Материнский капитал открывает возможности для улучшения жилищных условий семьи. Поэтому его часто используют при оформлении ипотеки или при расчете по ипотечному кредиту. Однако маткапитал также создает определенные проблемы, если заемщик решит пройти процедуру рефинансирования для перехода на более выгодные условия. Перед тем, как рефинансировать ипотеку с материнским капиталом, нужно учесть подводные камни процесса.
Почему это сложно
Если в ипотечной сделке использовались средства материнского капитала, то: Родители обязуются официально выделить детям доли в недвижимости. Банкротство заемщика приводит появлению у банка неликвидной недвижимости с несовершеннолетними собственниками. Это одна из причин, почему банки очень осторожно соглашаются на такие сделки. При малейших сомнениях в платежеспособности клиента в рефинансировании будет отказано.
Процедура рефинансирования формально считается повторным залогом жилья. Органами опеки это расценивается как ухудшение жилищных условий несовершеннолетних.
Кроме того, всегда есть риск нецелевого использования средств. Органы опеки должны дать свое согласие на сделку такого рода.
Разумеется, об ухудшении жилищных условий речи не идет - в большинстве случаев процедуру рефинансирования позволяет уменьшить долговую нагрузку на бюджет семьи.
Как пройти процедуру
Сегодня для рефинансирования жилья с материнским капиталом лучше заранее рассчитать, одобрят ли такое решение. Самый простой вариант - рефинансирование без смены банка. Если у банка, где оформлен кредит, появилась новая программа, можно перейти на нее. Это не расценивается как смена кредитора.
Рекомендуется заранее рассчитать целесообразность сделки. Если ипотека почти выплачена или процентная ставка по кредиту отличается незначительно, то смысла в процедуре нет. В рефинансировании откажут, если заемщик не трудоустроен или имеются просрочки по ипотеке.
При рефинансировании можно уменьшить размер ежемесячных выплат или сократить сроки. Во втором случае размер выплат может вырасти. Важно правильно оценить свои возможности.
Сейчас в Госдуме рассматривается законопроект, который облегчил бы рефинансирование ипотеки с маткапиталом.
Если его утвердят, то обращения к органам опеки больше не потребуется. Но до принятия законопроекта для рефинансирования необходимо будет получать дополнительные разрешения от органов опеки и оформлять недвижимость в общую долевую собственность.