Прочитав заголовок, вы, наверное, решили, что для таких последствий понадобится огромный займ. Но реальность куда прозаичнее. Чтобы действительно остаться без квартиры достаточно небольшого кредитного обязательства, просто на невыгодных условиях, с массой просрочек и нарушений. Причем сам заемщик зачастую до последнего момента даже не узнает, в каком плачевном состоянии он находится.
Микрофинансовые организации – это настоящие гранды в «подводных камнях», заботливо спрятанных на страницах кредитного договора, в непомерных процентных ставках, которые вроде бы логично объясняются. И оставить заемщика буквально без «последней рубахи», хотя занимал он всего 15-20 тысяч рублей – это для них плевое дело.
МФО – что это за зверь
Микрофинансовые организации, они же МФО – это относительно новое веяние для российской кредитной системы. Они обладают гораздо более узким перечнем полномочий и возможностей, нежели банк. В частности, они могут лишь давать в долг. Да и то суммы небольшие. В тех же микрокредитных организациях верхней планкой предусматривается 500 тысяч рублей. Немало, но речи о серьезном денежном обороте нет.
Поэтому такие компании кредитуют физических лиц, не замахиваются на предприятия. Не работают с обеспеченными кредитами в стиле ипотеки или автокредита. Они выбрали свою нишу – мелкие займы. 10-20-30 тысяч – вот это как раз для них. И их условия в разы более невыгодные для заемщика, чем в абсолютно любом банке.
Почему же берут займы?
А деваться некуда. Конечно, иногда МФО заманивают неопытных заемщиков, которые просто не разбираются в реалиях, ведутся на рекламу. Но в львиной доле случаев к услугам компаний прибегают те, кто не способен получить одобрение в банке. Недостаточный доход, неофициальное место работы, плохая кредитная история (надежно зафиксированная в архивах бюро).
Все эти аспекты превращают гражданина в неблагонадежного заемщика в глазах банка. И организация не будет рисковать. Она лучше откажет в услуге, не тратя потом массу времени на судебные разбирательства. А сейчас власти еще весьма благосклонны к заемщикам, вводят новые законодательные нормы для облегчения их положения. И отсудить получится на самом деле хорошо если 40% стоимости долга. А порой еще меньше. Банки на такое не готовы.
А МФО готовы. Ведь колоссальное количество невозвратов они нивелируют гигантской процентной ставкой. Нерадивых должников не тащат за руку в суд. Их терроризируют денно и нощно, просят, требуют и даже угрожают. А учитывая небольшой размер суммы, обычно человек соглашается вернуть деньги, лишь бы эта атака на всех фронтах прекратилась.
Но небольшим долг будет до поры до времени. Ведь неопасные 20 тысяч действительно могут привести к тому, что заберут даже квартиру. Давайте посмотрим, как подобное может произойти.
Тариф – главное оружие МФО
В банках процентная ставка исчисляется годовым периодом. Размер разный, зависит от вида обязательств. В ипотеке – 16% считается средней цифрой, а вот в потребительском кредите предложения начинаются уже от 20%. То есть, взяв условные 100 тысяч рублей, будьте готовы к тому, что через год сумма обязательств возрастет на 16-20 тысяч. Конечно, роль играет и вид платежей. При аннуитете, равнозначных выплатах – процентные отчисления будут сохраняться, при дифференцированном платеже, соответственно, уменьшаться.
В МФО ситуация совсем иная. Тут средней тарифной ставкой считается 1.5-2%. Звучит выгодно? Но дело в том, что это не годовой процент, а ежедневный. Именно так, и за год легко может набежать по 700%. Правда и срок обязательств обычно намного меньше. Если в банке дадут кредит на пару лет, то здесь всего на пару месяцев. Но даже за это время можно переплатить вдвое. Взял 20 тысяч, вернуть необходимо уже 40.
Если же брать в МФО деньги на год или больше, то ставка становится меньше. Но все равно отсчет можно начинать от 200% годовых. Звучит уже не так уж и выгодно. 20% и 200! Но если банк не считает лицо надежным плательщиком, а деньги понадобилась срочно, то приходится идти на такие условия.
К сожалению, статистика свидетельствует, что обозначенные суммы клиенты не успевают покрывать вовремя. Причин тому может быть множество:
- Неправильно рассчитал свои финансовые возможности;
- Не понял сути процентных начислений, не ожидал настолько крупного роста долга;
- Ухудшилось финансовое положение, уволили с работы, заказчик отказался от оплаты;
- Произошло ЧП, травма, болезнь, проблемы у родственников.
В результате заемщик может пропускать платежи. И тут то и начинается интересные метаморфозы с задолженностью.
Санкции и штрафы
За каждую просрочку начисляется штраф. Единовременный. Но кроме того, растет и сумма штрафных начислений. Говоря простым языком, должника ставят на «счетчик». Те самые пени, которые растут как на дрожжах каждый день, пока не погашены штрафы. Следующий месяц – опять просрочка, опять штраф, снова завелся счетчик, накручивает уже больше.
Заемщик же, разумеется, старается реабилитироваться, выплатить деньги. Скажем, через месяц, и направляет условные 10 тысяч рублей в качестве ежемесячного платежа. Но деньги уходят на покрытие штрафов и пени. Они погашаются, а долг – нет. Ни процентная ставка, ни тело. Выходит, заемщик как бы средства с опозданием, но внес, а платеж все равно не погасил. Должен ровно столько же. И что примечательно, зачастую он сам этого не знает. Не понимает, что только что оплатил лишь штрафы, а долг за пропущенные месяцы остался. И он провоцирует новые штрафы, которые в следующий период заемщик снова оплатит, считая, что погашает обычные платежи.
Система работает как часы. Мало того, что каждый день набегают 2% по тарифу, так еще и примерно столько же приносят с собой и санкции. И это цифра растет от периода к периоду. Но на этом источники задолженности не заканчиваются.
Эффективная процентная ставка и полная стоимость кредита
Данное понятие даже банки, не говоря уже об МФО, стараются скрывать от клиента. Эффективная процентная ставка (ЭПС) – это совокупность всех платежей, которые заемщик тратит на займ. Сюда включаются все источники. А их может быть огромное количество. Условно делятся на опциональные (по желанию) и обязательные.
- Страхование залогового имущества. Используется при обеспеченном кредитовании. Это автокредит, ипотека и иные. В таком случае имущество, которое приобретается за чужие финансовые средства и становится залогом. И его необходимо застраховать, так организация защищает свои интересы.
- Страхование жизни или самого кредита. Иногда кредитор требует также и застраховать сам долг. Если заемщик не исполняет свои обязательства, это за него делает страховая компания. И к слову, от ответственности заемщика это не избавляет, просто отсрочивает. Страховка жизни или финансовой устойчивости – это еще более нелепое решение. Ведь должнику, если он лишится жизни, будет не слишком интересно, получит МФО свои деньги или нет. Выгоды не прослеживается.
- Оплата кредитного договора. Именно так, порой просят рассчитаться за сам факт выдачи ссуды. Обычно сумма небольшая, одна-две тысячи рублей. Платеж разовый.
- Комиссии за переводы, открытие и обслуживание счета.
- Комиссии за вывод денег.
Если учитывать все эти источники, то размер ставки легко может скакнуть в два раза.
Полная стоимость кредита (ПСК) – это общая сумма, которую придется заплатить с учетом всех условий. По текущему законодательству РФ ПСК организация обязана называть по требованию клиента ДО момента подписания договора. Но вот и нюанс. Во-первых, по требованию. То есть, если сами не попросите, то никто и не скажет, в пункт договора пальцем не ткнет. А во-вторых, ДО подписания. Но насколько ДО, никто не утоняет. И озвучивают ПСК в итоге прямо в тот момент, когда клиент уже сидит с ручкой над документами.
Скрытые нюансы договора
МФО не может открыто обманывать клиента. Но не уточнять, что договор полон подвохов – может. Остается тщательно изучать текст, обращать внимание на массу «подводных камней», которые могли тайно примоститься между запутанными строками существенных условий кредитного договора.
- Ответственность сторон. В этом разделе прописываются все воз
- можные санкции, которые последуют за неисполнение обязательств. Соответственно, штрафы и пени тоже тут. Читаем внимательно, смотрим на количество и сроки.
- ПСК. Ее тоже пропишут, так требует закон. Но нужно в обязательном порядке ее найти, каким бы мелким шрифтом она не была внесена.
- Изменение условий. Если МФО может менять условий в одностороннем порядке, то договор не просто с подвохом, он из них и состоит. По сути, с уведомлением за 14 дней кредитор просто может повысить процентную ставку. И вы неспособны отказаться.
- Очередность погашения. По-умолчанию в первую очередь погашается процент, потом тело долга, потом опциональные платежи и штрафы. Но если прописано иное, то все деньги сначала пойдут на штрафы, потом на комиссии. А для ставки и тела уже ничего и не останется.
- Уступка права требования. Если в договоре есть подобный пункт, то МФО с легкой руки может просто продать кредит. И отправится он прямиком в коллекторское агентство. А уж эти ребята знают, как быть очень навязчивыми и истребовать долги всеми законными, а порой и незаконными методами.
- Опциональные выплаты. Если они прямо указываются в договоре – просите вычеркнуть. Но это редкость, обычно без согласия с такими выплатами сама сделка просто не будет оформлена.
Как происходит взыскание
Способов множество. Звонки, личные встречи для переговоров, оповещение родственников и друзей, даже коллег по работе. Но все это относится к стадии досудебного урегулирования. Договариваетесь мирно, так сказать. А если не вышло, если заемщик оказался «крепким орешком» и на давление не реагируют, дело передают в суд.
Сразу стоит уточнить, что дело должник точно проиграет, если МФО не нарушала закон. Но даже если суд обяжет выплатить долг, денег у заемщика обычно просто нет. Соответственно, будет наложено взыскание на имущество. И тут мы и переходим к заглавию статьи. Заберут ли квартиру за долг перед МФО?
Теоретически – да, вполне. На практике – это очень маловероятный исход. Ведь нельзя забирать недвижимость, если это единственное место проживания человека. Нельзя изъять, если там прописаны несовершеннолетние дети. Да и стоимость квартиры обычно выше задолженности. Но если есть дополнительная квартира, в которой заемщик лично не проживает, то ее в счет покрытия долга заберут не моргнув глазом. Да еще и реализуют в качестве конкурсной массы с молотка за бесценок.
В таком случае лучше не доводить дело до катастрофы. А самому продать квартиру за адекватную стоимость и погасить озвученные судом (а не МФО) цифры долга.
