Заключительная 3-я часть.
Первую часть читайте тут: https://zen.yandex.ru/media/id/5df25e4b74f1bc00ada23797/lichnoe-finansovoe-planirovanie-chast-1-5e2c787678125e00b13d5844
Вторую часть найдете здесь: https://zen.yandex.ru/media/id/5df25e4b74f1bc00ada23797/lichnoe-finansovoe-planirovanie-chast-2-5e2c7b0b5d6c4b00af6b9be6
Далее идет анализ активов и пассивов:
Здесь нужно перечислить все, что вы имеете. Это могут быть: Квартира, машина, счет в банке, страховка, пенсионная программа, инвестиции итд, записать сколько это стоит, в какой валюте и если есть среднегодовая доходность.
И теперь начинаем анализ:
- 1.Необходима финансовая подушка безопасности(это от 3 до 6 ежемесячных расходов в высоколиквидных инструментах, это банковские карты или банковские вклады)
- 2.Доходность всех своих активов(она смотрится в среднем за весь период владения активом, а не за последний год) смотрим среднюю доходность и сравниваем ее с годовой инфляцией, если доходность больше то ок, если минус, то думаем что с ним делать!
- 3.Валюта активов. Если для достижения цели нужны доллары а у вас рубли, то нужно переводить постепенно деньги в доллары, а если у вас все в необходимой валюте-идем дальше!
- 4.Страна активов. Если вы планируете переезд в другую страну, то часть активов нужно переводить туда! ведь там будут реализовываться ваши цели.(налоговая оптимизация, подбор портфеля итд).Если вы уже в нужной стране, то идем дальше!
Анализ пассивов:
Пассивы- это соотношение заемных и собственных средств. Тут смотрим на все свои долги(кредиты, ипотека, долги друзьям),смотрим ставку, в какой валюте, размер задолженности и смотрим что можно с этим сделать!
а).Можно досрочно погасить(вспомним про активы которые не покрывают инфляцию,их можно продать и погасить все или часть кредитов,сэкономив на переплате процентов по долгу!это только в том случае,если проценты по кредиту сьедают больше,чем продоваемый актив приносит!
б.)Консолидация-несколько кредитов обьединяем в один и экономим на процентах,снижаем платеж в месяц,но возможно увеличим срок кредитование!
в.)Рефенансирование-раньше проценты в банках были выши,теперь они ниже,можно сэкономить на процентах!!!
Далее устраиваем стресс-тесты!:
Вы должны убедиться,что чтобы не произошло,вы не будете выдергивать деньги из своих инвестиций!что у вас для этого есть иной источник дохода и вы гарантированно не нарушите свои инвестеционные стратегии!
Начинаем:
- 1.Что будет если банки где ваши деньги лишаться лицензии!(советую выбирать системно значимый банк, и не один, лучше 2 и помните, страховые выплаты начинаются через 2 недели, а если храните в иностранной валюте, то вернут вам в рублях по курсу на день отзыва лиц-ии).
- 2.Что будет если затопят соседи, проблемы с машиной итд(тут убеждаемся что все имущество застраховано! выбирайте только те страховые продукты которые вам необходимы!)
- 3.Что будет если с основным доходом что то случиться(уволили, сократили зп) (тут можно купить страховку от сокращения на работе.Если заболели или страшнее тут выбираем страхование жизни(на всех членов семьи!!!).можно использовать инвестиционное страхование жизни(можно получить инвест вычет)
- 4.Если в стране обесцениться валюта.(портфель держите в разных валютах)
- 5.Если в стране переворот(не нужно все хранить в активах одного гос-ва(зарубежные активы доступны от 5тыс у.е.)
- 6.Если в семье развод(составляйте брачный контракт!!!это нормально!!!)либо размещать часть средства в инструменты которые не делятся при разводе(накопительное страхование жизни, инвест страхование жизни)
