Главные причины отказов и пути решения проблемы
Сегодня сделки по покупке недвижимости в большинстве случаев проходят с привлечением ипотечных средств. Но что делать, если банк отказывается выдавать кредит? Как действовать в такой ситуации и всё же получить желаемую ипотеку, читайте в материале N1.RU.
Банковские организации тщательно проверяют данные потенциальных заёмщиков. Поэтому причин для отказа в выдаче кредита может быть масса. Рассмотрим по пунктам главные из них.
Уровень дохода
Все банки требуют от соискателя справку 2-НДФЛ в ходе составления ипотечной заявки. Данные об уровне вашего дохода и его стабильности — важнейший фактор для финансово-кредитной организации.
Согласно закону, текущие выплаты по ипотеке не должны превышать 40 % от дохода заёмщика. При этом небольшой, но стабильный доход для банка будет предпочтительнее нерегулярных, хотя и более крупных начислений.
Возраст
Банк может не одобрить ипотеку, если сочтёт, что претендент слишком молод или стар. А также если на получение жилищного займа претендует мужчина, финансовая организация предпочтёт иметь дело с тем, кто уже отслужил в армии.
Солидный возраст тоже может стать преградой на пути к ипотеке, поскольку заёмщикам должно хватить времени полностью рассчитаться по кредиту к моменту выхода на пенсию. Впрочем, в связи с принятием пенсионной реформы, в ближайшее время верхняя планка возраста может возрасти.
Недостоверные данные
Среди претендентов на ипотеку всегда найдутся хитрецы, желающие немного приукрасить свою анкету. Пара-тройка «дорисованных» лет трудового стажа или слегка преувеличенная сумма дохода станут гарантией однозначного отказа в получении денег.
«Банки сверяют информацию о доходах соискателей по данным, предоставляемым Пенсионным фондом РФ, а также рядом других источников, — комментирует Ольга Звягинцева, заместитель руководителя кредитного отдела банка «Юниаструм». — Например, если соискатель работает электриком, а зарплата у него на порядок выше среднего дохода в этой сфере, банк может счесть такое расхождение в цифрах попыткой обмана».
Также не имеет смысла пытаться утаить факт пребывания в местах заключения. Если в прошлом гражданин был судим за серьёзное преступление, в том числе за мошенничество, получение ипотеки станет для него невыполнимой задачей.
Кредитная история
Для банков ответственность и надёжность претендента на ипотеку определяет кредитная история. Если в вашем кредитном прошлом есть просроченные платежи и незакрытые долги, то, вполне возможно, банк не захочет иметь с вами дело.
Кстати, некоторые банки с недоверием относятся к клиентам, в чьей истории отражён факт кредитных отношений с микрофинансовыми организациями.
«Данные, из которых состоит история кредитных отношений, оцениваются в баллах. По результату этих оценок каждый гражданин, имеющий кредитную историю, получает определённый общий балл по шкале от нуля до тысячи, — поясняет Игорь Данилов, ведущий специалист центра ипотечного кредитования банка «ВТБ-24». — Каждый банк, руководствуясь своими приоритетами — внутренней политикой компании, экономической ситуацией в стране, колебаниями валют и прочими моментами, — имеет по этой шкале своё допустимое значение для одобрения заявки».
Желаемый объект
Имеют значение и параметры квартиры, выбранной для приобретения в ипотеку. Когда речь идёт о недвижимости на первичном рынке, то даже если застройщик обанкротится и стройка «встанет», заёмщик по-прежнему будет считаться должником. Неудивительно, что «первичка» более предпочтительна для банков.
Если же предполагается покупка квартиры на вторичном рынке, то у заёмщика мало шансов получить ипотеку, если жильё, на которое он претендует, будет признано неликвидным.
Что делать при отказе
Если вы попали в число ипотечных «отказников», не отчаивайтесь. Можно попробовать исправить ситуацию, предприняв следующие шаги.
1. Проверьте кредитную историю.
Обратитесь в Бюро кредитных историй (БКИ), даже если вы убеждены, что за вами не числится никаких просрочек по кредитам и непогашенных займов.
Зачастую по вине банковских организаций БКИ оперирует недостоверными данными. Поэтому, если вам отказали в ипотеке из-за некорректной информации, заявленной БКИ, то достаточно будет предоставить организации-кредитору банковские справки о погашении вами предыдущих кредитных долгов.
2. Сократите кредитную нагрузку.
Если причиной отказа в ипотеке стал объём ваших кредитных обязательств, попробуйте снизить его. Прежде всего, закройте имеющиеся кредитные карты, а следующую ипотечную заявку подавайте на более длительный срок.
3. Подыщите другой объект.
Отдавайте предпочтение первичному рынку жилья — банки гораздо охотнее выдают ипотеку на его приобретение. Если же вы твёрдо решили приобрести «вторичку», обращайте внимание только на объекты с высокой ликвидностью.
4. Найдите поручителей и созаёмщиков.
Чтобы убедить банк в том, что ваш кредит будет выплачен в полном объёме и без просрочек, найдите созаёмщиков и поручителей. Созаёмщиками могут стать физические лица, а поручителями — юридические.
5. Замените ипотеку потребительским кредитом.
Получить одобрение на потребительский кредит легче, чем на ипотечный. Если несколько банков отказали вам в жилищном займе, можно попробовать получить у них же нецелевые потребительские кредиты, суммировав которые, вы сможете приобрести жильё.
Манана Голубева
Фото: N1.RU, depositphotos.com
