Дочь попросила прокомментировать статью одного автора (эксперта, как он себя назвал), который пытается отстоять свою позицию, что с НПФ можно обеспечить себе в старости приличную пенсию. То ли заказ у этого "эксперта", то ли сам далеко не эксперт!
Во-первых, Вы сами прекрасно понимаете, что размер назначаемых пенсий уменьшается пенсионными законами искусственно и безосновательно.
Три периода, три закона. И только один закон, действующий с 2002 по 2014 год, позволял тем, кто имел высокие заработки, что-то реально заработать к пенсии, если только ПФ не уменьшил искусственным путем его так называемый расчетный капитал.
По Закону до 2002 года пенсия рассчитывалась, как 55% от зарплаты. Дополнительно были поощрения за длительный стаж (не более 20%, то есть годы сверх двадцати переработанных в учёт не шли). Однако, несмотря на все эти "плюшки", максимальный размер пенсии был ограничен тремя её минимальными размерами, что практически сводило на нет разницу между инженером и тем, кто трудился у мартена или под землёй. Правда, шахтёрам "разрешалось" иметь пенсию в размере 3,5 минимальных, установленных правительством, размеров пенсий, что всё-таки показывало его отношение к тяжелой работе и невыносимым условиям.
Закон 173-ФЗ был, в первую очередь, направлен на выведение рынка труда из тени. И при наличии системы персонального учёта, в которой отражались уплаченные за конкретно каждого человека пенсионные взносы, каждый имел право не на рассчитанную, а на заработанную лично им пенсию. Но, как всегда, благими намерениями устлана дорога в ...
Поэтому записи в трудовых книжках перестали иметь какое-либо значение. Только взносы! А взносы - это опять же конкретная зарплата конкретного человека.
Однако, не стоит забывать, что при защите прав пенсионеров записи в трудовых книжках, как правило, дают возможность зачёта в стаж периодов до 2002 года даже, если они сделаны с нарушением инструкций о заполнении трудовых книжек. Особо законом оговаривается тот факт, что работник не может нести ответственности за неквалифицированную работу кадровиков. Но нужно опять же помнить о том, что такие записи принимаются практически безоговорочно только в периоды, когда гражданин ещё не был зарегистрирован в системе индивидуального персонифицированного учёта.
Введенный федеральным законом 27-ФЗ персональный учет постановил отражать на лицевом счете каждого гражданина уплаченные конкретно за него взносы на обязательное пенсионное страхование. И самое интересное, что ограничений в период действия 173-ФЗ по какой-то определенной величине учета этих взносов не было. Сколько уплатили, столько и отразилось в пенсионном капитале. Поэтому после разделения полученной суммы на личную и субсидиарную составляющие, все страховые взносы составляли базу для будущей пенсии. Соответственно, если бы это положение действовало до сих пор, то граждане с хорошим заработком могли бы получать в будущем вполне приличную пенсию.
Не исключаю, что закон, действующий сейчас, писался с учетом возможностей российского бюджета, а также с учетом того, что этот бюджет крайне безответственно расходуется чиновниками различных уровней. И я лично считаю структуры, предложившие такой подход к будущим пенсиям, вредительскими.
Потому что, благодаря ограничениям последнего закона по максимальной величине баллов, которые можно накопить для будущей пенсии, на сегодняшний день высокооплачиваемые работники (я не имею в виду чиновников, обычные работяги) оказались «в загоне». Все уплаченные взносы с заработка, выше цифры, дающей максимально разрешенное законом количество баллов ( на сегодня это 10 баллов), полностью уходят в солидарную систему. И это кроме тех средств, которые уходят в ту же солидарную систему непосредственно со страховых взносов, эквивалентных пограничной зарплате. Возникает вопрос: а почему 10? Вот чем это объяснить?
Сколько бы человек ни зарабатывал, дали ему взносы пресловутые 10 баллов, а всё остальное, получается, забирает ПФ, как они выражаются, на выплату пенсий другим категориям граждан.
Построенное таким образом пенсионное законодательство физически не может обеспечить достойный размер пенсий для тех, кто имел хороший заработок. Практически, их просто снова уравняли со среднеоплачиваемой категорией граждан.
Скажу из анализа многочисленных лицевых счетов, которые мне присылают люди для проверки правильности расчета их пенсии, тех, у кого с 2015 года копится максимальное количество баллов настолько мало, что мне становится просто смешно. Чего испугались наши законодатели? Что у кого-то из простых трудяг будет пенсия почти такая же, как них? Ай-яй-яй! Непорядок же!
Однако, понимание того, что такая система будет опять толкать рынок труда в России в тень, у тех, кто сначала прорабатывал, а потом и принимал новый пенсионный закон, отсутствует напрочь. Неужели непонятно, что работодателю будет гораздо выгоднее выплатить сумму, сверх так называемой «базы», просто в конверте, чем уплатить с неё не приносящие никакой дополнительной пользы работнику взносы. А заодно самому сэкономить на взносах на ОПС.
Это же касается и работающих пенсионеров, которым «приказано» зарабатывать не более, чем 3,0 пенсионных балла в год. В условиях сегодняшнего рынка платить страховые взносы с заработка пенсионера, превышающего ту, которая даст эти 3 балла, большинство работодателей, скорее всего, откажется.
Результат такого глупого подхода к расчету пенсий, на мой взгляд, опять отправит всю российскую экономику "в серый сектор". А самое главное, это очередной подрыв веры в наше руководство.
Зам.пред.ЦБ заявил, что не стоит надеяться на государственные пенсии. По его словам получается, что государство не хочет заботиться о тех, кто его строил, кто был фактически его краеугольным камнем. Правильно, для тех. кто обворовал народ и присвоил себе всё. ему ранее принадлежащее, сейчас народ не нужен. Народ теперь - балласт. Раз в четыре года вспоминают его под названием электорат, и сразу же после "подсчёта" не знаю уж чьих голосов, забывают. До следующих выборов.
Так как же нормальному человеку обеспечить свою старость? И стоит ли играть в эти игрушки с различными НПФ, якобы что-то нам гарантирующими?
Отчислять в различные НПФ самостоятельно какие-то средства, чтобы увеличить свою будущую пенсию, считаю бессмысленным занятием. Прочитайте внимательно закон: при отчислении взносов на накопительную часть пенсии максимальное разрешенное количество пенсионных баллов, будет уже не 10,0, а всего 6,25. То есть, просто переложили часть пенсии из одного кармана в другой. При этом размер этой самой пенсии остался на том же уровне.
А эффективность этих самых НПФ настолько отстаёт от инфляции, что можно только усомниться, а инвестируют ли они их вообще? По величине уплаченных на накопительную часть пенсии средств за счет инвестирования, практически в каждом лицевом счете я вижу увеличение этих сумм не более, чем раза в полтора (и это в лучшем случае), а в реальности и в подавляющем большинстве процентов на 20-25 от отправленных в такие фонды сумм. А индексация пенсий только с 2002 по 2021 год увеличила размер страховой части пенсии в 8,63 раза. Я не видела ни у одного из этих фондов такой доходности!
А уж сколько махинаций с этими средствами смогли провернуть те же самые НПФ, даже и не сосчитаешь!
Поэтому, на мой взгляд, накопительная часть пенсии должна лежать на депозите где-нибудь в ЦБ или другом надёжном банке. И срок депозита должен быть не год, не два, а до дня возникновения права на пенсию (это для тех, у кого нет сильной финансовой дисциплины). Но это я про неприкасаемые до пенсионного возраста деньги.
А сейчас, думая о том, что пенсия не за горами, а время это приближается как-то очень быстро и незаметно, стоит подумать о вложении в более ликвидные активы. И вот это совет уже тем, кто пока ещё вроде бы ещё далеко не пенсионер. Завтра может быть всё, что угодно. Тем более у нас, где забота о людях только на словах.
На мой взгляд, возможными ликвидными накоплениями могут быть и драг. металлы, и недвижимость, несмотря даже на то, что она сильно взлетела в цене. Конечно, в больших городах цены на неё заоблачные, но купить неухоженную квартирку в каком-нибудь областном центре, сделать небольшой чистенький ремонт и сдавать её за разумную плату, отправив жадность и сиюминутную выгоду куда-нибудь подальше – это будет наиболее разумным способом обеспечить свою старость. Доход от аренды уже можно в этом случае складывать на депозит, а недвижимость как была ликвидным активом, так им и останется.
Но ни в коем случае не играйте в игрушки с НПФ. Мне кажется, такие игры с разными героями уже проходили, и не один раз! Это было и долевое строительство, и всякие павловские реформы, и дефолт 98го года, и пирамиды разного характера, и форекс, и далее по списку. Никому не верьте, надейтесь только на себя. Хоть по 100 рублей в месяц, да заройте где-то в укромном месте. Пусть у Вас будет собственное "Поле чудес"!
Итак, если Вы сомневаетесь, что Вам правильно начислили пенсию и сомневаетесь в правомерности действий работников ПФ РФ, подписывайтесь на мой канал, читайте, понимайте, примеряйте на себя, спрашивайте в комментариях, если что-то осталось непонятым. Обязательно отвечу. А пока давайте переварим ту информацию, которую я проанализировала в предыдущих статьях, а потом попробуем побороться за достойную пенсию! Вместе мы это сможем! Полный список моих публикаций, посвященных пенсионному законодательству находится в этой статье,
С уважением и любовью ко всем моим подписчикам и читателям! Ваша Хозяюшка МарТа.
