Кто такие коллекторы и как они будут работать в 2023 году?

Работа коллекторов связана с взысканием задолженностей и долгов, однако полномочий эти специалисты имеют гораздо меньше, чем судебные приставы. При этом деятельность и работа коллекторских контор и их сотрудников регулируются федеральным законом № 230-ФЗ, где чётко прописаны основания, на которых регистрируется данная организация, как должна работать и какие ограничения и запреты имеет. Чаще всего с работой коллекторов сталкиваются должники, получившие кредиты или микрозаймы, но не сумевшие вернуть их своевременно и полностью. В результате накопления просрочки финансовые учреждения продают такие долги коллекторским бюро по договору цессии и становятся кредиторами. Помимо этого, банк и коллекторы могут сотрудничать на основании заключённого агентского договора. В этом случае они представляют интересы банка. В этой статье официальный канал федеральной юридической компании «Гарант Права» расскажет читателям кто такие коллекторы, какие организации и структуры контролируют их деятельность, а также как они будут работать в 2023 году.

Кто такие коллекторы?

Кредитор имеет несколько различных вариантов списания долга:

• он имеет возможность взаимодействовать с должником во внесудебном порядке;
• обратиться в суд для взыскания задолженности и на основании решения суда принудить должника погасить долги;
• заключить договор уступки долга третьим лицам.

Важно! По сути, коллекторы являются специализированными организациями, деятельность которых направлена на взыскание задолженности с граждан. Коллекторские агентства и бюро, работающие на легальных основаниях, числятся в реестре Федеральной службы судебных приставов, и их деятельность контролируется данной организацией. Жалобы на незаконные действия специалистов коллекторских бюро можно подавать в СРО коллекторов НАПКА, Роскомнадзор, полицию, а также прокуратуру. В некоторых случаях даже можно подать иск в суд, однако для этого должна быть действительно веская причина.

На основании действующего законодательства коллекторы могут на законных основаниях заниматься взысканием задолженности, в том случае если перекупили долг у основного кредитора. Таким образом, специалистов таких организаций условно можно назвать коллекторами, однако в федеральном законе № 230-ФЗ, регулирующем деятельность этих специалистов и организаций, таких названий как коллектор или коллекторское бюро нет. Необходимо сказать, что в русский язык это слово перекочевало из английского, где collector – собиратель.

В некоторых случаях должник может столкнуться с так называемыми чёрными коллекторами, которые представляют собой организации, работающие вне правового поля Российской Федерации. Эти компании ведут собственную деятельность незаконно и не числятся в реестре Федеральной службы судебных приставов. При этом необходимо отметить, что чёрные коллекторы далеко не всегда используют криминальные способы выбивания долгов, однако они не связаны с ограничениями, присутствующими в законе № 230-ФЗ. Столкнувшись с таким взыскателями, жаловаться на них в СРО коллекторов или ФССП бессмысленно и лучше всего сразу обратиться в полицию или прокуратуру.

Где работают коллекторы?

Коллектор – это сотрудник, который занимается сбором просрочек по кредитам, займам и другим долговым обязательствам. При этом согласно действующему российскому законодательству легальные коллекторы не имеют права работать как частные специалисты. Такие специалисты в обязательном порядке должны состоять в структуре организации, которая прошла регистрацию в Федеральной службе судебных приставов и получила разрешение проводить взыскание задолженности. Стоит отметить, что данное право фиксируется после добавления названия компании в реестр ФССП, а также выданным специализированным свидетельством, номер которого также фиксируется в реестре. Именно поэтому коллектор каждый раз, звоня клиенту по телефону или обращаясь лично, в ходе выездного взыскания обязан указать свои личные данные, а также информацию о коллекторском бюро, в котором работает.

В микрофинансовых организациях, а также банках функционируют собственные отделы взыскания, однако работающие там сотрудники не являются коллекторами, в связи с чем им можно не соблюдать требования и нормы закона № 230-ФЗ по количеству контактов, а также записи бесед. Нужно отметить, что в штате судебных приставов также отсутствуют коллекторы, поскольку это государственная структура.

В 2015 году правительством Российской Федерации был принят единый стандарт, по которому должны работать специалисты с просроченной задолженностью. Согласно этому стандарту коллекторы:

• сборщики просроченной задолженности были приравнены к специалистам, работающим в области права;
• прежде чем начать работу, такой специалист должен иметь средне-специальное образование, а также дополнительное обучение по программе подготовки среднего звена;
• коллектором не может работать человек, имеющий непогашенную судимость;
• специализированных допусков, а также требований для коллекторов нет.

Важно! Большинство коллекторских организаций используют собственные алгоритмы взыскания и обучают им своих новых сотрудников. Количество сотрудников в штате компании не ограничено.

Доход таких компаний напрямую зависит от того, насколько эффективно они занимаются взысканием задолженности, при этом размер прибыли вычисляется путём разницы стоимости выкупленного долга у кредитора и суммы, полученной от должника в результате проведения взыскания. В том случае, если коллекторы выкупят долги у кредитора, но не смогут получить деньги от должника, то они понесут убытки. И для того чтобы снизить собственные риски невозврата, как правило, коллекторы выкупают долги большими портфелями по сниженной стоимости на специализированных торговых площадках, которые сейчас можно найти в мировой глобальной паутине.

Что необходимо знать обывателю о реестре коллекторских агентств?

На легальном основании взыскание долгов ведут коллекторские агентства, которые прошли государственную регистрацию и были включены в реестр Федеральной службы судебных приставов. При этом для того, чтобы получить разрешение работать с просроченными задолженностями, компании должны подтвердить соответствие:

• наличие у компании уставного капитала и финансовых активов определённого размера;
• наличие у руководителя определённой квалификации;
• наличие собственного официального сайта, на котором будет указываться вся необходимая информация о том, как компания работает с должниками;
• наличие страхового полиса ответственности;
• наличие специализированного оборудования и программ, которые соответствуют приказу №109 Минюста Российской Федерации.

Важно! В процессе работы со своими клиентами такие организации будут работать с персональными данными, в связи с чем ещё до момента обращения в Федеральную службу судебных приставов компании необходимо будет зарегистрироваться в качестве оператора, работающего с персональными данными. При этом реестр таких операторов находится под управлением Роскомнадзора.

В том случае, если ведя собственную деятельность, агентство перестаёт соответствовать нормам и требованиям, присутствующим в законе №230-ФЗ, то происходит его исключение из реестра ФССП. Нужно отметить, что в качестве основания для исключения организации из реестра могут стать жалобы должников, материалы проверок, проведённых сотрудниками ФССП, или других государственных ведомств или структур. После исключения агентства из реестра оно теряет возможность законно заниматься взысканием долгов. И чаще всего именно такие организации и становятся «чёрными коллекторами».

Что необходимо знать о работе коллекторов?

Представители компаний, работающих на легальных условиях, не будут использовать варианты взыскания, при которых присутствуют угрозы, шантаж, порча имущества, насилие, нанесение ущерба имуществу, а также вымогательство. Чаще всего их работа строится следующим образом:

• Работа в дистанционном режиме. В этом случае должнику будут направляться претензии и требования при помощи почты или по телефону.
• Выездные взыскания задолженности. При выездных взысканиях коллекторы лично встречаются с должником, приезжая по месту его прописки, проживания или на работу. Помимо этого, должника могут приглашать в офис компании, для того чтобы попытаться урегулировать ситуацию.
• Обращение в суд, если первоначальный кредитор этого не выполнил.

Право на работу с долгом появляется у коллекторского агентства только после выкупа долга или заключения агентского договора. При этом о выкупе долга должника в обязательном порядке должны уведомить в письменной форме. Помимо этого, информацию о продаже долга микрофинансовая организация или банк обязаны разместить на «Федресурсе». На этом портале после прохождения регистрации должник может узнать информацию о коллекторском агентстве, которое выкупило долг.

По каким именно долгам работают коллекторы?

Согласно действующему закону № 230-ФЗ, коллекторы имеют право взыскивать задолженность с физических лиц и чаще всего делают это, работая по долгам, связанным с микрозаймами, а также потребительскими кредитами. Помимо этого, существует ряд ограничений по долгам, с которыми не могут работать коллекторы:

• коллекторам запрещается работать с долгами, связанными с оплатой коммунальных услуг, вне зависимости от того, какова их сумма;
• под действие коллекторов не попадает задолженность, полученная в результате ведения предпринимательской деятельности;
• коллекторы не могут взыскивать долги, полученные в результате предоставления одним физическим лицом другому денег в долг на сумму, не превышающую 50 000 рублей.

Должнику нельзя просить коллекторов выкупить его долги, так как для бюро это будет коммерчески невыгодно. Однако в том случае, если его задолженность уже была куплена, то тогда заёмщик может получить ряд преимуществ по её погашению. Так, например, ему может быть предложен льготный период по платежам или отсрочка. Помимо этого, клиент может даже списать часть долга, если своевременно и полностью начнёт платить по утверждённому коллекторами графику. В некоторых случаях должник имеет возможность сразу выкупить собственный долг с дисконтом в 50% от реальной суммы.

Как и где коллекторы приобретают долги?

Коллекторским компаниям невыгодно покупать долги по одному, в связи с чем они, как правило, рассматривают предложения финансовых учреждений по продаже целых портфелей проблемных кредитов или займов. При этом довольно часто на выкуп долгов может претендовать сразу несколько организаций и тогда между ними проводится аукцион. После заключения договора цессии между банковской организацией и коллекторским бюро последнее становится правопреемником по финансовым обстоятельствам. При этом совершив выкуп долга, коллекторские агентства не имеют права менять условия долговых обязательств, в связи с чем работать будут по той сумме задолженности, что указана в договоре. При этом коллекторы имеют право начислять пени, штрафы и неустойки на условиях, присутствующих в первоначальном договоре кредитования, заключенном между кредитором и заёмщиком. Таким образом, коллекторы не имеют права повышать процентные ставки, а также вводить новые штрафные санкции, сборы или пени, и если должник столкнётся с подобными нарушениями, он имеет право подать жалобу.

Как именно коллекторы работают с должниками?

Заёмщики, имеющие долги по кредитам или займам, в любой момент могут ожидать, что их долг будет продан коллекторам. Стоит отметить, что довольно часто банки и микрофинансовые организации принимают решение о передаче задолженности коллекторам, если возникают проблемы с её взысканием. Например, если отсутствует информация о месте жительства должника, финансовое учреждение сначала пытается решить проблемы, обратившись в суд и привлекая судебных приставов, однако если розыск этими специалистами не приносит результатов, то задолженность продают коллекторам.

Важно! В некоторых случаях микрофинансовые организации и банки могут передавать коллекторам долги не обращаясь в суд и даже не получая судебный приказ и об этом необходимо помнить.

Работа с должником может проводиться только исключительно законными методами и на начальном этапе выглядеть следующим образом:

• изучение персонального кредитного досье должника, в том числе и причины возникновения долгов;
• в процессе работы с досье должника проводится уточнение его контактов, адреса проживания, а также номера телефона;
• на основании полученной информация подбирается стратегия работы с должником;
• составляется план звонков, а также график коммуникаций с ним;
• направляется письменное обращение к должнику, в котором прописывается сумма долга, основания для проведения взыскания, а также размещаются требования о погашении.

В том случае, если должник имеет большую задолженность, то, скорее всего, он не будет реагировать на такие письменные уведомления, из-за чего коллекторы начинают звонить клиенту, вести с ним диалоги и переговоры, а также отправляют СМС-сообщения о необходимости возврата долга. Следует отметить, что коллекторы имеют право вести переговоры с клиентом только с одного номера, а также учитывать ограничения по времени и количеству совершаемых звонков. Так, например, звонить должнику коллектор имеет право не чаще одного раза в день и двух раз в неделю.

Важно! Коллекторы имеют законное основание выезжать на место жительства или работы должника, однако допускается это не чаще одного раза в неделю. Входить в квартиру к должнику коллектор не имеет права без приглашения. Помимо этого, должник имеет законное право отказаться от общения с коллекторами, не открывать им дверь или разговаривать только за пределами квартиры. Помимо ограничений по времени, количеству посещений, а также способов взыскания, коллекторам необходимо учитывать в процессе своей работы следующие важные нюансы:

• следует использовать только разрешённые методы взыскания;
• запрещается забирать имущество должника в рамках погашения долговых обязательств или накладывать на него арест;
• коллекторы имеют право работать только с самим должником, но не с его родными, близкими, коллегами или знакомыми.

Важно! При этом необходимо понимать, что коллектор имеет право спрашивать у родных должника о месте его нахождения, если он скрывается от взыскания.

В том случае, если должник согласен выполнять погашение просрочки, то ему придётся делать выплаты на счёт коллекторского агентства, которые можно найти в документах или на официальном сайте организации. При личном обращении к должнику коллектор обязан представляться, а также указывать данные о своей компании, при этом их обязательно необходимо проверять на сайте ФССП, для того чтобы не столкнуться с мошенниками или чёрными коллекторами.

Кто контролирует роботу коллекторских агентств?

Надзор за работой коллекторских организаций выполняет ФССП. Необходимо отметить, что данная организация не только проводит регистрацию организаций и выдаёт им лицензии, но и должна проводить проверку их деятельности при получении жалоб должников. И по итогам выполнения такой проверки пристав может привлечь компанию, а также сотрудника к ответственности. Так, например, за наличие систематических или грубых нарушений судебный пристав может исключить коллекторское агентство из реестра. Помимо специалистов ФССП, контролировать работу коллекторских агентств могут:

• руководители коллекторских организаций, например в том случае, если поступает жалоба на действия определённого сотрудника;
• саморегулируемая организация, участником которой является агентство;
• прокуратура и МВД, в том случае если специалисты коллекторского бюро применяли по отношению к должнику противоправные действия;
• Роскомнадзор, если в результате работы с задолженностью были нарушены правила работы с персональными данными.

Руководитель организации обязан отреагировать на жалобу и принять меры по своему сотруднику. При этом если вернуть долги требует частный коллектор, то в этом случае лучше всего сразу обратиться в полицию или прокуратуру.

Может ли должник отказаться от общения с коллекторами?

Должник имеет право отказаться от общения с коллекторами, однако для этого ему необходимо направить официальное письмо на адрес организации, в котором будет написан отказ. После того, как это письмо будет получено, коллекторы не имеют права писать, звонить или приезжать к клиенту. Однако это не означает, что они прекратят взыскание, так как вполне возможно, что в этом случае они обратятся в суд, а затем привлекут судебных приставов. Стоит отметить, что наиболее эффективным способом прекратить общение с коллекторами является прохождение банкротства. Ведь после возбуждения банкнотного дела коллекторы обязаны прекратить любое взаимодействие с должником.