Передаем из травматологии: большинство катающихся по-прежнему попадают в отделения по полисам той самой страховой “я аккуратненько” (компания, кстати, еще славится своей фрирайдовой опцией “да ничего не случится” и пакетным предложением для новичков “ну, с Богом”). Тем, кто не оценил шутку - поясним: от травм на склонах (и за ними) не застрахован никто, а на бесплатную медицинскую помощь, даже в своей стране, можно рассчитывать далеко не во всех случаях. В общем, мы решили просчитать все опасные сценарии развития событий в горах и разобраться - какие существуют виды полисов для горнолыжников в РФ и как они работают.
Ну что, начнем с того, какие варианты у нас есть?
А их всего три - это полис ОМС (он по умолчанию есть у каждого гражданина нашей страны), ДМС - полис добровольного медицинского страхования и туристическая спортивная страховка. У каждого вида страховки свои плюсы и минусы в зависимости от вашего стиля катания и региона катания.
Как работает ОМС и какие расходы он покрывает?
Стационар, рентген, МРТ или КТ, операция, если она требуется… - все это ОМС покроет. Скорую оплачивать, конечно, тоже не придется - транспортировка (за исключением, санавиации) входит в программу обязательного медицинского страхования. Проблемы начинаются, когда помощь за пределами своего города нужно получить быстро. К тому же, на практике иногда не всё сходится с теорией. Вот, что по поводу "бесплатного" МРТ пишут в соцсетях.
Gena Tolkoimya: "В прошлом году порвал боковую связку коленного сустава. Дошел до гостиницы на Розе сам, к вечеру состояние ухудшилось вызвал скорую. Приехали быстро, были жутко не довольны тем, что я смог дойти до гостиницы, а до травмпункта не смог. Рассказали о том, что они не такси, но все равно забрали и отвезли в больницу. В больнице сделали рентген определили, что перелома нет. Что бы обследовать связки надо было делать МРТ, но МРТ платное и только в понедельник, а дело было в пятницу. Поэтому делать ничего не стали сказали приходить в понедельник. Рентген сделали по полису бесплатно))))))))"
А как воспользоваться ОМС на горнолыжном курорте?
В идеале, полис надо носить с собой или хотя бы иметь его фотографию в телефоне (если вы оторветесь от текста и сделаете фото прямо сейчас - мы не обидимся). В некоторых клиниках, например в Полянской больнице, ОМС можно узнать по паспорту. Но вот в Адлере такой номер не проходит - были случаи, когда врачи настаивали только на оригинале.
Почему всё везде по-разному? Мы не знаем. И никто не знает.
*Пример: “katokatokato Три недели назад словила канта у подъемника, где был сплошной лед. В результате ушиб плеча. Скорая оперативно отвезла меня в больницу номер 8, причем по дороге еще шутить умудрились) Без паспорта, страховки и вообще чего либо. Страховку нашли по базе за 3 минуты, еще 15 минут и мне сделали рентген. Написали, чем мазать и пожелали удачи. Все супр!!”
Как меняется ситуация, если у горнолыжника/сноубордиста есть полис ДМС?
Добровольные медстраховки очень разные по содержанию - могут включать такие допуслуги, как отдельные палаты с ТВ, вызов врача на дом, стоматологию. По некоторым ДМС работают и государственные клиники (не все конечно), и частные. Если у вас ДМС с нормальной программой, то и смысл в дополнительной страховке путешественника отпадает. Но если полис ограничивается пределами одного города (такое очень часто бывает) и не предполагает опций для горнолыжников (такое - еще чаще), то про него можно забыть.
Плюс, многое зависит от региона. На Газпроме, к примеру, сервис на уровне - там есть полноценный медцентр, спектр услуг которого шире, чем простых локальных больничек. Однако, центр не бесплатный - с вас не возьмут денег, только если есть угроза жизни. А вот по ДМС - туристов обслуживают без доплат.
Еще один пример - Домбай. Там, наоборот, не важно, какого типа у вас страховка - повезут все равно либо в Теберду, либо в Карачаевск (это город в 60-ти километров от поселка). Ближайшие клиники, прикрепленные к ДМС, находятся в Нальчике и Пятигорске. Чуть меньше их в Минводах.
*Совет: лучше позвонить перед поездкой в больницу того курорта, где вы будете кататься, и выяснить - обслужат ли вас, в случае чего, по ДМС. ДМС действует не везде и не всегда.
Что дает туристический полис?
Во-первых, он дает те же преимущества что и ДМС, но уже в конкретном регионе катания. Организацией помощи будете заниматься уже не вы, а ваша страховая. Ну и прибавьте к этому дополнительные опции: например, транспортировку (если речь о лежачем больном, то стоимость услуг санавиации по РФ без страховки будет стоить минимум 50 тысяч), можно включить страховку от несчастного случая (НС) или опцию “гражданская ответственность”.
*Важно: покупая полис, нужно поставить галочку напротив категории "горнолыжный отдых". Обычные туристические страховки для каталки не подойдут.
А что такое страховка от несчастного случая (НС)?
Это когда кроме необходимой медицинской помощи, которую страховая компания организует на месте, вы получаете еще и денежную компенсацию. Принцип страховок от НС, кстати, очень подробно описан в песне “Застрахуй братуху”)) Размер компенсации рассчитывается исходя из выбранной страховой суммы и тяжести травмы (у каждой компании обычно есть описание и отдельная таблица, где прописано - какой травме какой процент выплат от страховой суммы соответствует. Соответственно, чем больше страховая сумма, тем больше сумма выплаты при наступлении страхового случая).
Пример такой таблички можно посмотреть вот здесь.
Ок, а опция “гражданская ответственность” что такое?
Эта опция покрывает расходы на возмещение ущерба третьим лицам. Скажем, вы столкнулись с кем-то на склоне и повредили чужую доску/лыжи. Или может просто разбили что-то по неосторожности в отеле… всякое ведь бывает.
Комментарий компании Cherehapa - он-лайн сервиса для покупки страховок: "интересно, что сейчас есть компании, которые ограничивают выплаты франшизой. То есть, например, до 200 долларов клиент платит самостоятельно, а вот за все, что выше уже доплачивает страховая компания".
Что из себя представляет страховка для фрирайда?
Здесь лучше всего сразу перейти к тому, как фрирайд видят не горнолыжники, а сами страховщики.
Cherehapa: "для страховых компаний, фрирайд и катание по маркированным трассам - это два разных вида спорта. Фрирайд считается более травмоопасным и, следовательно, страховка с таким риском тоже стоит дороже. Если полис включал только «катание по маркированным трассам», а спортсмен поехал заниматься «фрирайдом» и получил травму, то страховка не покроет никакие расходы в такой ситуации. В остальном принципиальной разницы нет".
А для Хэли-ски?
Cherehapa: “Хэли-ски чаще всего классифицируется в одной категории с фрирайдом, для многих страховых это один и тот же риск. Но при покупке страховки лучше уточнить это непосредственно у страховой. Так как и лимит выплат может быть у разных страховых — разный”.
*Примечание: Очень часто во фрирайдовые страховки включают пункт “поисково-спасательные работы” или выделяют его отдельно. По словам страховых агентов, если такие работы не включены в полис, то и оплачивать, впоследствии, клиенту их нужно будет самостоятельно, а только подъем вертолета (если это имело место) может обойтись в баснословную сумму. Организаторы хэли-ски туров сказали нам по телефону тоже самое и посоветовали перестраховаться. На практике же, мы никогда не сталкивались с тем, чтобы за сами поисково-спасательные работы, организацией которых занимаются либо местные гиды, либо сотрудники МЧС, брали деньги. Поделитесь с нами, если знаете обратные примеры.
В каких случаях страховки не работают? На какие пункты стоит обратить внимание?
Как правило, у каждой компании свои ограничения, но есть и общий костяк: большинство страховых откажутся возмещать вам что-либо, если вы катались в нетрезвом состоянии. Плюс, многие страховщики не покрывают операции связанные с металлопластикой. То есть, если человек сломал ключицу и ему требуется операция — стоимость пластины останется за вами. Бывают, также, сноски про катание без шлемов, но это в основном, у европейцев, не у нас.
Какие компании стоит выбирать горнолыжникам?
Фрирайд по РФ страхуют «Русский стандарт», «Либерти», «Согласие», «Альфастрахование». Обо всех четырех компаниях отзывы положительные. Здесь еще вопрос в том, какой набор опций нужен и какая стоимость приемлема. По Европе (без РФ) еще Ресо страхует.
Цена?
У "Альфы" неделя катания на родине с фрирайдом, НС, услугами по транспортировке, и экстренной медицинской помощью стоит три тысячи рублей. У "Либерти" полторы тысячи. Примерно такие же цены (плюс-минус) на полисы у остальных страховщиков.
Когда покупать страховку?
Ключевое слово - заранее. Полис нельзя оформить день в день и, как правило, он начинает действовать максимум на следующие сутки, а кататься хочется уже сейчас, сами знаете).
Вместо вывода: мы не сможем дать однозначный совет и сказать - какая страховка нужна именно вам. Все индивидуально. Если вы совсем новичок и еще плохо чувствуете лыжи/доску, то есть смысл взять полис с опцией "гражданская ответственность". Наличие страховки с пунктом НС, куда входят расходы на транспорт и допуслуги в клиниках - может сэкономить деньги. Посчитайте возможные дополнительные расходы и за одно стоимость полиса, пусть он лучше будет, но не пригодится)
