Кредитная карта – доступный и удобный инструмент, который помогает восполнить временное отсутствие денег. Но если пользоваться картой невнимательно, не мудрено оказаться в долгах. Разбираемся, как правильно вносить платеж по кредитной карте, чтобы избежать неприятностей с деньгами.
Как работает кредитка?
Для начала быстро напомним сам принцип работы кредитной карты. Суть проста – банк выдает вам карту с одобренным кредитным лимитом. В рамках лимита вы можете свободно тратить деньги банка, но, естественно, должны вернуть их с процентами.
Однако есть один большой плюс – льготный период, то есть время, в течение которого проценты по кредиту не начисляются. Если вернуть деньги до истечения льготного периода, платить за их использование не придется. Вы отдадите банку ровно столько, сколько взяли.
При этом льготный период, как правило, действует только для безналичных расчетов (другими словами – при снятии наличных с кредитки проценты начисляются сразу же). Стандартная длительность беспроцентного периода – до 56 дней, но существуют карты с беспроцентным периодом до 100 дней.
Подробнее о нюансах льготного периода мы писали раньше, например, здесь.
Что такое минимальный платеж по кредитке?
Если вы потратили деньги по кредитной карте и не вернули их до истечения льготного периода, нужно будет вернуть банку не только сумму кредита, но и начисленные проценты.
Допустим, вы записались на курсы по повышению квалификации и заплатили за них кредитной картой 100 тысяч рублей. Вернуть деньги до истечения льготного периода не получилось. При этом по вашей кредитной карте действует ставка 25% годовых. Это значит, что как только закончится беспроцентный период, на кредит начнут начисляться проценты. И вам нужно будет ежемесячно вносить минимальный платеж. В зависимости от банка и конкретной карты, минимальный платеж может составлять от 1% до 10% от основной суммы долга + проценты, начисленные по карте. Пусть в нашем примере в составе минимального платежа нужно оплатить как минимум 1% от основной суммы долга. При этом на сумму долга будут начислены проценты – 2083 рубля (при ставке 25% и сумме долга 100 тыс. рублей).
Таким образом, 3083 рубля – это та сумма (долг+ начисленные проценты), которую нужно вносить на карту для того, чтобы подтвердить свою благонамеренность и платежеспособность – то есть минимальный платеж по кредитке. Если перестать вносить минимальный платеж, это приведет к начислению штрафов и испортит кредитную историю.
Обратите внимание на кредитную карту «Кэшбэк» – это до 10% кэшбэка и 5 карт с кэшбэком в одной
Как быстро минимальный платеж уменьшает долг
Как правило, внесение минимального платежа уменьшает сумму основного долга очень медленно.
Смотрите сами. При ставке 25% на долг в 100 тысяч рублей будет начисляться не меньше 2083 рублей в месяц процентов. Если платить только минимальный платеж, то есть 1000 рублей + 2083 рубля процентов, это будет уменьшать основной долг не более чем на 1000 рублей в месяц.
Зачастую держатель кредитки исправно платит лишь минимальный платеж и ждет, что его долг через несколько месяцев будет погашен. На практике долг уменьшается очень медленно. Ведь минимальный платеж, если вносить его строго по графику, уменьшается с каждым месяцем, а значит, уменьшается и скорость погашения основного долга.
Если же вы при этом будете пользоваться картой, то срок увеличится, так как периодически будет увеличиваться и сумма долга. Если же в процессе будут допущены просрочки, банк может начислить штрафы и пени, что также увеличит долг и время его погашения.
Для наглядности вы можете воспользоваться одним из кредитных калькуляторов, например, таким.
Что же делать?
Выход прост – чтобы долг уменьшался быстрее, сумма ежемесячного платежа должна быть выше, чем минимальный платеж, установленный банком. Ведь чем больше денег вы будете вносить на кредитку, тем быстрее будет уменьшаться сумма долга, и тем дешевле вам, в конечном итоге, обойдется кредит.
Читайте также
Как не платить банку проценты и при чем тут грейс-период
Что такое полная стоимость кредита и как ограничивается?
