С 1 июня 2018 года внесены изменения в ГК РФ о регулировании договоров займа, кредитных договоров, договоров банковского счета и вклада и т.д. Изменения достаточно масштабны и основные последствия принятия закона придутся на простых граждан.
На займы, выдаваемые физическим лицам, накладываются ограничения, в том числе и по размеру процентной ставки. А у судов появилась возможность уменьшать проценты, назначенные по таким договорам.
Спойлер: на платформу Penenza эти изменения никак не повлияют.
Подробно об изменениях читайте в нашей статье.
Услуги по займу денежных средств в России предоставляют и банки, и микрофинансовые организации, и физические лица, и краудфинансовые площадки. Но необходимость возврата взятых в долг денежных средств часто приводит к конфликтам – займодатели жалуются на большое количество долгов, которые так и не отдаются, а заемщики считают, что на них наживаются посредством колоссальных процентов. Высокие проценты, в свою очередь, обусловлены наличием очень высоких рисков невозврата кредитных средств, что особенно отчетливо проявляется в сфере потребительского кредитования физических лиц и предоставления кредитов малому бизнесу. Чтобы урегулировать этот вопрос и были разработаны соответствующие поправки в Гражданский кодекс Российской Федерации.
В чем суть поправок в Гражданский кодекс?
С 1 июня 2018 г. в России вступил в силу Федеральный закон от 26 июля 2017 г. № 212-ФЗ "О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации", который предполагает включение дополнений и изменений в Гражданский кодекс РФ. Эти изменения относятся к регулированию договора займа, кредитного договора, договора финансирования под уступку денежного требования, договоров банковского счета и банковского вклада и т.д.
Нововведения, предусмотренные поправками в Гражданский кодекс, достаточно масштабны, но необходимо отметить самые основные последствия принятого закона для простых россиян. Во-первых, договор займа с 1 июня 2018 г. может рассматриваться как консенсуальный (то есть, заключенный с момента согласования существенных условий сторонами и не подразумевающий каких-либо условий по оформлению кроме согласия сторон), за исключением тех договоров, в которых займодателем выступает физическое лицо. Предметом договора займа считаются любые денежные средства, в том числе безналичные, а также ценные бумаги – акции и облигации. Заключение договора займа в устной форме между физическими лицами возможно теперь лишь в том случае, если предметом займа являются денежные средства в размере до 10 тысяч рублей.
Если обе стороны договора – физические лица, в том числе являющиеся индивидуальными предпринимателями, а сумма занимаемых денежных средств не превышает 100 тысяч рублей, то такой договор будет считаться по умолчанию беспроцентным. Таким образом, государство наносит серьезный удар по гражданам, занимающимся «ростовщичеством» и наживающимся на высоких процентах по предоставляемым взаймы суммам.
Теперь у судов появится возможность уменьшать проценты, назначенные по договорам займов между физическими лицами или между гражданином-заемщиком и займодателем – юридическим лицом, не осуществляющим профессиональную деятельность в сфере предоставления потребительских займов. Так, ч. 5 ст. 809 ГК РФ предусматривает, что «размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах».
Вплоть до последнего времени проценты по таким потребительским займам были очень высокими, превышая обычные проценты банков в два и более раза. Естественно, что необходимость отдачи долга с такими процентами очень сильно обременяла граждан, провоцировала ситуации, когда заемщики оказывались просто не в состоянии выплатить назначенную сумму. Но отказаться от высоких ставок по кредитам микрофинансовые организации не в состоянии, поскольку высокие ставки являются своеобразной страховкой от рисков, связанных с невозвратом кредитных средств. Ведь МФО при предоставлении кредитов предъявляют к заемщикам куда меньшие требования, чем банки.
Таким образом, изменения в Гражданском кодексе, отменяющие ростовщические проценты, имеют большое социальное значение для российского общества, так как позволяют защитить законные интересы граждан и освобождают их от необходимости выплачивать сумму долга, многократно превышающую сумму займа.
Несмотря на очевидное позитивное влияние поправок на ситуацию с кредитованием российских граждан, нельзя не обратить внимание и на их возможные последствия для российского малого и среднего бизнеса, которые могут быть далеко не однозначными. В частности, поправки могут затронуть современные методы кредитования, которые набирают силу в России и по мнению многих бизнесменов являются крайне удобными, способствующими развитию стартапов и быстрому привлечению средств в бизнес-проекты.
Краудлендинг выгоден и инвесторам, и заемщикам
В последнее время особую популярность среди предпринимателей приобрел краудлендинг, называемый также p2p-кредитованием («peer to peer», что означает «равный к равному»). Благодаря краудлендингу инвесторы и стартаперы, займодатели и заемщики напрямую соединяются между собой, минуя посреднические звенья. Согласно данным Банка России, за 2017 год объем краудфандинга в России составил 10 млрд. рублей, причем 80% краудфандинга приходится на краудлендинг – прямое кредитование. Другая модель – p2b-кредитование – предполагает возможность займа средств физическими лицами юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю, причем такая модель в последнее время также получает все большее распространение, учитывая выгодность вложений средств в стартапы и бизнес-проекты индивидуальных предпринимателей или фирм.
Для малых предпринимателей краудлендинг является альтернативой традиционному кредитованию у банков и микрофинансовых организаций. Во-первых, благодаря такой модели кредитования, заемщики получают возможность получить деньги быстрее и проще, чем в банковских организациях. Во-вторых, метод краудлендинга предполагает возможность получения денежных средств без какого-либо залога. С другой стороны, краудлендинг выгоден и инвесторам, поскольку предполагает больший годовой доход, чем традиционные банковские вклады, которые в современной ситуации вряд ли вообще можно рассматривать как серьезную инвестицию.
Возможность неплохого заработка привлекает к участию в краудлендинговых проектах многочисленных инвесторов. Если говорить о масштабах средней доходности, на которую может рассчитывать инвестор в раскрученном краудлендинговом сервисе, то это 20-30% годовых. Согласитесь, что это разительно отличается от банков, предлагающих по вкладам 5-9% годовых. Поэтому инвестиции в краудлендинг стали очень популярными среди молодых и активных граждан, относящихся к среднему классу.
Риски краудлендинга после изменений в Гражданском кодексе
После внесения поправок в Гражданский кодекс, деятельность краудлендинговых сервисов неизбежно претерпит определенные изменения. Так, если мы говорим о р2р-кредитовании, то в данном случае значительно повышаются риски невозврата денежных средств, снижается доходность, поскольку суды получают возможность снижать чересчур высокие проценты. Не исключено, что многим краудлендинговым сервисам будет проще уйти «в тень», что также далеко не в лучшую сторону отразится на микрокредитовании малого и микробизнеса и физических лиц, а также на взаимодействии государства с подобными платформами – ведь теневая деятельность не предусматривает налоговых отчислений, она нелегальна и совершенно неподвластна государственному контролю.
С другой стороны, учитывая, что сейчас российские банки очень неохотно кредитуют индивидуальных предпринимателей, последние в любом случае будут обращаться в краудлендинговые платформы с запросами на предоставление денежных средств. Им будет выгоднее платить более высокие проценты, чем вообще оставаться без финансирования. Стоит учитывать и то обстоятельство, что ужесточение правил в сфере кредитования заставит банки и микрофинансовые организации еще более внимательно подходить к предоставлению кредитов, причем первыми на себе это почувствуют именно физические лица и индивидуальные предприниматели.
Перечисленные риски в большей степени касаются р2р-кредитования, тогда как р2b – кредитование (предоставление займов физическими лицами юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю) может чувствовать себя спокойно – данные поправки кредитования по модели p2b не касаются, поскольку в p2b-кредитовании физические лица не выступают в качестве заемщиков, а являются лишь займодателями.
Не применимы здесь и изменения в ч. 4 ст. 809 ГК РФ, в соответствии с которыми договор займа признается беспроцентным, если он заключен на сумму менее 100 тыс. рублей, поскольку данная норма также будет действовать лишь в отношении заемщиков – физических лиц. Соответственно, все те ограничения, которые накладываются на займы физическим лицам, в том числе и возможность уменьшения процентов судом, что было указано выше, в отношении данной модели кредитования не действуют.
Таким образом, поправки к Гражданскому кодексу затронут лишь те займы, которые предоставляются физическим лицам, однако положение о сумме займа в 100 тыс. рублей, являющейся барьером для беспроцентных займов, будет действовать и в отношении физических лиц, обладающих статусом индивидуального предпринимателя. Что касается займов, которые берут юридические лица, то их данная поправка не коснется.
Однако, в любом случае, необходимо помнить о том, что краудлендинг является составной и важной частью дальнейшего развития современных финансовых рынков. Поэтому предсказывать существенное снижение активности краудлендинговых площадок не стоит. Они очень удобны и инвесторам, и начинающим предпринимателям, поэтому люди все равно будут пользоваться их услугами.
Другое дело, что если государство не хочет создавать препятствия для собственного экономического развития, мешать людям в их финансовой активности, то придется позаботиться о том, чтобы вносимые в законодательство изменения работали не только на защиту интересов простых граждан – заемщиков, но и на заботу о предпринимателях, инвесторах, о той категории граждан, которая по каким-либо причинам не может пользоваться традиционным банковским кредитованием.
