Цифровизация всех сфер жизни (где это только возможно) — неуклонный тренд настоящего времени. Электронные денежные единицы, у которых нет материального носителя, тоже стали частью современного мира. Самой популярной цифровой валютой сейчас является биткоин (он появился еще в 2008 году).
Многие государства начинают разрабатывать собственные национальные цифровые валюты. Дальше всех в этом отношении продвинулись Китай и Швеция, где тестирование национальных цифровых валют уже началось. Россия в плане разработки своей электронной денежной единицы также входит в число мировых лидеров. Центробанк планирует начать тестирование крипторубля в I квартале 2022 года.
В этой статье мы посмотрим:
- какие выгоды получат граждане, бизнес и государство от введения национальной цифровой валюты;
- как будут выглядеть электронные кошельки;
- какие финансовые операции можно будет осуществлять в цифровых рублях (а какие — нет);
- когда планируется ввод цифровой валюты в России.
Предполагаемые преимущества цифрового рубля
Сейчас Россия занимает одно из первых мест в мире по уровню проникновения безналичных платежей. Доля безнала при оплате покупок в 2021 году в нашей стране достигла 70%. Мы реже стали носить с собой кошельки с наличными и все больше привыкаем рассчитываться картами. Так зачем нам еще одна денежная единица, которую нельзя потрогать?
Расчеты в цифровых рублях станут более быстрыми и дешевыми
В настоящее время счета для безналичных оплат у разных граждан и организаций открыты в разных банках. Чтобы перевести деньги с одного счета на другой, требуется время (порой это занимает до 3-х дней). За перевод денег банкам нужно платить комиссию.
В цифровых рублях все финансовые операции станут осуществляться на одной платформе. Владельцем этой платформы будет банк России. Межбанковского взаимодействия при цифровых расчетах не потребуется как таковое. Операции станут проводиться в прямом смысле мгновенно.
Стоимость переводов с одного электронного кошелька на другой будет не выше, чем комиссии в Системе быстрых платежей. Напомним, что в настоящий момент переводы по СБП в сумме до 100 тысяч рублей в месяц являются бесплатными. При превышении данного лимита может взиматься комиссия (но не более 0,5% от суммы).
На специальной пресс-конференции Центрального банка России, которая состоялась в апреле 2021 года, первый заместитель председателя этой организации Ольга Скоробогатова уточнила, что переводы в цифровых рублях между физлицами планируется сделать совсем бесплатными. А комиссия для магазинов при продаже товаров за цифровую валюту не может быть выше тарифов СБП (0,4-0,7%). Размер комиссии будет устанавливать ЦБ, и он станет единым для всех участников рынка. Для сравнения: комиссия за эквайринг (расчет банковскими картами) на данный момент составляет в среднем 2% (в 3-4 раза больше). Эти расходы затем включаются в стоимость товара. При уменьшении издержек на проведение платежей есть основания ожидать, что продавцы снизят цены в магазинах (пусть и ненамного).
Риск потери сбережений будет минимальным
Цифровые рубли станут третьей формой денег (наряду с привычными наличными и безналичными денежными единицами). Российские цифровые рубли будут являться обязательством Банка России и обеспечиваться его активами (в том числе золотовалютными резервами).
Крипторубль в любой момент можно будет обменять на наличные или безналичные рубли. Виртуальная валюта станет обязательна к приему всеми продавцами товаров и услуг на всей территории Российской Федерации (если у них есть соответствующие технические возможности). Владельцам виртуальных рублей можно не бояться, что данный проект внезапно закроется, и их сбережения превратятся в пыль.
Для сравнения: существующие сейчас электронные деньги по большому счету ничем не обеспечены. В криптовалюты граждане вкладывают деньги на свой страх и риск. Биткоин за свою короткую историю уже претерпел множество взлетов и падений. Что с ним будет лет через 10, сейчас никто знать не может. Будущее прочих популярных криптовалют (Ethereum, Ripple, Сhainlink и т. д.) не менее туманно.
Расчеты в цифровых рублях будут лучше защищены от мошенничества
Каждая единица виртуальной валюты имеет уникальный цифровой код. Движение таких денег легко отслеживать. Это уникальное свойство электронной валюты теоретически можно будет использовать для борьбы с мошенниками, которые обманным путем списывают деньги со счетов доверчивых граждан. Компетентные органы сразу поймут, куда ушли деньги, и кто конкретно является их похитителем.
Упростится борьба с коррупцией
С введением цифрового рубля станет сложнее распиливать выделенные бюджеты и присваивать государственные средства. С помощью уникального кода и маркирования электронных денег можно будет контролировать, на что расходуются выделенные государством средства.
Центробанк в своей концепции цифрового рубля предусматривает возможность заключения так называемых смарт-контрактов. Смарт-контракт, заключенный на платформе ЦБ с расчетом в электронной валюте, будет содержать всю информацию о сторонах сделки, ее сумме и условиях. Возможно, что цифровые деньги будут при этом промаркированы. Их можно будет израсходовать только на приобретение определенных товаров и услуг, с отслеживанием всей цепочки передвижения маркированных рублей.
Как можно будет завести себе цифровой кошелек
Электронный кошелек человек или организация сможет открыть на единой цифровой платформе, которая будет принадлежать банку России. Каждый гражданин нашей страны сможет завести себе только один такой кошелек.
Электронный кошелек для крипторублей будет именным. В этом состоит его важное отличие от того же биткоина. Реквизиты кошелька биткоина — это комбинация букв и цифр. Кто именно за ними стоит — неизвестно. Анонимного расчета цифровыми рублями не предусматривается.
Открыть кошелек на цифровой платформе ЦБ России можно будет через любой коммерческий банк, с которым сотрудничает человек. Центробанк разработает единый программный модуль, с помощью которого станут осуществляться операции с крипторублями. Этот модуль банки смогут встраивать в свои мобильные приложения.
Через мобильные приложения коммерческих банков можно будет пополнять свои кошельки электронными деньгами, совершать криптовалютой переводы другим людям, оплачивать ей товары и услуги.
Если гражданин сотрудничает, например, с 3-мя разными банками, то он сможет войти в свой электронный кошелек с помощью приложения любого из них.
Какие операции можно будет осуществлять цифровыми деньгами
Пополнение кошелька
Пополнение цифрового кошелька будет осуществляться как обмен безналичных рублей на электронные. Эту операцию можно будет проделать в мобильном приложении банка, с которым сотрудничает человек.
Онлайн-переводы между физическими лицами
Владелец электронного кошелька сможет перевести с него деньги другому человеку. Для этого необходимо дать соответствующее поручение оператору (коммерческому банку, в котором обслуживается гражданин).
Предполагается, что переводы от человека к человеку будут осуществляться мгновенно. Такая операция должна быть доступна 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, 365 дней в году. Вероятнее всего, переводы станут бесплатными.
О списании денег и поступлении средств на счет будут отправляться специальные уведомления.
Покупка товаров за цифровые рубли
За крипторубли можно будет приобретать товары в магазинах или оплачивать ими какие-либо услуги. Как это может выглядеть? Продавец товара выставит покупателю счет (например, в виде QR-кода). Отсканировав этот счет, покупатель даст поручение банку о переводе денег продавцу и подтвердит эту операцию.
Офлайн-переводы
Предполагается, что пользоваться российскими электронными деньгами можно будет даже там, где нет интернета. Для этого непосредственно на своем мобильном устройстве человек сможет открыть еще один электронный кошелек и хранить на нем определенную сумму.
Списание денег с такого счета и зачисление их на кошелек, который находится на мобильном устройстве другого человека или организации, можно будет осуществить с помощью технологии передачи данных на небольшие расстояния (например, по Bluetooth или NFC). Такая возможность приблизит платежи в цифровой валюте к расчетам наличными. Ведь их тоже можно передавать там, где нет доступа к интернету.
Что будет, если человек потеряет мобильный телефон вместе с офлайн-кошельком, на котором лежат электронные деньги? Предполагается, что в этом случае они могут быть восстановлены. Ведь каждый крипторубль — это уникальный числовой код. И оператору известно, сколько хранилось денег в утерянном кошельке. Такая функция цифрового рубля сделает его даже более интересным, чем наличные. Ведь с потерей реального портмоне хранящиеся в нем деньги теряются безвозвратно.
Какие операции нельзя будет осуществлять в цифровой валюте
Центробанк планирует сделать цифровой рубль только средством оплаты. На сбережения, которые хранятся на цифровых кошельках, не будут начисляться проценты. Получать в цифровой валюте кредиты по ключевой ставке ЦБ (это около 5% годовых) граждане также не смогут.
Приемом средств на депозиты и выдачей гражданам и коммерческим организациям кредитов будут, как и сейчас, заниматься коммерческие банки. Эти операции и дальше будут осуществляться с помощью привычных нам наличных и безналичных денег.
Когда в России появится цифровой рубль
Тестирование прототипа национальной криптовалюты планируется запустить в I квартале 2022 года. По итогам тестирования, которое будет проходить в течение всего 2022 года, Центробанк разработает дорожную карту внедрения в жизнь страны цифровых денег.
Оригинал статьи: moneyzz.ru
