В прошлом материале я рассказал о том, как правильно пользоваться кредитными картами. Раз уж у нас блог, то хочу написать о личном отношении к кредитным картам, а точнее почему я прекратил ими пользоваться. Не скрою, у меня в кошельке есть парочка кредитных карт. Но это для самодисциплины. Давно ими не пользуюсь и надеюсь, что не придется.
Почему кредиты так популярны?
Не будет вдаваться в тренды мировой экономики. Кредитование – это обычная ситуация для сегодняшнего мира. Но я разделяю кредиты по целям пользования. Для меня нормально, когда в долг берет бизнес.
Все-таки сложно реализовать крупный инфраструктурный проект без поддержки банков или инвесторов. Также сложно что-то открыть в сфере малого и среднего бизнеса. Если речь идет про бизнес со снятием офиса, торговой и складской площади. Торговать небольшими партиями в интернете можно без привлечения заемных средств.
Также я думаю, что ипотека – хороший вид кредита. Цены на жилье постоянно растут, а свою квартиру хочется. Беря взаймы на квадратные метры ты не теряешь деньги через несколько лет. Недвижимость не теряет в стоимости быстро, и цена не зависит от состояния квартиры. Поэтому брать ипотеку, на мой взгляд, можно.
Мне не нравится кредиты на автомобиль. Понимаю, что сегодняшняя ситуация ставит палки в колеса тем, кто хочет купить новый автомобиль. Цены высокие. Когда я изучаю стоимость машин, то не покидает чувство, что они таких денег не стоят.
Но для многих автомобиль становится жизненной необходимостью. Поэтому выбирать не приходиться. Можно купить сильно поддержанную машину, но при этом много тратить на ремонт. Поэтому автомобильные кредиты популярны.
Хочу посоветовать накопить, как можно больше денег на первоначальный взнос. Помните, что можно попасть в аварию и автомобиль выйдет из строя, а платить за него придется. Кредиты в автосалонах страхуются КАСКО, но многие берут потребительские займы. В любом случае отдавать внушительную часть бюджета за авто, которое каждый год прилично дешевеет, не очень приятно.
Кредиты населению, а точнее «карточные» становятся популярными из-за высоких цен и низких доходов. Банкиры понимают, что большинство людей не могут позволить покупки сразу. Надо дать им возможность удовлетворить потребности в долг, при этом зарабатывая на процентах по кредиту.
Общество потребления диктует правила. Люди не хотят ждать, не хотят копить. Внутреннее чувство, что нельзя быть хуже окружающих людей, подталкивает к тому, чтобы взять кредит. Я понимаю, что у некоторых тяжелое финансовое положение, но мы говорим именно о кредитных картах. Главная проблема, что многие не знают, как зарабатывают банки. Попробую объяснить.
Почему вы не считаете проценты?
Банки знают, как делать деньги. Система кредитных карт хитро устроена. Даже опытный человек с трудом разбирается в начислении процентов, а большинство людей вовсе не обладают финансовой грамотностью.
Я рекомендую относиться к карточкам внимательно. Выберите момент, сядьте с ручкой и калькулятором и посчитайте проценты, которые вы платите банку. Думаю, вы будете удивлены. Размер процентов у каждого банка свой: от 12 до 25%. Бывают и срочные кредитные карты, где размер процента может достигать 45%. Это очень много.
Финансовые организации по закону должны предоставлять клиенту полную информацию о стоимости кредита. То есть сразу указывать суммы переплаты. Правило касается и выдачи кредитных карт, но зачастую никто эту информацию не изучает. Банки ловко завлекают клиентов, пряча кредит за дымовой завесой:
- Бесплатное открытие счета и бесплатная карта по почте;
- Покупки без процентов в течение 30, 50 или 100 дней;
- Льготный период при снятии наличных.
Потом вам придет СМС, что до определённого числа нужны внести обязательный платеж. Только в информации не укажут, что это сумма погашения процентов или всей задолженности. Не думайте, что я пишу банальные вещи.
Большая часть людей серьёзно думает, что платит за кредит, при этом погашая проценты. Со временем они привыкают, что каждый месяц отдают деньги, закрывая долг по карте. Например, совершили покупку на 5000 рублей, банк просит платить ежемесячно по 600 рублей, а клиент думает, что через насколько месяцев просто погасит долг. Но в реальности идет оплата процентов.
Расчет процентов проходит по стандартной формуле:
Сумма долга на данный день × процентная ставка ÷ 365 дней × сумма дней долга.
К примеру, у вас карта с лимитом 30 000 рублей и 25% процентом. Вовремя закрыть долг н получилось. В итоге вы платите: 50 000 × 25 ÷ 365 × 30 = 616, 44 рублей. Каждый месяц вы отдаете эту сумму, но размер долго не уменьшается. Не думайте, что якобы вы уплачиваете тело кредита и проценты, только проценты.
И человек просто привыкает к тому, что каждый месяц часть денег уходит на закрытия долга по карте. В итоге все превращается в систему, когда вы каждый месяц просто платите проценты за использование денег. И это самая настоящая зависимость, которая растягивается на долгие года.
Просто возьмите ручку и калькулятор. Посчитайте сколько денег вы отдаете банку просто так. Думаю, за год может набегать существенная сумма, ведь многие залазят в кредитные карты на постоянной основе.
Старайтесь закрывать долги и делать это, как можно скорее. Не копите долги. На ваши деньги живут банковские организации, которые по сути делают деньги из воздуха. И это позволяете им делать вы.
