Сейчас я расскажу о самом лучшем варианте распределения накопительной пенсии и пенсионной реформе в целом (на мой взгляд).
Небольшая подводка. Все знают, что работодатель отчисляет 22% с величины зарплаты каждого работника в Пенсионный фонд России. С 2002 года по 2014 она делилась на 2 части: 16% шли на страховую часть пенсии, 6% - на накопительную.
Страховая часть пенсии идет на выплату текущим пенсионерам. Вам будет выплачиваться из отчислений работающих людей на тот момент, а размер будет зависеть от Вашего стажа и сумме отчислений, то есть чем больше зарплата, тем больше и страховая часть.
Накопительная же - откладывается на специальный закрепленный за вами счет в ПФР или НПФ (негосударственный пенсионный фонд), на них управляющие покупают акции и облигации, а когда приходит время Вам получать пенсию, вам по частям с Вашего счета добавляют к страховой части. В случае чего можно забрать оттуда всё, что накопили для вас. Со страховой частью так не получится.
Казалось бы, как этот механизм может застопориться?
А вот так - Пенсионный фонд является убыточным с 1992 года, то есть величина поступлений страховых частей не покрывает сумму выплат на текущих пенсионеров, недостающие суммы восполняются из бюджета, а в 2014 году временно ввели мораторий на накопительную часть пенсии и все деньги пошли не на ваши личные счета в фондах, а в общий котел на выплату текущим пенсионерам. Это "временно" продолжается до сих пор и продлено до конца 2023 года. На момент 2018 года поступления из бюджета составляли целых 40% от всех доходов ПФР, а именно - 3,3 триллиона рублей, что составляет аж 20% от всего бюджета России! Сейчас эта цифра еще больше, тенденция пока растущая.
То есть наши поступления не обеспечивают полную пенсию нынешним пенсионерам и почти половина идёт из бюджета. Уже много предложений было на тему реформы системы, но мне больше всего понравилась одна из них, которую я слегка доработал.
Предложение по реформировании системы Пенсионного фонда РФ:
- Так как с момента основания (1990 г.) по сегодняшний день Пенсионный фонд существовал без денег из бюджета страны только 2 года (1990-1992), то его нужно упразднить, все поступления и расходы перевести напрямую в бюджет, сократив колоссальную часть расходов на содержание зданий и дублирующих должностей, которые есть в казначействе и ПФР.
- Величину отчислений сохранить на уровне 22%, но вернуть распределение на страховую часть и на накопительную в той же пропорции: 16% и 6%.
- И самое важное: предложить работнику возможность направлять его накопительную часть не только в ПФР и НПФ, но и на его специально созданный для этих целей Индивидуальный инвестиционный (пенсионный) счёт, где он сможет самостоятельно выбирать активы, в которых будут храниться его пенсионные накопления. Инвестиционный климат и финансовая грамотность в России растёт, поэтому для части населения это будет супер-возможностью, однако, чтобы человек не разбазарил эти деньги просто так и на хайповых и высоковолатильных бумагах, нужно включить "защиту от дурака":
а) ограничить торговлю некоторыми бумагами на этом счёте (всё таки для этого есть и брокерский счёт).
б) разрешить изъятие денег с пенсионного счёта, но с налогом 35% в пользу бюджета в том случае, если после их зачисления на Пенсионный счёт и до момента снятия прошло менее 10 лет или человек не достиг пенсионного возраста. В этом случае человек будет сам решать нужны ему будут дополнительные деньги в старости или он хочет потратить их прямо сейчас, заплатив 35% с суммы изъятия.
Что такое, опасен ли и насколько фондовый рынок, я писал в этой статье. Если вам что-то не будет понятно здесь, рекомендую почитать.
Теперь рассчитаем эффект.
Дано:
- работающий с 23 до 65 лет человек;
- начальная заработная плата 30 000 рублей, повышается на 5% ежегодно;
- раз в 7 лет повышение по должности, +30% к зарплате;
- средняя ставка доходности фондового рынка (рост цен бумаг + дивиденды + купоны) на консервативных инструментах 9% годовых;
Расчёты:
К 65 годам у нас накопится 33,8 миллионов рублей, причем работодатель пополнит нам только на 8,3 миллиона рублей. Всё остальное - проценты. По сколько можно будет получать в месяц отсюда на пенсии?
Здесь возможны 2 варианта:
- Мы можем разделить всю сумму на предполагаемый остаток жизни, допустим до 85, то есть 20 лет на пенсии. Итого получаем: 33 800 000 / 20 / 12 = 140 800 рублей в месяц.
- А можем получать только дивиденды с купонами по 9% годовых от суммы на счёте. Получается 33 800 000 * 9% / 12 = 253 500 рублей в месяц. Супер жирный плюс этого способа состоит в том, что в 85 лет сумма останется та же и может перейти по наследству.
- Бонусный* - комбинация первых двух вариантов. Примерно 180 000 в месяц.
Все варианты гораздо выгоднее того, что есть сейчас. Плюс к этим суммам добавляется страховая часть пенсии, а при желании и собственные пенсионные накопления. Как самостоятельно накопить себе на раннюю пенсию вы можете почитать в моей статье. Также хочу напомнить, что я помогаю с составлением индивидуального Финансового и Пенсионного плана. Пишите мне по ссылкам в низу статьи.
Как вы считаете, достоин ли жизни такой вариант реформы Пенсионного фонда?
Также очень советую посмотреть мою статью "Помог девушке справиться с её финансовыми сложностями за пару дней"
Ваш Финансовый консультант
Также у меня есть свой канал в Телеграме, где вы можете читать больше моих статей, задать мне вопрос и просто хорошо проводить время:)
Подписывайтесь везде, чтобы я знал, какому количеству людей интересно быть финансово грамотными и находиться в финансовой безопасности, в том числе от себя.
