Когда мне дважды отказали в ипотеке, я сначала расстроилась и даже подумала, что своё жильё для меня закрыто навсегда. Но вместо того чтобы сдаваться, я решила действовать иначе: взяла несколько обычных кредитов и быстро поняла — их можно превратить в инструмент, который работает на тебя. С правильной стратегией и вниманием к ставкам и условиям эти кредиты позволили мне не только купить квартиру, но и расплатиться с долгами за считанные годы, быстрее и выгоднее, чем по ипотеке.
Начало истории здесь:
Здесь о поиске работы в Москве:
А тут про второй отказ в ипотеке:
Расчётов, как именно я платила четыре кредита одновременно, у меня не сохранилось. Поэтому расскажу в общих чертах.
Но для начала, наверное, правильнее написать о том, какие преимущества я для себя открыла, не взяв ипотеку.
Какие плюсы я увидела в жизни без ипотеки
1. Наличные на руках
У меня была сумма наличными, и никого не интересовало, откуда и как я её получила.
А покупатель с наличкой — это всегда больше возможностей для торга.
2. Полная свобода выбора жилья
Я могла купить любое жильё в рамках своей суммы:
— старый дом
— любые перекрытия
— любой год постройки
— собственники с детьми
— прописанные
— и другие нюансы, которые сильно снижают цену, но для ипотеки часто являются непреодолимым препятствием.
Напомню, раньше правила по ипотеке были гораздо строже, чем сейчас.
3. Никаких сопутствующих расходов
Мне не нужно было платить за страховки, оценки, комиссии и прочее.
Между прочим, все эти платежи сначала оплачиваются из своего кармана. Наивно думать, что можно взять ипотеку, не имея ни копейки наличных.
4. Нет обременения на квартиру
На купленную квартиру не было наложено никаких обременений.
Я могла в любой момент продать её и купить жильё подешевле, если вдруг не справлюсь с платежами.
5. Можно сдавать
Кстати, ипотечную квартиру в то время нельзя было сдавать. Не знаю, проверяли это или нет, но такое условие в договоре точно было.
В итоге я выбрала квартиру с некоторыми юридическими проблемами. Не знаю, прошла бы она ипотеку или нет.
И, конечно, сразу начала её сдавать.
Один кредит гасился сам по себе — за счёт аренды.
Другой я частично перекрыла субсидией с работы под 2%, частично — остатком средств, потому что квартиру я взяла дешевле, чем планировала.
Почему не взяла квартиру, которую планировала, в своем родном городе? Ну это очевидно, там бы я никак не нашла работу, чтобы погашать такие платежи по кредитам. Новостройки там отсутствовали на тот момент. Квартира которую я купила была не сильно дороже кстати, а сдавалась бы вообще за копейки. Так и осталась в Подмосковье. Мне было все равно где покупать, лишь бы свое собственное.
И тут меня неожиданно порадовал один из банков, где у меня был кредит.
Про кредитку, которая реально помогла
Тогда кредитные карты были редкостью. А если и были — с огромными процентами даже на покупки, не говоря уже о снятии наличных. Многие мои знакомые попались в ловушку карт «Русского стандарта», когда бесконечно платишь одни проценты.
А мне, как VIP-клиенту одного из банков, выдали платиновую кредитку со ставкой ниже, чем по моему же кредиту в этом банке.
Что я сделала?
Конечно, в тот же день сняла весь лимит и погасила самый невыгодный кредит.
Тут важно сказать одну вещь. При всех минусах кредитных карт у них есть одно серьёзное преимущество перед кредитами — дифференцированный платёж.
Дифференцированный платёж — это когда каждый месяц ты платишь разную сумму: в начале больше, потом всё меньше. Проценты начисляются на остаток долга, поэтому переплата по такому кредиту ниже, чем по аннуитету.
Если грамотно этим пользоваться, карта может дать ощутимую выгоду. Я обязательно посвящу этому отдельную статью. Правда сейчас кредиты с дифференцированным платежом почти не найти.
Не буду дальше утомлять деталями, но за первую квартиру я полностью рассчиталась за три года, а не за 10–20 лет, как по ипотеке.
Как только я видела более выгодный кредит, я брала его и гасила более дорогой. Последние суммы я закрыла уже кредиткой с беспроцентным периодом — они тогда только начинали появляться. А я к тому моменту уже зарекомендовала себя в нескольких банках как хороший заёмщик, поэтому лимиты были приличные.
Вторая квартира — уже в декрете
После того как я закрыла все кредиты, рассталась с квартирантами и сделала ремонт, я как раз ушла в декрет. Получила выплату по беременности и родам.
Сначала хотела расширять жилплощадь. Даже взяла потребительский кредит заранее. Но ничего подходящего не находила, а покупатель на мою квартиру всё не появлялся. Я уже подумывала вернуть кредит обратно в банк, потеряв проценты за пару месяцев.
И тут — случай.
В женской консультации я познакомилась с девушкой. Она собиралась переезжать к мужу в другую страну и продавала однокомнатную квартиру, почти такую же, как у меня. Покупателя не было. Потом резко вырос доллар, а ей нужны были именно доллары. Кредитные ставки подскочили, кредиты перестали брать вообще.
А у меня на руках — кредит под хорошую ставку и накопленные доллары, которые как раз выросли в цене. Отдавать кредит и брать потом новый под худшие условия было бы глупо.
В итоге я купила у неё квартиру, заплатив часть суммы долларами — по курсу, который мы с ней сами рассчитали. Выгоднее, чем в банке, но и не в минус для меня. Кстати, у меня оказались именно те мелкие купюры, которые ей были нужны.
И снова выручила беспроцентная кредитка и небольшой потребительский кредит.
Так у меня появилась вторая квартира. Доход от аренды частично покрывал платежи, и дело пошло быстрее. Полностью я рассчиталась по ней за два года, причём не работая, сидя в декрете.
Как я покупаю жильё теперь
Теперь я всегда покупаю жильё без ипотеки:
беру обычные кредиты, первое время плачу по максимуму, сокращая срок или платёж. Как только вижу более выгодный вариант — перекредитовываюсь.
Жильё не в залоге.
Не справилась — продала, закрыла кредит.
Кредит каждый месяц становится меньше, а квартира — дороже, особенно если сделать хотя бы косметический ремонт. Никаких страховок, никаких обременений, подходит для любого покупателя. И я сама всегда иду на сделку с наличкой.
Заключение
Раз я пишу все эти статьи, значит, я до сих пор помню, как мне первый раз отказали в ипотеке, как было обидно. Как думала, что на собственном жилье для меня поставлен крест, когда отказали во второй раз.
Были ли у меня проблемы и неприятные истории, связанные с арендой? Конечно! Их хватит еще на несколько статей. Быть без своего угла - это очень тяжело, знаю по себе.
Всем, кто сейчас снимает, хочу пожелать купить своё собственное жильё. Эти статьи прежде всего для вас. Не стесняйтесь, пишите комментарии, или в телеграм. Я всегда помогу советом тем, кто еще проходит этот нелегкий путь к своей собственной недвижимости. Всё получится! Проверено👌