В чем суть Федерального закона № 115-ФЗ, какие операции проверяют банки и что предпринять в случае, когда ваш счет под угрозой.
В чем различие между человеком, который просит подписать перевод, и человеком, который просит этого не делать? Первый заботится о счетах и не хочет попасть под блокировку, тогда как другой, вероятно, ведет теневой бизнес. Чтобы подтвердить легальность бизнеса, банк может заморозить счет и провести проверку, а регулирует эти действия закон 115-ФЗ.
Что такое 115-ФЗ и когда был принят закон
С 7 августа 2001 года в России вступил в силу Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Это законодательный акт, который часто называют «антиотмывочным» законом. Он направлен на борьбу с двумя серьезными угрозами: выявлять доходы от мошеннических схем и теневого бизнеса, а также не допускать финансирования экстремистских организаций.
Направления 115-ФЗ, по которым работают банки
Чтобы обеспечить выполнение требований закона, финансовые учреждения, включая банки, страховые и лизинговые компании, обязаны тщательно отслеживать все операции своих клиентов. Особый контроль осуществляется по двум направлениям:
Операции, подлежащие обязательному контролю — под него подпадают операции, перечисленные в 6-й статье Федерального закона. Среди них:
- Денежные переводы, сумма которых достигает 1 млн рублей и более;
- Сделки с недвижимостью, стоимость которых превышает 5 млн рублей;
- Почтовые услуги или услуги связи на сумму от 100 тыс рублей;
В случае обнаружения таких операций финансовые учреждения обязаны передать информацию в Росфинмониторинг для дальнейшей проверки, причем без предварительного уведомления клиента.
Подозрительные операции — финансовые институты разрабатывают собственные критерии для выявления операций, которые могут показаться подозрительными. Хотя эти критерии не публикуются, наиболее частыми сценариями являются:
- Зачисление крупной суммы на счет, на котором долгое время не было поступлений;
- Массовое обналичивание средств для выплат «в конвертах» или ухода от налогов;
- Переводы за границу — импортные контракты или расчет с компаниями из «серой» зоны.
Если банк выявляет необычные операции, он может принять ряд мер: ограничить доступ к дистанционному банковскому обслуживанию, заморозить карту и потребовать от клиента предоставить документы, объясняющие происхождение средств.
Как банки проверяют транзакции
Определение подозрительной операции и последующее взаимодействие с клиентом проходит в несколько этапов:
- Автоматическая проверка — система анализирует всю информацию о счете и передает операцию на дополнительный контроль, если замечает что-то подозрительное;
- Ручная проверка — внутренний отдел комплаенса проводит дополнительную проверку и уведомляет клиента, что операция приостановлена на 10 дней до дальнейшего решения;
- Расследование — банк запрашивает доказательства чистоты операции: договор с контрагентом, форму 6-НДФЛ, копию налоговой отчетности, а также чеки и товарные накладные;
- Вынесение решения — если в предоставленных документах нет нарушений, операцию «размораживают». До тех пор банк может разрешить только первоочередные операции, например, выплату зарплаты сотрудникам.
В редких случаях банк просит о личной встрече в собственном офисе или по адресу ведения деятельности. Если предприниматель не прошел проверку, банк может прекратить сотрудничество и внести компанию в список клиентов с повышенным риском. Это усложняет открытие новых счетов и получение займов.
Что делать, если ваши операции заморозили
В первую очередь, не паникуйте. Даже если банк заморозил перевод, вы можете получить деньги обратно после доказательства чистоты операции. В этом помогут несколько простых шагов:
- Запросите официальное уведомление — так вы сможете узнать причину и тип блокировки: полная или частичная остановка операций, приостановка конкретной операции, полная блокировка счета;
- Выполните требования банка — передайте пакет запрошенных документов, которые необходимы для проверки совершенных операций;
- Реализуйте обязательства — если блокировка произошла из-за нарушения финансовых обязательств, устраните причину их неисполнения.
В случае, когда банк отказывается реабилитировать счет, стоит подать обращение в ЦБ РФ или Межведомственную комиссию при ЦБ — эти инстанции рассматривают споры по «отказникам» и высокому риску. Форму заявления можно найти в Интернет-приемной на сайте банка, а скорость рассмотрения составляет до 20 рабочих дней.
Как предупредить ограничения по счету
Центробанк разработал методические рекомендации, которые объясняют, как снизить риски повышенного внимания банка. Впрочем, блокировка по 115-ФЗ вам не грозит, если придерживаться универсальных советов по ведению честного бизнеса:
- Поддерживайте финансовую гигиену — платите налоги, сообщайте об изменениях в ЕГРЮЛ и ЕГРИП, а также ведите учет доходов и расходов;
- Минимизируйте оборот наличных — пользуйтесь корпоративной картой для офисных закупок и проводите официальные зарплатные платежи;
- Не дробите свой бизнес — применение льготных налоговых режимов может закончиться полной блокировкой счета и уголовной ответственностью;
- Проверяйте контрагентов — уточните уровень риска на платформе «Знай своего клиента» и количество долгов через сервис «Прозрачный бизнес»;
- Подробно заполняйте документы — указывайте полную информацию в назначении платежа, включая вид товаров и наименование услуг;
- Оформляйте своих работников — заключайте трудовые и гражданско-правовые договоры в соответствии с законодательством.
Больше о бизнесе можно узнать в нашем телеграм-канале «Совкомбанк для бизнеса» или группе во ВКонтакте — подписывайтесь и оставайтесь в курсе главных бизнес-трендов.