Многое сделано, чтобы людям стало легче купить квартиру в ипотеку: снижение ставок, первоначального взноса, субсидирование со стороны государства. В итоге Центробанк признал, что на рынке замаячил риск пузыря, который может привести к краху всего ипотечного рынка, а за ним и рынка недвижимости. Чтобы предотвратить кризис, регулятор собирается ввести для банков повышенные требования.
ЦБ зарегулирует ипотечный рынок. Фото: novostroy-a.akamaihd.net
Около 0%
Глава Центробанка Эльвира Набиуллина назвала маркетинговым ходом предложения по субсидируемой застройщиками ипотеке под околонулевые проценты. Речь идёт о ставках ниже ключевой ставки регулятора (сейчас она составляет 7,5%). Иногда ставка ипотеки на покупку квартиры в новостройках может доходить до 1%. Но хитрость в том, что застройщик, который и покрывает банку убытки от столь невыгодной ставки, в накладе тоже не остаётся. Он компенсирует потери за счёт увеличения стоимости квартиры. О том, как работает эта схема — кому она выгодна, а кто только потеряет, мы рассказывали ранее.
В чём риск?
Председатель Банка России считает, что заёмщиков вводят в заблуждение. Ведь реальная стоимость ипотеки, которая предлагается по ставке в 1%, больше стандартной на 10-35%. А заёмщик, переплачивая за жильё, повышает сумму долга. В случае дефолта возникает риск того, что ему не хватит денег на погашение кредита в полной мере даже с учётом первоначального взноса.
Кроме того, в ЦБ видят в этом и риск раздувания пузыря на рынке. В результате регулятор принял решение действовать. В частности, к банкам, предлагающим такие кредиты, могут быть введены повышенные требования, сообщил «Известиям» директор департамента банковского регулирования и аналитики ЦБ Александр Данилов:
В случаях, когда банки, участвующие в таких схемах, недооценивают риски, мы можем ввести повышенные требования по резервированию таких кредитов <…> В результате банки будут лучше оценивать свои риски и могут отказаться от выдачи таких кредитов, так как это будет давить на капитал и прибыль
Как бороться с пузырями?
Мера, по его словам, позволит не только охладить целый сегмент рынка, но и правильно отразить риск по продукту, который банки явно недооценивают, в резервах. Сроки внедрения новых положений пока не называются.
Напомним, что ЦБ уже принял решение с 1 декабря этого года ввести надбавку к коэффициенту риска по ипотечным кредитам, где первоначальный взнос составляет менее 10%. К таким кредитам будет применяться коэффициент 2,0 — вне зависимости от долговой нагрузки заёмщика. Ожидается, что в связи с этим банки будут чаще отказывать в выдаче ипотеки по договору участия в долевом строительстве (ДДУ) с низким первоначальным взносом. На одобрение смогут рассчитывать только клиенты с высокими доходами и идеальной кредитной историей.
