С июля в Госдуме находится законопроект, которым предлагается освободить наследников от обязанностей возвращать кредитные долги умершего родственника.
На сегодняшний день действует правило, что наследник вместе с имуществом умершего родственника получает в наследство и его долги. В некоторых случаях бывает даже так, что долгов больше, чем стоимость наследуемого имущества.
Поэтому наследник предпочитает отказаться от наследства именно из-за большой суммы кредитного долга умершего. Тогда все имущество умершего поступает в распоряжение банка, которому задолжал покойный. Банк через торги реализует имущество и за счет вырученных денег удовлетворяет свои требования.
Однако, сплошь и рядом банки игнорируют тот факт, что одновременно с заключением кредита оформляется договор страхования жизни и здоровья, в котором говорится и о смерти заемщика. Вместо того чтобы обратиться в страховую компанию, банковские учреждения ищут наследников и взыскивают с них долги своего умершего клиента.
Какие изменения предлагаются в законопроекте. Банки в первую очередь должны будут обращаться к страховщикам, а потом только к наследникам. Такую поправку планируется внести в Закон «О потребительском кредите».
То есть кредитор, обозначенный в договоре выгодоприобретателем, обращается к страховщику с требованием об уплате возмещения за счет оплаты займа и предоставляет документы, подтверждающие наступление страхового случая.
Предложенные изменения делают для банка процедуру взыскания долга намного сложнее. Ведь гораздо проще сразу обратиться к наследнику, а не бегать по страховым компаниям.
Однако без подводных камней здесь не обошлось. Почему данный законопроект банки и страховые компании считают бесполезным?
Дело в том, что наступление страхового случая, например, болезнь клиента, которая привела к его смерти, прописывается в договоре страхования не просто как болезнь, а заболевание, которое привело гражданина к нетрудоспособности. То есть в результате была получена инвалидность 1 или 2 группы.
А как часто клиенты банка становятся инвалидами? Конечно же, нечасто. Как правило, у человека могут возникнуть проблемы со здоровьем, и довольно серьезные. Но они не всегда ведут к инвалидности.
Такой человек из-за ухудшения здоровья теряет доход или работу, но страховка по кредиту на них не распространяется. Они остаются кредитными должниками, и в результате им приходится иметь дело с коллекторами, судами и приставами.
Банки действительно скрывают наличие страховки от родственников умершего клиента. Но это не носит массовый характер, как представляют это авторы законопроекта. У заемщика, как правило, имеется на руках договор страхования или страховой полис. Поэтому в случае смерти заемщика к родственникам попадают данные документы, и они могут ими воспользоваться в случае предъявления к ним требований со стороны банка.
Кроме того, стоит помнить, что чем старше человек, обратившийся за кредитом, тем больше будет стоить его страховка на случай смерти. Она может достигать 10% - 20% от суммы кредита.
Ни банки, ни страховые компании, особо не преследуют цели утаить от родственников умершего наличие страховки. Согласно статистическим данным до окончания срока погашения кредита из 10 пожилых людей умирает 1-2 человека. А остальные 8 человек, которые расплачиваются по своим долгам при жизни, полностью покрывают финансовые потери страховой компании.
Поэтому, законопроект, находящийся в Госдуме, только на первый взгляд может показаться полезным для граждан, клиентов банка. На самом деле он повторяет действующий порядок страхования кредитных рисков и не несет в себе ничего нового.
Мой телеграмм канал
Как мошенники воруют деньги с помощью судебного приказа. Как себя защитить.
Как делятся кредитные долги супругов при разводе
На какую хитрость идут фонды капитального ремонта, чтобы взыскать многолетнюю задолженность
Насколько увеличится пенсия, если купить пенсионные баллы
Как ПФР проводит удержание с пенсии по исполнительным документам и как сохранить свою пенсию.
В каких случаях пенсионер не обязан возвращать переплату пенсии
