С 1 января 2026 года список «красных флагов» ЦБ пополнился: под ограничение транзакций попадают не только мошенники, но и честные предприниматели. Рассказываем, какие операции считаются рискованными и как действовать, если ваш счёт или карта уже заблокированы.
Что регулирует закон 161-ФЗ
Федеральный закон «О национальной платежной системе» устанавливает правила работы виртуальных кошельков и карт, регулирует проведение безналичных расчётов и защищает от мошенничества.
В связи с последними изменениями в законе банки должны сверяться с базой данных ЦБ — туда попадают реквизиты всех, кто был замечен в подозрительных операциях. Если клиент или контрагент клиента находятся в списке, переводы и использование карты могут быть ограничены до выяснения обстоятельств.
Чем 161-ФЗ отличается от «антиотмывочного» 115-ФЗ
Участившиеся случаи блокировок не всегда говорят о срабатывании 115-ФЗ. На деле цели и последствия у законов принципиально разные.
Блокировка по 115-ФЗ может наступить вследствие переводов на иностранные счета, обналичивания крупных сумм или регулярного пополнения счёта третьими лицами. Закон противодействует легализации доходов и финансированию терроризма, грозит полной заморозкой всех операций, а обжалование происходит через Межведомственную комиссию ЦБ или суд.
Приостановка конкретных операций или дистанционного банковского обслуживания по 161-ФЗ призвана защитить от мошенничества и не влияет на доступ к средствам — их можно получить в отделении банка по паспорту. Заморозить деньги могут в случае, когда перевод сделан включённому в базу данных ЦБ лицу.
По рекомендации ЦБ, каждый клиент должен быть проинформирован об основании блокировки и способах её снять.
Признаки подозрительных операций по 161-ФЗ
С 1 января 2026 года в силу вступил обновлённый перечень признаков перевода денежных средств без добровольного согласия. Он насчитывает 12 пунктов и вот некоторые из них:
- Реквизиты получателя средств совпадают с реквизитами в базе ЦБ или ГИС «Антифрод»;
- Для перевода или получения платежа задействовано устройство, с которого уже проводились мошеннические операции;
- Перед операцией на устройстве зафиксированы подозрительные действия: звонки неустановленных контактов, смена номера телефона в онлайн-банке;
- Клиент ведёт себя нетипично, например, отправляет деньги поздней ночью или переводит крупные суммы между счетами;
- На получателя уже возбуждено уголовное дело в связи с мошенничеством.
При фиксации одного или нескольких признаков банк приостановит операцию на 48 часов. Если клиента заподозрят в связях с мошенниками — заблокирует дистанционное банковское обслуживание в целом. Вы сможете снимать средства через кассу банка, но оплачивать покупки картой или через СБП не получится.
Как снять блокировку по 161-ФЗ и вернуть доступ к счёту
Если вы столкнулись с блокировкой конкретной операции, а сведения о получателе средств не находятся в базе данных Центробанка, вам достаточно дать согласие на перевод средств или повторить операцию самостоятельно. Деньги дойдут до адресата и вы продолжите пользоваться счётом без ограничений.
При ограничении доступа к ДБО и картам действий будет больше:
Запросите письменное обоснование блокировки
Так вы узнаете, по какому признаку из перечня наложено ограничение и какие документы потребуются для его снятия. Запрос можно сделать лично в отделении банка или через чат поддержки в мобильном приложении.
Подготовьте необходимые бумаги
Вы должны экономически обосновать проведенные операции, чтобы банк убедился в их прозрачности. Могут потребоваться:
- Переписка по электронной почте или в мессенджерах, подтверждающая сделку;
- Договоры купли-продажи, подряда, аренды, займа или дарения, чтобы обосновать перевод средств;
- Справка 2-НДФЛ, налоговая декларация 3-НДФЛ и выписки со счетов в других банках, объясняющие происхождение ваших денег;
- Акт выполненных работ, квитанция или чек — они докажут факт передачи товара и совершения услуги.
Подайте заявление в банк
Оно составляется в свободной форме. Из обязательных пунктов — ФИО и статус предпринимателя, источник получения средств, цель операции и пояснения к подготовленным документам.
- При автоматической блокировке на 48 часов заявление будут рассматривать до 2 дней;
- Если обнаружилось совпадение с базой данных ЦБ, рассмотрение займёт до 15 рабочих дней.
Что делать, если банк отказал в разблокировке
Тратить время на повторный визит в банк не обязательно — вы можете оставить обращение в интернет-приёмной Банка России. Темой обращения будет «Ограничения по закону N 161-ФЗ», а типом проблемы — «Исключить данные из базы Банка России „О случаях и попытках совершения операций без согласия клиента“». Примеры обращений для индивидуального предпринимателя и юридического лица появятся на странице обращения после выбора тематики.
Если Центробанк отказал в исключении из базы, остаётся судебное обжалование. При наличии полного пакета документов и доказательств законности происхождения средств шансы на успех высоки, но процесс может занять месяцы.
Как предпринимателю снизить риск блокировки
Лучшей защитой остаётся ведение честного и прозрачного бизнеса. Перечислим стандартные рекомендации по работе с финансами:
- Не переводите средства и не принимайте оплату без заключения договора — он нужен, чтобы подтвердить законность операции;
- Проверяйте благонадёжность контрагентов через сервисы вроде «СБИС» или «СПАРК»;
- Избегайте «транзитных» операций, когда деньги приходят на ваш счёт и тут же уходят дальше;
- Заранее предупреждайте банк о нестандартных операциях через чат или оператора.
Больше о бизнесе можно узнать в телеграм-канале «Совкомбанк для бизнеса», группе во ВКонтакте и мессенджере МАКС. Подписывайтесь и оставайтесь в курсе главных бизнес-трендов.