Таким вопросом могут задаваться граждане, попавшие в разные ситуации. Кто-то желает избавиться от долгов, кто-то сменить банк или просто отказаться от выплаты кредита без потерь. На практике именно продажа оформленной ссуды более свойственна кредитным организациям, которые таким образом отдают полные права на взыскание задолженности коллекторским фирмам. Если же продать кредит желает сам заемщик, это уже другая ситуация.
Фирмы, которые обещают выкупить кредит
Несколько лет назад на рынке стали появляться фирмы, которые обещают гражданам избавление от кредитных долгов. Они предлагают забрать ваш долг, после чего вы можете забыть о банке и кредитном договоре. Но при этом вы платите этой фирме комиссионные. Например, если долг по ссуде составляет 100 000 рублей, фирма может попросить за него 20000-50000. И вроде как после этого заемщик может забыть про банк и свои обязательства.
Только вот после такой сделки заемщик начинает получать сообщения от банка о просрочке и требования закрыть просроченный долг. Конечно, фирма-помощник не закрыла кредит. Зачем ей этой нужно? Следует сразу объективно задуматься о том, откуда такая щедрость. Фирма берет на себя долг в 100 000 рублей и обещает его погасить, беря с клиента всего 20000.
Помните, что такие схемы являются мошенническими, никто за вас ничего платить не будет. Псевдо-покупатель долга просто заберет в карман комиссионные и сразу же про вас забудет. Для отвода глаз такие фирмы делают 1-2 ежемесячных платежа, чтобы на этот период не поднимать шум и заманить как можно больше доверчивых продавцов кредитов. В итоге фирма исчезнет, а незадачливые заемщики по-прежнему останутся должны банку.
Как продать кредит другому банку
Это уже реальная возможность реализовать кредитный договор, в роли покупателя в этом случае выступит другой банк, который предлагает услуги рефинансирования. Но это нет просто продажа, перекредитование можно назвать обменом: вы берете новый кредит на новых условиях и закрываете его средствами старую ссуду. В итоге вы будете иметь на руках обновленный кредитный договор на условиях, которые вам более выгодны или удобны.
Таким образом можно решить следующие задачи:
- увеличить срок возвращения кредита, чтобы долговая нагрузка стала меньше. Ежемесячный платеж становится меньше, платить кредит будет проще;
- увеличить сумму кредита. То есть в рамках рефинансирования оформляется ссуда с большим лимитом, чем это необходимо для закрытия досрочно прежнего долга. В итоге прежний заем закрывается, «лишние» деньги заемщик получает на руки;
- снизить процентную ставку. Рефинансирование предполагает сниженные ставки, за счет чего можно существенно сэкономить на переплате;
- изменить валюту ссуды;
- можно рефинансировать несколько ссуд одновременно с целью объединения их в один договор.
Процедура рефинансирования представляет собой обычное оформление кредита наличными. Но по итогу оформления заемщик не получает деньги на руки, этими средствами банк закрывает ранее оформленный кредитный договор. После клиент получает на руки договор с новым банком, а про прежние займы может забыть.
Продажа кредита другому физическому лицу
То есть речь о передаче обязательств по выплате кредита другому гражданину. В таком случае речь может идти об автокредитах и ипотечных ссудах. После совершения сделки право на имущество вместе с долговыми обязательствами переходит покупателю. Теперь он будет рассчитываться с банком, а продавец займа расстанется с имущество и избавиться от обязанности платить.
Такое невозможно провернуть при обычном кредите наличными. В чем будет интерес покупателя? Зачем ему чужие обязательства. Если же речь будет идти о залоговом кредитовании, то тогда интересом будет приобретение имущества по выгодной стоимости. Как правило, при таких сделках стоимость недвижимости или авто устанавливается минимальной, чтобы привлечь покупателя. На обычных условиях никто не будет связываться с проблемной и сложной сделкой.
Помните, что невозможно продать кредит без ведома на это банка. Имущество, которое выступает предметом интереса покупателя, находится под обременением банка. И вывести его из-под обременения можно только с согласия кредитного учреждения.
Как проходит сделка в этом случае:
- Заемщик посещает офис банка, сообщает о своем намерении избавиться от кредита путем продажи заложенного имущества, которое выступает обеспечением (недвижимости, авто). Банк принимает решение, согласиться ли на такую сделку.
- Если банк согласен, заемщик ищет покупателя на заложенное имущество, который согласиться переоформить долговые обязательства продавца на себя. При этом данный гражданин должен соответствовать требованиям банка, также он доложен предоставить пакет документов, который стандартно требуется при оформлении кредита.
- Если покупатель найден, он и продавец идут в отделение банка. Здесь продавец заводит заявку на получение кредита. В качестве суммы указывается остаточная задолженность. Если банк принимает положительное решение, одобренная сумма идет на гашение кредита досрочно, а покупатель получает на руки новый кредитный договор. Фактически получается, что проводится рефинансирование с заменой заемщика.
- Банк выводит машину или недвижимость из-под залога и тут же переоформляет закладную, но в ней уже будут фигурировать данные нового заемщика.
Банки не особо желают идти на такие сделки, но договориться с ними можно. Сложнее даже будет не уговорить организацию кредитования, а найти покупателя, который согласится на такую сделку. Кроме того, банки переоформляют кредит на сумму остаточного долга, но по факту авто/недвижимость может стоить дороже, тогда нужно продавцу и покупателю нужно будет договариваться о доплате. Лучше для оформления договора купли-продажи при таких обстоятельствах доверить юристам, которые пропишут в документах порядок расчета, а также права и обязанности сторон.
Надеюсь, что данная статья поможет Вам в решении ваших финансовых вопросов!
