Основными партнерами страховых компаний являются банки. Около 70% объема проданных страховок — это продажи банков. Остальные 30% — это корпоративные программы, личные продажи страховых агентов и автосалоны.
Страховые продукты, которые продают банки — это страхование жизни, страхование от потери работы, коробочные продукты (страхование телесных повреждений, имущества и т.д.), инвестиционное страхование жизни, накопительные страхование жизни.
Так сколько же страховые компании платят за продажи своих продуктов банкам?
Цены разные, все зависит от самого продукта, аппетита банка и возможностей страховой компании.
Самый доходный продукт для банка — это страхование жизни и страхование от потери работы. Обычно банки продают или страхование жизни или комплексное страхование (жизнь+ потеря работы). Как Вы понимаете, риск наступления страхового случая минимальный, ведь под условия страхования подходят только здоровые люди, без инвалидности. Не пенсионеры и не люди, которые занимаются экстремальными видами спорта. Таких клиентов страхуют по-другому.
Таким образом, выплаты при наступлении страховых случаев минимальные (страховых случаев очень мало). Поэтому РЕАЛЬНАЯ цена страхования жизни достаточно низкая и составляет, как правило, 1-2% от суммы кредита.
Но почему же, когда Вы обращаетесь за кредитом, банк насчитывает Вам страховку под 10% от суммы кредита?
10% это средняя стоимость страховки. Годовой тариф в банках варьируются от 2 до 3%. Т.е. когда Вы берете кредит на 5 лет, то страховка будет стоить от 10% до 15% от суммы кредита и т.д. К примеру, на 1 млн. Рублей страховка обойдется в 100-150 т.р.
Откуда такая сумма, если реальная цена страховки 1-2%?
Комиссия банка по такому виду страхования доходит до 90%! Т.е. страховая компания забирает себе всего 10 т.р. от страховки в 100 т.р., остальное — это маржа банка! Вот и представьте себе, страховые компании живут всего на 10% от цены страховки, им хватает этих денег, чтобы содержать свой штат, платить аренду офисов и делать выплаты по страховым случаям. А банк присваивает себе 90% от цены, которую Вы платите за страхование! Теперь Вы понимаете, почему банки так не хотят выдавать кредиты без страховок, потому что это огромные деньги, которые они получают из воздуха!
Второй вид распространённых страховок — это коробочные продукты. Они существенно дешевле, чем страхование жизни и при этом несут в себе реальную пользу. Здесь клиент может получить выплаты за сломанный палец или руки. Наступление страхового случая по таким продуктам существенно выше, поэтому страховые компании оставляют себе больше денег, а комиссия банка уменьшается. В среднем комиссия составляет около 65-70% от стоимости коробочного продукта. Тоже не мало! Стоит отменить, что из всех этих цифр нужно еще вычитать НДС, т.е. чистый доход банка уменьшается на 20% от фактически уплаченной комиссии страховой компанией.
Коробочные продуты, на мой взгляд, вещь полезная, и если покупать их напрямую у страховых компаний (без комиссий банка), то цена будет приемлемой.
У меня был случай, когда я на хоккее потерял передние зубы — во время игры мой соперник махнул клюшкой и четко попал в передние зубы. Я двигался на него и удар пришелся навстречу. Оба передних зуба треснули в корнях и через пару дней их пришлось удалить.
В тот момент я очень жалел, что не оформил себе страховку от телесных повреждений, ведь я бы смог получить компенсацию на лечение. В итоге новые зубы встали мне в 100 т.р. Я пытался провести полис задним числом через знакомых в страховой компании, но не получилось. После этого случая я несколько лет подряд оформлял страховку от телесных повреждений, но слава богу, не воспользовался ей.
Также у меня был еще один интересный случай. В 2014 году, когда я уже работал в Москве, в доме, где располагался мой офис случился пожар. Во время тушения, вода затопила все квартиры с 9 до 1 этажа. В моем офисе, который был на первом этаже обвалился потолок и на полу сантиментов на 10 стояла вода. Я подключил службы банка, и офис был восстановлен в течение 3х дней.
Как только отделение возобновило работу, ко мне обратились около 5ти клиентов, жителей этого дома. Они предлагали деньги, чтобы я помог оформить страховку имущества задним числом для получения выплаты от затопления. К сожалению, помочь я им не смог, люди потеряли много денег на восстановление своих квартир, покупку новой техники.
Следующий вид страхования — это накопительное страхование жизни. Про сам продукт рассказывать не буду, модификаций много. Есть реально интересные варианты ИСЖ, но основная масса — это пустышка. Комиссия банка составляет всего около 8-9%, но за счет объемов продаж, это также серьезные деньги. Для страховых компаний продукт интересен тем, что они получают в свое распоряжение большие суммы денег — если комиссия банка 8-9%, то вся остальная сумма уходит в страховую компанию до момента выплаты. А срок выплаты по таким продуктам от 3 лет. Все эти годы деньги находятся в страховой компании — очень выгодный продукт и для банка, и для страховой.
Продукт НСЖ — накопительное страхование жизни. Еще более интересная история, программа подразумевает регулярные взносы или единовременный взнос на длительный срок от 10 лет. Интерес в том, что если клиент не может сделать взнос, то он теряет предыдущие взносы. Есть статистика, по которой второй взнос делают всего 60-65% клиентов. Остальные, кто не сделал второй взнос, теряют первый полностью, а это чистый доход страховой компании. Комиссия банка по таким продуктам доходит до 50% от первого взноса. Поэтому страховой компании интересно, чтобы клиенты делали второй взнос. Со второго и последующих взносов страховая компания банку не платит.
Помимо комиссий есть еще много интересных вещей, на которые идут страховые компании для того, чтобы банки продавали их продукты. Я уже много лет взаимодействую со страховыми компаниями как представитель банка, но об этом я расскажу в следующих статьях.
Так что же делать, чтобы не переплачивать за страховки?
Кто-то просто от них отказывается. Но в этом случае нужно внимательно изучать договор, многие банки прописывают, что в случае отказа от страхования, процентная ставка по кредиту увеличивается. Она может увеличиваться существенно до 6-7%. Если такого пункта в договоре нет, обязательно посмотрите в условиях кредитования. Если и там не нашли, то можно смело отказываться от страховки или возвращать уже оформленную (у вас есть 14 дней после оформления — период охлаждения).
Если договором предусмотрено увеличение ставки при отказе от страховки, то нужно идти напрямую в страховую компанию и оформлять страховой полис. Он выйдет Вам на 70-80% дешевле, чем в банке. Важно, обращать внимание, что в банках, как правило, существует список аккредитованных страховых компаний, оформлять полис нужно только в таких страховых, иначе банк имеет право не принять ваш полис.
А Вам навязывали страховку? Как выходили из таких ситуаций? Пишите в комментариях.
