
Кто может вернуть страховку
❗ Важно: внимательно читайте договор. Если оплата страхового полиса — это гарантия исполнения долговых обязательств, то вряд ли получится вернуть деньги, даже частично.
Когда можно вернуть деньги за страховку
Чаще всего заемщики претендуют на возврат после выплаты кредита раньше назначенного срока. В этом случае можно получить сумму, соответствующую оставшемуся сроку.
Кроме этого, возврат возможен в период охлаждения. Последний был предусмотрен на тот случай, если сотрудник банка обманул клиента или навязал услугу.
☝ Полезно знать: период охлаждения (ПО) — это 14 дней после заключения договора, когда можно отказаться не только от страхования, но и от кредита. Банки имеют право увеличить этот период, но не уменьшить.
Я хочу предупредить, что после отказа от страхового полиса процентная ставка может возрасти. Это повлияет на переплату.
Невозможно вернуть деньги, отказавшись от страховки в ПО, если наступил страховой случай.
Встречаются и более сложные ситуации.
📝 Пример:
Вы выбрали товар и решили взять его в кредит. Вам выдали 200 тыс. рублей. Страховой полис обошелся в 20 тыс. рублей. Товар еще не пришел, а вы решили, что это слишком дорогая покупка и лучше от нее отказаться. Магазин вернул вам 200 тыс. рублей. А кто вернет 20 тыс. рублей?
Я советую разобраться, кому вы заплатили. Поскольку в сделке участвовало 3 стороны, подготовьте заявления для:
✔ банка;
✔ страховой компании;
✔ магазина.
❗Важно: сделайте это до окончания периода охлаждения.
Как вернуть деньги — пошаговый план
В первую очередь, заемщику следует выплатить долг в полном объеме и получить справку о том, что он свободен от обязательств перед банком. После этого нужно собрать комплект документов и подать заявление на возврат. Деньги должны перевести в течение 7 рабочих дней.
Куда обращаться за возвратом денег
В большинстве случаев заемщики идут в офис страховой компании и заполняют бланк, который им предоставляют.
✅ Полезно: уместно обращаться в банк, если страховой полис был куплен через него. Не можете лично посетить офис? Ничего, отправьте заказное письмо.
Необходимые документы
Кроме заявления и паспорта гражданина РФ, потребуются документы, касающиеся кредитного и страхового договоров.
Комплект включает в себя:
🔵 оригинал страхового полиса;
🔵 копию кредитного договора;
🔵 справку об отсутствии задолженности перед банком;
🔵 квитанцию, подтверждающую оплату страхового полиса;
🔵 реквизиты счета, на который страховая компания должна перевести деньги.
❗ Внимание: не отдавайте оригиналы документов, ведь они могут понадобиться вам, если придется через суд разрешать спор.
Заявление на возврат страховки
Отмечу, что каждая страховая компания разрабатывает свой шаблон заявления. В 2021 году бланк выглядит так:
Если страховку купили до 1 сентября 2020 года
В 483-ФЗ от 27.12.2019 г. описаны лишь случаи, которые касаются договоров, заключенных после 01.09.2020 г. Однако заемщикам и раньше удавалось возвращаться деньги. Разница в том, что старые соглашения приходится оспаривать в суде, а новые — написав и подав заявление.
🔥 Совет: учитывайте сумму, которую планируете вернуть. Если она небольшая, то расходы на судебное производство могут ее превысить. Значит, процедура нецелесообразна.
Возврат части страховки
Если ПО прошел и вы планируете получить компенсацию по причине заблаговременной выплаты кредита, то рассчитывайте лишь на часть суммы.
Еще одна причина для возврата части страховки — срок действия страхового полиса превышает срок кредитования.
📝 Пример:
Страховой полис действует 7 лет и обошелся вам в 70 тыс. рублей. Кредит был оформлен на 5 лет. После погашения последнего в оговоренный срок вы вправе вернуть 20 тыс. руб.
Законные причины для отказа вернуть страховку
Это случаи, предусмотренные законодательством. А именно:
🔶 страхование является обязательным;
🔶 в течение срока кредитования наступил страховой случай;
🔶 договор был заключен до 01.09.2020 года;
🔶 страховой договор никак не связан с кредитным;
🔶 заемщик не погасил долг по кредиту в полном объеме.
❗ Внимание: в договоре могут быть прописаны и другие причины. Поэтому внимательно его прочтите.
Что делать, если неправомерно не возвращают страховку
Уверены, что вправе требовать возврат? Тогда обращайтесь в суд или контролирующие органы. Иногда заявителям удается не только вернуть положенные деньги, но и получить компенсацию за моральный ущерб.
Я советую предварительно проконсультироваться с юристом. Возможно, вы ошибаетесь и страховая компания не обязана возвращать деньги.
Обращение в контролирующие органы
Главный надзорный орган — Центробанк. Сюда заемщики могут отправить заявление в электронном формате. Также можно обратиться в Роспотребнадзор, ведь были нарушены права потребителя. Помощь может оказать прокуратура, ведь страховая компания нарушает законодательство.
Отправьте жалобы в перечисленные инстанции, а также обратитесь в суд.
Исковое заявление в суд
❗Важно: чтобы подать иск, следует иметь уведомление от страховой компании об отказе в выплате. Лишь в ответ на него можно отправить письменную претензию.
Любой ответ на нее или отсутствие такового будет учитываться во время разбирательств.
Иск заемщик должен подавать по адресу прописки.
Отправляя исковое заявление, подробно опишите свои требования и приложите документы, касающиеся дела. Если сумма исковых требований не превышает 1 млн рублей, то оплачивать госпошлину не нужно.
В случае выигрыша заемщик может получить следующее:
1️⃣ Остаток страховой премии.
2️⃣ Неустойку. Претендовать на нее можно, если страховая компания удерживала деньги или уклонялась от их возврата. Например, страховщик должен был вернуть 100 тыс. рублей, но в течение года избегал этого. Если пеня составляет 5% годовых, то размер неустойки — 5 тыс. рублей.
3️⃣ Моральную компенсацию. Она редко превышает 3–4 тыс. рублей.
4️⃣ Штраф. Если страховая компания нарушила закон «О защите прав потребителя», то обязана отдать 50% от суммы долга.
Еще один повод подать исковое заявление — это несоблюдение страховщиком периода охлаждения. Даже если в договоре написано, что возврат невозможен или ПО составляет 5 дней, клиент вправе отказаться от полиса в течение положенных ему 14 дней.
Повлияет ли возврат страховки на кредитную историю
Нет, не повлияет. Ведь это право клиента, которое защищает Роспотребнадзор.
Если заемщик откажется от оформления страхового полиса, то есть вероятность, что банк отклонит заявку на кредит. Тем не менее финансовое учреждение не имеет права принуждать клиента к страхованию.
📌 Выводы публикации:
1️⃣ Если вы оформили полис добровольного страхования после 1 сентября 2020 года и погасили кредит раньше срока, то имеете право вернуть часть денег.
2️⃣ Еще одна возможность вернуть деньги — отказаться от страхового полиса в ПО. Это первые 14 дней со дня заключения договора.
3️⃣ Иногда банки идут на хитрость, например, подключают заемщиков к коллективному страховому договору. В этом случае невозможно получить компенсацию.
4️⃣ Внимательно читайте договор страхования, прежде чем его подписывать.
👍 Друзья, на этом у меня всё. Если остались вопросы, пишите в комментариях 💬
