Процесс оформления, документы, нюансы.
Рассрочка от магазина и банка: в чем разница
Приобрести нужную вещь, не заплатив за нее сразу всю стоимость, – это ли не мечта?
Растянуть выплату денег за обновку (телефон, планшет, шубу или даже авто) на несколько месяцев, а то и на пару лет поможет рассрочка – особый вид кредита.
Мы привыкли называть рассрочкой любую сделку с продавцом, если мы получаем во владение товар (или нам оказывают услугу) немедленно, а платим мы потом. На самом деле рассрочка в чистом виде – это договор исключительно между продавцом (магазином) и покупателем. Никаких посредников (например, банков) при этом нет. Эти отношения регулируются статьей 489 Гражданского кодекса РФ. В договоре рассрочки отсутствуют проценты, срок, как правило, не превышает 1 год. Чтобы взять рассрочку, требуется первоначальный взнос – в среднем 20-30% от стоимости товара. При этом финансовые риски продавец берет на себя, а для продажи в рассрочку предлагает товары из особого списка – по акции .
«Но как же, – скажете вы, – на рынке полно предложений, когда не требуется никакого первоначального взноса за покупку в рассрочку». Совершенно верно, таких предложений действительно много, но формально это не рассрочка, а кредит от банка-партнера продавца. А отсутствие переплаты объясняется простым механизмом: магазин продает банку товар со скидкой, которая равна процентам по кредиту.
Например, вы хотите смартфон за 20 тысяч рублей, и вам в торговой сети предлагают его в «беспроцентную рассрочку» на 1 год. Если в этой цепочке есть банк, то магазин сделает ему на этот смартфон скидку. Эта скидка покроет сумму процентов, обозначенных в кредитном договоре. Если это 25% годовых, то вы как бы покупаете телефон за 16 тысяч, а 4 тысячи вы платите в качестве процентов. Но все в выигрыше: вы получите смартфон за 20 тысяч, как хотели, и растяните выплату на 12 месяцев, продавец реализует товар, а банк заработает на кредите.
Но есть один важный нюанс в условиях: в случае оформления товара в кредит вещь сразу переходит в собственность покупателя, а вот при рассрочке она чаще всего передается ему в пользование. Только после выплаты всей стоимость приобретение становится собственностью.
Давайте подробнее рассмотрим, как получить рассрочку.
Как оформить рассрочку на товары
Оформление рассрочки происходит обычно прямо в точке продаж: в магазине, офисе фирмы – поставщика услуг и т.д. Напомним, если речь идет именно о рассрочке, а не о банковском кредите на приобретение товара с распределенными платежами, то она может оформляться только на основании непосредственной договоренности между продавцом и покупателем.
Факт получения товара/услуги в рассрочку закрепляется в договоре купли-продажи, который должен включать в себя такие пункты, как:
- цена товара/услуги,
- срок действия договора,
- порядок внесения платежей и их размеры.
В редких случаях продавец вместо договора может попросить покупателя оформить расписку с указанием паспортных данных. Такой документ также может служить основанием для возмещения задолженности.
Если речь идет о банковской рассрочке, то в торговой сети есть специальные стенды банка-партнера, где работают его сотрудники. Они помогут оформить кредитный договор. Но кредит есть кредит, а значит заемщик (в данном случае покупатель в рассрочку) должен соответствовать требованиям банка по возрасту, гражданству, уровню дохода. Чем больше сумма кредита, тем выше требования.
Сегодня появляется все больше возможностей оформить рассрочку онлайн . Это очень удобно: заходишь на сайт торговой сети, выбираешь интересующий тебя товар, сравниваешь его с аналогами, знакомишься с отзывами пользователей. И здесь же приобретаешь его в рассрочку, а курьер вместе с покупкой привезет пакет документов на подпись. С доставкой на дом! Кстати, у крупных ритейлеров, можно выбрать программу рассрочки, максимально подходящую именно вам.
Какие документы нужны для рассрочки
Что нужно для рассрочки ? Снова разделим рассрочку от продавца и от банка.
Как оформляется рассрочка в магазине
Магазины и торговые сети, продающие свои товары в рассрочку, если и проводят скоринг (оценку платежеспособности) своих клиентов, то гораздо менее тщательно, чем банки. Поэтому и весь процесс здесь значительно проще, очень часто он занимает не более получаса. А сам «скоринг» - это по сути «фейсконтроль», т.е. визуальная оценка покупателя продавцом.
Главный (и чаще всего единственный) документ – паспорт . Правда, нужен как оригинал, так и копия основного гражданского документа. Чтобы взять товар в рассрочку у ритейлера, практически никогда не нужны ни залог, ни поручительство. Единственный нюанс: как мы уже отмечали, рассрочка от продавца требует первоначального платежа. Поэтому к договору купли-продажи присоединяется чек о таком платеже.
Как оформляется рассрочка от банка ( POS-кредит)
В этом случае требования более жесткие, и помимо паспорта, скорее всего, понадобится второй документ. Это, например, может быть:
- свидетельство о рождении;
- загранпаспорт;
- водительское удостоверение;
- удостоверение личности военнослужащего РФ.
Однако, это еще не всё. Это зависит от банка, но будьте готовы, что для получения рассрочки у вас могут запросить справку о доходах, информацию о поручителе и даже документы на имущество, которые вы готовы предоставить в залог. Значение имеет и гражданство – нерезидентам РФ труднее рассчитывать на одобрение кредита.
Еще один «подводный камень», о котором нужно помнить: к банковскому договору о кредите вам могут ненавязчиво предложить ряд дополнительных опций, например, страховку. Все они стоят денег, поэтому подумайте, действительно ли они вам так необходимы.
Общее для всех видов рассрочки – это возраст заемщика. И магазины, и банки в массе своей одобряют ее для клиентов в диапазоне от 21 до 60 лет. Есть кредитные организации и торговые сети, готовые предоставлять рассрочку гражданам, достигшим 18-летия.
Как оплачивать рассрочку
В случае «прямой» рассрочки от магазина (или поставщика услуги) выплаты осуществляются либо на кассе продавца (наличными или банковской картой), либо на счет, указанный в договоре купли-продажи.
Если рассрочку предоставляет банк, то платежные реквизиты для внесения платежей вы также найдете в договоре. Вносить деньги вы сможете любым удобным для вас способом – в офисе банка, через устройства самообслуживания или интернет-банк.
Однако вы можете оплачивать любые кредитные обязательства и с помощью сервиса «Погашение кредитов» от «Золотой Короны» . Мобильное приложение (6+) напомнит вам о дате ближайшего платежа и позволит совершить его буквально в несколько кликов, экономя ваше драгоценное время. Здесь вы сможете оплачивать рассрочку от любого российского банка, и более того – пользуясь одним этим приложением, будете держать под контролем оплату любых своих кредитов – авто-, потребительских, ипотечных.
Услуга предоставляется РНКО «Платежный Центр» (ООО) (г. Новосибирск, ул. Кирова, 86, ОГРН:1025400002968), лицензия ЦБ РФ № 3166-К от 14.04.2014 г., на основании Договора о комплексном обслуживании клиента по оказанию услуг с использованием Личного кабинета «Погашение кредитов» (текст представлен на rnko.ru).
