Злой ипотечник

✨Ипотечный стандарт и ипотечный надзор: что нужно знать С 1 января 2025 года в России начал действовать ипотечный стандарт, а с 1 апреля 2025 года к нему добавляется надзорный стандарт. 😑 Ху из ху? Ипотечный стандарт — это набор обязательных требований и рекомендаций, которые банки должны соблюдать при выдаче ипотечных кредитов. Он устанавливает четкие правила для процессов кредитования, направленные на защиту интересов заемщиков. 😇 Основные цели стандарта: - Ликвидация ипотеки с низким первоначальным взносом - Борьба со скрытыми комиссиями - Запрет на использование аккредитивов вместо эскроу-счетов - Защита людей с низкой финансовой грамотностью от необдуманных решений 🙂 Надзорный стандарт Надзорный стандарт — это механизм контроля за соблюдением ипотечного стандарта. Он вводит систему ответственности для банков-нарушителей. Ключевые механизмы надзора: - Публичное раскрытие информации о нарушителях на сайте ЦБ РФ - Репутационные риски для банков - Предупредительные меры перед публикацией нарушений 😑 Как не работает система наказаний: 1. Сначала банк получает предупреждение 2. При исправлении нарушений — ситуация закрывается 3. При игнорировании — следуют дополнительные предупредительные меры 4. В случае серьезных нарушений — информация публикуется на сайте ЦБ (вот тут даже не знаю, смеяться или плакать) 😑 Важные особенности: - Стандарт может быть изменен в любой момент - Это гибкий инструмент регулирования, более быстрый, чем обычное законодательство - ЦБ может вносить изменения на основе анализа бизнес-практики и появления новых ипотечных продуктов 🙂 Ожидаемое влияние на рынок: - Сокращение количества ипотечных продуктов с "серыми" схемами - Повышение прозрачности ипотечного кредитования - Защита интересов заемщиков от недобросовестных практик - Возможное уменьшение количества доступных ипотечных программ По факту, на сегодняшний день, все как работали - так и работают. Будут ли изменения - скорее да, чем нет. Рынок очень турбулентный, изменения происходят буквально каждую неделю. Чего ожидать? Если сейчас застройщики в основном отгружают квартиры по 100% стоимости, но с удорожанием, то всё, вероятно, придет к тому, что продажи будут происходить по базовой стоимости, но со "скидками" 😁 Какие Я вижу риски? (важно, мнение субъективное, не факт, что верное 😕, но в прогнозах я редко ошибаюсь) Механизм регулирования и сдерживания придумали, а продумать, видимо не успели. Штрафные санкции в виде публикации на сайте ЦБ, мягко говоря, не выглядят угрожающе. Я думаю что в силу гибкости такого инструмента, как "ИПОТЕЧНЫЙ НАДЗОР", изменений из месяца в месяц будет много. Плюс ко всему не понятно, какие сроки между предупреждением, проверкой и публикацией, и в какие сроки нарушение должно быть устранено. В общем НИЧЁ НЕ ПОНЯТНО, Сейчас рассрочки от застройщиков имеют большой спрос, а ипотека не всем подходит, мы можем +/- через пол года наблюдать такую картину - масса клиентов, которые планируют перейти с рассрочки на ипотеку, столкнуться со следующими моментами: 📌Переход с рассрочки на ипотеку будет на условиях (по ипотеке), которые будут действовать в момент перехода соответственно. 📌Одобрение должно быть в банке, в котором застройщик аккредитован, а без субсидирования работает мало банков и на сделку попасть ой как не просто. Тут однозначно рекомендация не затягивать и ловить выгодный момент. 📌Для длинных рассрочек рисков меньше (от года и более), так как ключевая ставка должна снижаться, а соответственно условия кредитования улучшаться. 📌Если ЦБ закрутит гайки по субсидированию, есть риск, что при подаче заявки на переход с рассрочки на ипотеку клиентам будет предложено заключение доп договора с повышением цены, так как форма оплаты меняется (это пока вилами по воде писано, инсайд от застройщика как один из вероятных сценариев при полном запрете субсидирования) Считаю важно об этом говорить, никого кошмарить не хочу, но чтобы имели ввиду, что такое возможно - считаю нужно.  Есть вопрос? Спроси в комментариях или пиши @levina_dobro #ипотека_новости_закон

Правило "одна льготная ипотека в одни руки": что нужно знать С конца 2023 года в России действует важное ограничение для получателей льготных ипотечных программ – теперь каждый заемщик может воспользоваться государственной поддержкой только один раз. Разберемся, как работает это правило и какие есть исключения. Основные положения: - До 23 декабря 2023 года можно было оформлять несколько льготных ипотек без ограничений - После этой даты действует принцип "одна льготная ипотека в одни руки" - Правило распространяется как на титульных заемщиков, так и на созаемщиков и поручителей Исключения из правила: ✨Если первая льготная ипотека была оформлена до 23 декабря 2023 года, то можно взять вторую льготную ипотеку без ограничений. Единственный возможный случай оформления второй льготной ипотеки после 23 декабря 2023 года – это: - Полное погашение первой льготной ипотеки - Рождение еще одного ребенка в семье - Возможность оформления только семейной ипотеки Важно! Если банк обнаружит нарушение правила (наличие двух льготных ипотек), ставка по последней взятой ипотеке будет повышена до рыночного уровня. Это правило направлено на более эффективное распределение государственной поддержки и предотвращение злоупотребления льготными программами. Заемщикам важно внимательно изучать условия ипотечных программ и учитывать новые ограничения при планировании покупки жилья. Правило "одна льготная ипотека в одни руки" распространяется на все программы государственной поддержки в сфере ипотечного кредитования. К ним относятся: 1. Семейная ипотека 2. IT-ипотека 3. Дальневосточная ипотека 4. Сельская ипотека 5. Военная ипотека 6. Льготная ипотека для новых территорий и прочие программы с государственной поддержкой 🫰Есть вопрос? Спроси в комментариях или пиши @levina_dobro🫰 #ипотека_новости_закон #ипотека_важно_знать

Поговорим про субсидированные ставки: На сегодняшний день большинство банков проводят сделки по льготным программам только с субсидированием (причин у этого много, обязательно этот момент тоже разберу в следующих постах). На текущий момент БЕЗ субсидирования работает 5 банков и у каждого свои приколы: 📍 Уралсиб - смотрят заявки по 300 лет, решение дают с маленьким сроком действия, на сделку записаться нереально, так как график забит на 3 недели вперед, и пока ждешь очередь - заканчивается и бронь, и срок действия положительного решения. Бесконечная и неприятная эпопея. Об этом тоже еще поговорим. ПВ от 30% 📍РСХБ - Работает с рядом застройщиков, но обязательное условие - страховка с тарифом 2% 📍БСПБ - хорошо работают, но ресурсов банка недостаточно для всех желающих. Рассмотрение заявок 2-3 дня, без страховки ставка +1%, пв 20% НЕ ДЛЯ ВСЕХ. 📍Примсоцбанк - Сделки только через аккредитив, что подходит далеко не всем. Список застройщиков ограничен. 📍ВБРР - Сделки только со страховками, ПВ от 30%. В целом последние 2 банка я рассматриваю для клиентов только если других подходящих для клиента вариантов нет. Раньше в этом списке был еще и ВТБ, который с января крайне плохо одобряет клиентов и срезает сумму одобрения (дают максимум 25% от финансовой нагрузки). А теперь актуальная новость: ВТБ вносит изменения в ипотеку с господдержкой С 24 февраля в банке ипотечные кредиты с господдержкой могут быть оформлены только при условии субсидирования ставки застройщиком/партнером (программа «Купи ставку»), в том числе по ранее одобренным заявкам без субсидирования. Мин. размер КВ банку составит 9.9% по семейной ипотеке с дисконтом 0,01% от ставки. Мин. размер КВ составит 15.62% по IT-ипотеке с дисконтом 0,1% от ставки. Для кредитных договоров, подписанных до 23.02.2025 (включительно), выдача кредита осуществляется согласно условиям заключенного договора в течение 45 дней после даты подписания. Обязательное наличие дисконта «Купи ставку» распространяется на программы: 📌«Ипотека с господдержкой для семей с детьми» (готовое/стройка) 📌«Ипотека с господдержкой для ИТ» (готовое/стройка) 📌«Дальневосточная и Арктическая ипотека» (готовое/стройка) Данные изменения не распространяются на следующие программы: Комбо-ипотека, Ипотека на ИЖС (Ит и Семейная), Рефинансирование семейки для внутренних кредитов банка, Ипотека на новых территориях, Единая ипотечная региональная программа. Есть ощущение, что "проходимость" заявок сейчас резко вырастет. UPD: Добавила РСХБ в список банков без субсида. 😕

Основные льготные ипотечные программы и их параметры на сегодняшний день: 1. Семейная ипотека под 6% годовых   - Условия:    - Доступна для семей с детьми, где хотя бы один ребенок в возрасте до 6 лет (включительно).    - Для семей, проживающих в малых городах с населением до 50 тыс. человек и имеющих двух несовершеннолетних детей.    - Для семей с двумя несовершеннолетними детьми, проживающих в регионах с низким объемом строительства или в регионах с индивидуальными программами развития (всего 35 таких регионов).    - Для семей, где есть ребенок-инвалид.   - Требования:    - Минимальный первоначальный взнос: 20%.    - Максимальная сумма кредита: 12 млн руб. в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области; 6 млн руб. в других регионах.    - Возможность рефинансировать стандартную ипотеку на семейную при рождении первенца. 2. IT-ипотека под 6% годовых   - Условия:    - Доступна для работников аккредитованных IT-компаний.    - Программа действует до конца 2030 года, исключая Москву и Санкт-Петербург.   - Требования:    - Возраст от 18 до 50 лет.    - Минимальный уровень зарплаты до вычета НДФЛ: 150 тыс. руб. в месяц в городах-миллионниках, а также в Московской и Ленинградской областях; 90 тыс. руб. в месяц в остальных городах и населенных пунктах.    - Минимальный первоначальный взнос: 20%.    - Максимальная сумма кредита: 9 млн руб. 3. Сельская ипотека под 3% годовых   - Условия:    - Доступна для жителей населенных пунктов с населением не более 30 тыс. человек (исключая Москву, Московскую область и Санкт-Петербург).   - Требования:    - Минимальный первоначальный взнос: 20%.    - Максимальная сумма кредита: 6 млн руб (если оформляется на супружескую пару - можно увеличить сумму до 12 млн)    - Максимальная ставка: 3%, на приграничных территориях — 0,1%.    - Возможность покупки и строительства частного дома, а также жилья в многоквартирном доме высотой не выше пяти этажей. На данный момент на стопе, но в ближайшее время ожидается запуск данной программы. 4. Дальневосточная и арктическая ипотека под 2% годовых   - Условия:    - Доступна для молодых семей, получателей арктического и дальневосточного гектара, переезжающих в указанные регионы учителей, медработников, работников ОПК.   - Требования:    - Регистрация на территории региона после получения права собственности в течение 271 дня.    - Минимальный первоначальный взнос: 20%.    - Максимальная сумма кредита: 6 млн руб. или 9 млн руб., если площадь недвижимости превышает 60 кв. м.    - Возможность покупки квартиры в новостройке или нового дома, а также строительство собственного дома с покупкой участка. На уровне правительства идет обсуждение введения новых льготных ипотечных программ, есть так же региональные узконаправленные программы ипотечного кредитования, но основной из них, конечно же, остается СЕМЕЙНАЯ ИПОТЕКА.

Всем привет! Решила, что настало время реанимировать канал и делиться полезной информацией. 😕 Почему я решила назвать канал "Злой ипотечник"? Всё очень просто - я отслеживаю все события на рынке ипотеки и недвижимости, и мне многое не нравится. Мне не нравится как кошмарят клиентов и "перегревают" рынок разными способами. Я за экологичность во всем - и в работе, и в жизни. Поэтому планирую разбирать по косточкам всё, что попадёт в поле зрения моей профессиональной деятельности 😈 P/S: Раньше этот канал назывался "Добрый брокер" и из прежних статей это видно. Но время идет, и разные факторы вносят свои коррективы, так что добрый брокер превратился в Злого ипотечника))) Но по правде, вообще-то, я добрая. меня клиенты иногда даже феей называют😁 А клиент всегда прав.