Сейчас времена в экономике достаточно непростые. У многих людей упали доходы. Они начинают думать, что заветным ключом к решению финансовых проблем является кредитная карта: «Сейчас я возьму деньги у банка, а потом когда-нибудь отдам, но куплю то, что мне нужно, сегодня».
Какие самые базовые ловушки могут нас на этом пути ожидать?
Изучите условия договора
Обязательно читайте договор при оформлении кредитной карты. Это очень важно.
Люди по-прежнему соглашаются на использование финансовых продуктов, деталей по которым они не разузнали. Они надеются на то, что банк не будет коварным, прописывая под звёздочкой нюансы. А банк всегда прописывает. Многие потом удивляются.
Пожалуйста, очень внимательно изучайте все условия функционирования вашей кредитной карты!
На что в первую очередь нужно обратить внимание?
- Грейс-период, или льготный период. Это период, когда банк не взимает с вас проценты за пользование заёмными деньгами. Грейс-период может быть различным
- Наличие ограничений по кредитной карте. Как правило, это снятие наличных в банкомате и перевод денег со счёта на счёт
- Бонусы по карте. Бонусы — это всегда маркетинг. Бонусами можно пользоваться с умом. Но иногда маркетинг действует на нас волшебным образом. Мы выходим за пределы той суммы, которую мы можем себе позволить, чтобы получить бонусы и мили. Не увлекайтесь. Всегда действуйте разумно
Нет денег — не покупайте
Если у вас нет денег сегодня на эту покупку — не совершайте эту покупку.
Люди всё время пренебрегают данным правилом, а потом наживают себе проблемы.
Кредитная карта — это иллюзия того, что у вас становится больше денег, и вы можете позволить себе то, что захотите. Это очень приятная иллюзия, но она краткосрочная. Когда вы пользуетесь кредиткой, вы переносите часть своих будущих доходов в сегодняшний день. Но в будущем-то вам эти деньги придётся всё равно заплатить. Банк — не Робин Гуд. Пользуясь кредиткой сегодня, вы уменьшаете свой завтрашний доход.
Я думаю, что нужно всегда рассуждать именно таким образом: если на данный момент вы это купить не можете, то не покупайте вовсе.
Кредитной картой можно пользоваться, если у вас есть накопления — деньги лежат на банковском депозите. Вы пришли в магазин и увидели ноутбук вашей мечты. Сегодня на него очень классная скидка. А ещё по вашей кредитной карте предусмотрены бонусы за покупку в этом конкретном магазине. Это выглядит как хорошая сделка. Вы можете позволить себе купить этот ноутбук, потому что у вас есть накопления.
Если вдруг завтра вас уволят с работы, то вы сможете взять деньги с депозита, даже досрочно его расторгнув и потеряв при этом проценты, и выплатить долг.
Если же накоплений у вас нет, то я считаю, что нужно подождать и постараться сначала накопить деньги, а потом уже баловать себя приятными покупками.
Не ведитесь на разнообразные маркетинговые уловки. В первую очередь нужно отталкиваться от своего текущего положения.
Совершенно неважно:
- сколько вы зарабатываете
- какой у вас кредитный лимит
- сколько вам осталось жить до зарплаты
Пусть зарплата будет хоть завтра, но если у вас сегодня нет денег, не покупайте.
Мне кажется, это простое правило может уберечь многих из нас от попадания в долговую петлю. А это очень неприятный момент!
Если денег не хватает на повседневные расходы (еда, одежда, личные вещи), постарайтесь всё-таки найти способ и погасить свои потребности без использования кредитных денег. Фундаментальным образом вы ситуацию не улучшите, но вы ставите себя в очень уязвимое положение.
Если вам не хватает денег на необходимые покупки, срочно садимся и начинаем проводить ревизию своего финансового положения. Что я делаю не так? Где я слишком много трачу? Возможно, я могу заработать больше денег, чтобы купить то, что мне нужно.
Не заходите в кредитную кабалу, особенно в ситуации, когда у вас на данный момент слабое финансовое положение. Вы сделаете только хуже.
Не доводите до процентов
Очень многие люди думают, что это нормально — воспользоваться кредитными деньгами банка, а потом по мере возможностей расплачиваться и платить за это проценты. Это же кредитная карта, по ней предусмотрены проценты.
Финансово грамотные люди не платят проценты по кредитным картам.
Если вы воспользовались кредиткой, сделайте всё возможное, чтобы погасить свою задолженность до окончания льготного периода, чтобы проценты с вас не взимались.
Каждый месяц банк вам присылает выписку. Её можно посмотреть в интернет-банке или в мобильном приложении. Следите за ситуацией. Постарайтесь любым возможным способом с долгами до окончания льготного периода разобраться.
По льготному периоду есть маленькая ловушка, в которую попадают очень многие люди. Вам говорят: «Грейс-период — 55 дней». Это классическая продолжительность. Кто-то предлагает больше.
Для вас как для клиента самый главный момент, который вы должны сразу же уточнить, — это расчётная дата. Иногда получается так, что льготный период длится в 2 раза меньше. Поэтому уточняйте всегда расчётную дату в банке. Это может быть:
- дата выпуска карты
- дата совершения первой покупки по карте
Дальше нужно плясать уже от этой расчётной даты.
Не снимайте наличные
Ещё одна ловушка, в которую очень часто попадают начинающие пользователи кредитных карт, — это снятие наличных денег в банкомате. Это очень распространённый случай.
Банк выдал вам свеженькую кредитку — и тут вам понадобились наличные, например, заплатить за стройматериалы. Вы думаете: «Ха, у меня же есть карта! Пойду-ка я и сниму деньги».
Банкам невыгодно, когда вы снимаете с карты наличные деньги, потому что они на этом не зарабатывают. Они зарабатывают, когда вы платите картой. Поэтому банк всячески пытается заработать и восстановить упущенную выгоду, возлагая эти расходы на вас.
Одни банки вообще отменяют льготный грейс-период при снятии наличных денег. Другие очень сильно повышают кредитную ставку. Третьи взимают дополнительную комиссию. Условия при снятии наличных будут несладкими.
Всегда уточняйте этот момент при оформлении карты. Будьте очень осторожными в этом смысле.
При переводе денег со счёта на счёт банк тоже очень часто взимает дополнительные комиссии. Будьте осторожны.
Кредитная карта нужна для того, чтобы ею непосредственно расплачиваться. Всё остальное — это уже большие риски. Нужно уточнять нюансы.
Кредитка как залог
Кредитка очень хороша для того, чтобы оставить её в залог.
Например, вы поехали в отпуск. Вы хотите взять машину в прокат, и вам нужно внести залог — 1000$. Вы можете дать свою кредитную карту. Компания-оператор проката просто заморозит, заблокирует 1000$. При этом деньги списываться не будут. Вы спокойненько себе на машине катаетесь, её возвращаете, а потом эти деньги просто размораживаются. Никаких операций не производится, и процентов капать не будет.
Если вы попадёте в аварию, то будет взиматься страховая сумма. Тогда деньги с карты спишутся, но в любом случае у вас будет время, чтобы погасить эти деньги, чтобы не попасть на проценты.
Не пренебрегайте бонусами
Не пренебрегайте бонусами и милями. Многие считают: «Всякие бонусы — это чисто маркетинг. Очень долго с ними разбираться, а по факту там копейки капают». Всё зависит от того, насколько ответственно вы подошли к выбору кредитной карты.
Не нужно соглашаться на первое предложение от банка, который позвонил вам по телефону и сделал сверхвыгодный оффер. Нужно выбирать кредитную карту, исходя из структуры своих расходов.
Если вы регулярно покупаете товары на AliExpress, то вам нужна карта, которая предусматривает за это бонусы. Если вы часто летаете, вам нужна карта с хорошими милями.
Это работает так. Чем больше денег вы тратите по кредитке, тем больше бонусов или миль вы получите.
Если вы отдыхаете где-то в компании друзей, то вам выгодно за них заплатить со своей кредитки, а они вам потом возместят деньги. Вы за это получите хорошие бонусы.
Это работает. Но здесь главное — не входить в ажиотаж и не тратить больше денег, чем вы можете себе позволить на сегодняшний день, просто для того чтобы заработать бонусы.
Лайфхак с годовым обслуживанием кредитной карты
Банки очень часто взимают деньги за обслуживание кредитной карты. Это может быть 500 рублей в год, а в некоторых случаях — и больше.
Можно написать заявление в банк: «Хочу закрыть кредитную карту». Вам позвонит оператор и начнёт вас уговаривать не закрывать карту, потому что для них это порча статистики. Банки категорически не любят закрывать кредитки. Они делают всё, чтобы удержать клиентов.
Вы говорите: «Слушайте, мне не нравится, что у вас такое дорогое обслуживание! Другой банк предложил мне более выгодные условия». Очень часто банки, которые действительно работают на клиентов, предложат вам в качестве комплимента отменить плату за обслуживание, лишь бы вы не уходили.
Если банк этого не сделает, то можно поискать альтернативу, благо выбор сейчас очень большой.
Выводы
Пожалуйста, будьте очень осторожны! Кредитная карта в умелых руках может быть полезным инструментом, упрощать жизнь. Но если пользоваться ею неосознанно и необдуманно, то это может привести к огромным проблемам. А эти проблемы накапливаются, как снежный ком.
Оригинал статьи на нашем сайте
