Кажется логичным: появились свободные деньги – сразу отдай долг. Чем быстрее закроешь кредит или ипотеку, тем меньше переплатишь. Но иногда эта логика работает против вас.
Бывают ситуации, когда гасить досрочно не просто невыгодно, а даже опасно для вашего же кошелька. Давайте разберем четыре таких случая.
Случай первый. У вас нет «запаса прочности»
Представьте: у вас осталось выплатить по ипотеке 500 тысяч рублей. И ровно столько же лежит на счету – вы копили несколько лет. Возникает соблазн: отдать всё и забыть о долгах.
Стоп. А что случится завтра? Потеря работы, болезнь, сломается машина – малейшая неприятность оставит вас без копейки. И при этом у вас всё ещё будут ежемесячные платежи (пусть и меньшие, если вы частично погасили).
Правило простое: сначала подушка безопасности, потом долги. Подушка – это деньги на 3–6 месяцев жизни без дохода. Если её нет, любые свободные средства отправляйте туда. Или хотя бы часть. Например, из 500 тысяч отложите 400 в резерв, а 100 пустите на досрочку. Так и долг уменьшится, и спать спокойнее будете.
Случай второй. Вклад даёт больше, чем вы экономите на кредите
Сейчас ставки по вкладам, хоть и снизились вслед за ключевой, всё ещё высокие. Некоторые банки дают 16–18% годовых в рублях.
А теперь посмотрите на ваш кредит. Если вы взяли его давно, возможно, ставка у вас 10–12% или даже меньше. Получается забавная вещь: положив деньги на вклад, вы заработаете больше процентов, чем сэкономите, если отдадите их банку досрочно.
Разница – ваш чистый плюс. Плюс инфляция работает на вас: долг со временем дешевеет, а деньги на вкладе растут. Так что прежде чем гасить, сравните две цифры: ставку по кредиту и ставку по лучшему вкладу. Если второе больше – несите деньги в банк на депозит, а кредит платите по графику.
Случай третий. Вы планируете крупную покупку и без кредита не обойтись
Ситуация: у вас есть старый кредит под 12% годовых. Вы накопили сумму, чтобы закрыть его досрочно. Но в следующем месяце вам понадобится, скажем, новая машина или ремонт. И вы понимаете, что своих денег не хватит – придётся брать новый кредит.
А теперь посмотрите, какие сейчас ставки. Новый кредит вам дадут уже под 20–25% годовых. То есть вы закроете старый, дешёвый долг, а потом возьмёте новый, дорогой. Глупость чистой воды.
Лучше оставить деньги и купить то, что нужно, без нового займа. А старый кредит платить дальше – он ведь дешевле. Особенно если он ипотечный, под 6% по семейной программе. Такие условия сейчас уже не вернуть.
Случай четвёртый. Прошло больше половины срока кредита
Этот пункт многие не понимают, а зря. Если вы платите кредит аннуитетными платежами (а это 99% кредитов), то устроено всё хитро.
В первые месяцы и годы вы в основном гасите проценты. Тело долга уменьшается медленно. А ближе к концу срока – наоборот: почти весь платёж уходит на основной долг, процентов там уже копейки.
Что это значит для досрочки? Если до окончания кредита осталось, скажем, меньше половины срока, то досрочное погашение почти не сэкономит вам денег. Вы просто вернёте банку его же тело долга чуть быстрее, но проценты вы уже почти все выплатили.
Экономия будет смешная – может быть, пара тысяч рублей. А деньги из оборота вы уберёте. Стоит ли овчинка выделки? Обычно нет. Лучше эти средства пустить на что-то другое.
Что в итоге?
Досрочное погашение – штука полезная, но не всегда. Прежде чем нести деньги в банк, задайте себе четыре вопроса:
- Есть ли у меня подушка безопасности на полгода вперёд?
- Не заработаю ли я больше, положив деньги на вклад?
- Не придётся ли мне скоро брать новый кредит под более высокий процент?
- Не прошло ли уже половины срока моего кредита?
Если хотя бы на один вопрос ответ «да» – не торопитесь. Положите деньги на депозит, оставьте в резерве или просто подождите. Кредит никуда не убежит. А вот ваше спокойствие и финансовая устойчивость – важнее.
Помните: банк всегда хочет получить свои деньги обратно как можно быстрее. Но вам это не всегда выгодно. Иногда лучше чуть-чуть задержать долг и использовать свои деньги с умом.
Читайте также: брать ипотеку на 15 или 30 лет? и есть ли смысл брать квартиру на этапе котлована?
Я могу помочь с покупкой и продажей квартиры: новостройка или вторичка.
Быстро и безопасно!
8 (911) 746-21-61
Пишите и звоните прямо сейчас! Консультация бесплатна