Некоторые граждане уверены, что добровольный полис КАСКО — это панацея от любых неприятностей, особенно если он включает в себя максимальное количество рисков. Естественно, чем больше рисков, тем выше стоимость полиса, поэтому страхователи имеют право рассчитывать на достойную компенсацию. Однако страховые компании, продающие КАСКО, не всегда готовы действовать по правилам. Нередко происходит так, что еще ремонтопригодный автомобиль страховщик объявляет «тотальным», т.е. не подлежащим восстановлению, тем самым снижая сумму выплат клиенту. Разберем один пример и поясним, каких подвохов можно ожидать.
Хорьков Д.С. в январе 2016 года купил новый «Мерседес» почти за 4 000 000 рублей, воспользовавшись частично автокредитом. 20.01.2016 года он приобрел полис КАСКО, включающий многочисленные риски, в том числе «Хищение» и «Гибель автомобиля». Срок действия полиса — с 21.01.2016 по 20.01.2017. Максимально возможная страховая сумма была определена страховщиком и страхователем как раз в 4 000 000 рублей. Надо отметить, полис обошелся Хорькову более чем в 100 000 рублей. Важно, что по рискам «Хищение» и «Гибель автомобиля» договор предполагал выплату средств не Хорькову, а банку, выдавшему ему кредит.
К несчастью, 25.04.2017 года Хорьков попал в серьезное ДТП, в котором сильно пострадал его новый автомобиль. 4.05 он обратился в страховую c полным пакетом документов, 12.05 он предоставил свой автомобиль страховщику на осмотр. Эксперты страховой компании оценили ущерб в 3 200 000 рублей. Так как эта сумма превысила отметку в 75% от максимально установленной по данному договору КАСКО страховой выплаты, то страховщик объявил автомобиль Хорькова тотальным — не подлежащим восстановлению. В связи с этим компания предложила страхователю два варианта:
— страховая забирает остатки автомобиля и выплачивает полную компенсацию за вычетом износа транспортного средства (ТС)
— или же ТС остается у владельца, а ему выплачивается страховая сумма за исключением износа и стоимости годных остатков.
В целом Хорькову вполне бы подошел первый вариант, так как износ у нового автомобиля был минимальным — он получил бы почти всю страховую сумму. Однако авто в кредите, а значит существенная часть денег уйдет банку, и никто не возместит Хорькову затраты на уплату процентов на протяжении трех месяцев.
Затем Хорьков рассмотрел второй вариант, надеясь, что для нового автомобиля выплата окажется приличной. Страховая при этом оценила стоимость годных остатков ТС аж в 1 500 000 рублей и предложила клиенту выплату в 2 500 000 рублей.
Хорьков параллельно решил обратиться в независимую экспертизу. Там специалисты пришли к выводу, что стоимость восстановительного ремонта составляет 2 600 000 рублей, что никак не дотягивает до отметки в 75% от суммы страховой выплаты. Поэтому ТС не стоит считать тотальным, а вполне можно ремонтировать. Разница в 100 000 по сравнению со вторым предложением страховой оказалась весомой для Хорькова. К тому же ему не давала покоя мысль, что сам полис КАСКО обошелся ему в сумму более 100 000 — быть может, страховая все же увеличит выплату?
25.05 Хорьков отправил претензию страховой компании, к которой приложил заключение экспертов, и предложил выплатить ему сумму в соответствии с данным заключением. Однако компания оказалась при своем мнении и добровольно платить больше отказалась, поэтому Хорьков обратился в суд.
В своем иске Хорьков потребовал возместить ему сумму, необходимую для ремонта авто, в размере 2 600 000 рублей (как насчитали ему независимые эксперты), плюс траты на представителя в размере 10 000 рублей, плюс утрату товарной стоимости ТС в 30 000 рублей. Также Хорьков, руководствуясь п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, запросил у страховой уплатить еще и штраф в 50% от заявленной им суммы за неисполнение обязательств компанией в добровольном порядке — а это еще 1 320 000 рублей. Итого Хорьков потребовал выплатить ему 3 960 000 рублей. Также Хорьков попросил суд запретить страховой переводить средства в пользу банка для исполнения обязательств.
Суд рассмотрел дело и встал на сторону истца. Было принято во внимание заключение независимой экспертизы и не нашлось оснований не доверять данному документу. Страховой действительно запретили переводить средства в пользу банка, ведь истец не признал свой автомобиль «тотальным». Суд постановил выплатить истцу всю завленную им сумму.
Страховая компания оказалась недовольна подобным исходом и подала жалобу. Во-первых, она ссылалась на злоупотребление Хорьковым его потребительскими правами в требовании штрафа в 1 320 000 рублей. Во-вторых, обвинила его в препятствовании исполнению компанией обязательств в виде запрета на перевод средств банку. Ну и конечно же, страховая высказала недоверие независимым экспертам. Относительно данной жалобы суд не нашел достаточных оснований, чтобы принять сторону страховой, и оставил прежнее решение без изменений.
Как видим, в итоге Хорьков оказался в неплохом плюсе. Компания выплатила лично ему почти максимальную страховую сумму, на руках у него остался автомобиль, которым он может распоряжаться по своему усмотрению. Однако важный момент: когда Хорьков лишил банк статуса выгодоприобретателя, тот обязал его полностью и досрочно погасить взятый кредит — такое случается нередко. Благо, сумма займа была небольшой, поэтому для Хорькова это не стало проблемой.
Теперь перечислим основные проблемы, которые могут возникнуть у страхователя по полису КАСКО, когда страховая компания признает поврежденный автомобиль «тотальным».
- Страховая завышает размер ущерба, чтобы признать автомобиль неремонтопригодным. Обычно он составляет от 60 до 80% от суммы страхования или стоимости ТС и указывается непосредственно в договоре. В нашем примере этот показатель составлял 75%.
- Если страхователь хочет оставить у себя разбитый автомобиль, страховая компания обычно максимально накручивает стоимость годных остатков ТС, чтобы снизить сумму выплаты.
- При передаче нермонтопригодного ТС страховой компании можно выиграть, если автомобиль новый и куплен не в кредит — иначе страховая отправит деньги банку, а клиент получит незначительные остатки. При этом никто не компенсирует страхователю выплаты по процентам в банк, которые он уже внес.
- Если сдать автомобиль страховой, также никто не компенсирует расходы по постановке ТС на учет, покупке недешевого КАСКО, снятии с регистрации.
- При попытке наложить запрет на перевод денег в банк за спорный кредитный автомобиль нужно готовиться к досрочной выплате займа.
Как видим, даже дорогостоящий полис КАСКО не является гарантией от всех бед. И клиенты с дорогими статусными автомобилями вынуждены отстаивать свои права в суде. К счастью, большинство из них выигрывает и получает серьезные выплаты, поэтому если Вы не согласны с предложением страховой компании, пишите претензию, в случае отсутствия реакции на эту претензию — смело отправляйтесь в суд.
