Продолжаю свой рассказ и плавно перехожу к теме невзятой ипотеки.
Часть первая:
Часть вторая:
Компания, в которой я работала, занималась инвестициями: в валюту, ценные бумаги, недвижимость. Что-то вроде брокера для тех банков, у которых своего брокера не было. Мы брали деньги небольших банков, инвестировали, получали прибыль.
У сотрудников была возможность получать льготные кредиты в этих же банках, в том числе и ипотеки. Банки были не из топ-списка, у многих даже не было ипотечных программ, зато потребкредиты — весьма выгодные. Например, можно было взять кредит под 2% годовых. Конечно, не на сумму квартиры, но как подспорье — очень даже.
Основной минус — все эти льготы действовали, пока ты сотрудник компании. Наверное, не совсем законно было то, как компания себя обезопасила от сотрудников, которые набрали льготных кредитов и уволились, поэтому подробности писать не буду.
Первое, что я решила попробовать в качестве покупки жилья, — новостройка в ипотеку.
В одном из городов Подмосковья наша компания инвестировала в новостройку через банк. В этом банке можно было взять льготную ипотеку. Правда, она выходила всего на пару процентов выгоднее, чем в крупных банках, да и сам банк был не особо известный. В таких я, если честно, боялась брать кредит.
Но решила попробовать. На Сбербанк у меня тогда всё ещё была обида. В моем родном городе по прежнему ипотеки выдавал только этот банк, а новостроек не было совсем. Брать ипотеку в Москве, приобретая жилье в другом городе, на тот момент было невозможно. Я рассматривала этот вариант.
Да и, кстати, многие крупные банки требовали прописку в Москве или Подмосковье для покупки новостройки в этом регионе. Уже не помню, требовал ли этого Сбербанк, а вот банк, куда я обратилась, — нет.
Там вообще почти не нужно было документов: только справка о зарплате и трудовой договор.
Я всё рассчитала: платёж выходил те самые 40% от дохода и даже меньше. Подала документы, выбрала квартиру и стала ждать одобрения ипотеки.
И… мне снова отказали.
Причину мне назвали — плохая кредитная история. Да тогда было строго с ипотеками, справку из психдиспансера еще кое-где требовали.
Как?!
За всю жизнь я брала только небольшие кредиты — на телефон, на компьютер. Всегда платила вовремя. У меня, как у прирождённого бухгалтера, даже все чеки и договоры сохранились.
Мне даже сказали, в каком банке были задолженности. Могу его назвать — он существует до сих пор. Это Ренессанс Банк.
Я брала там в кредит компьютер за год до попытки взять ипотеку. Кредит был закрыт, никаких уведомлений о просрочках или претензий мне не поступало.
Я пошла в центральное отделение банка. Как бывший банковский работник, я знала, что нужно запросить — выписку по кредитному счёту. Не справку, не распечатку из приложения, а именно выписку с дебетом и кредитом.
Долго объясняла менеджеру, что мне нужно. Мне говорили, что долгов перед банком нет. Но я всё равно настаивала на выписке.
С помощью начальницы отделения мне всё-таки распечатали нужный документ. Если бы я не работала в банке, я бы, конечно, ничего в нём не поняла. Но я знала, на что смотреть. В бухгалтерские подробности вдаваться не буду.
По этой выписке я увидела следующее: один из моих платежей зачислился позже срока, появились пени за просрочку — около 100 рублей. Эти пени автоматически переносились из месяца в месяц и в итоге погасились, потому что последний платёж по кредиту я внесла больше нужного.
Как я это упустила?
А вот так.
В то время Ренессанс Банк выдавал кредиты прямо в магазинах. Отделения в нашем городе не было. Я вносила платежи в кассе того же магазина — всегда вовремя и заранее. Видимо, один платёж «завис» и дошёл до банка позже. Вот и появились пени.
Скорее всего, из-за того что сумма была совсем маленькая, со мной никто не связался. В итоге — полгода не погашенные пени и, кажется, даже штраф.
Вот и всё. Ужасный, недобросовестный заёмщик. Какая мне ипотека.
Зла я была невероятно.
Конечно, я написала жалобу в Центральный банк: что Ренессанс не уведомил меня о пени, они возникли не по моей вине, а в итоге испорчена кредитная история. Мне пришёл ответ, что обращаться нужно именно в Ренессанс Банк, чтобы они аннулировали запись в кредитной истории.
Я долго носила туда жалобы и письма, но безрезультатно. Более того, этот факт до сих пор числится в моей кредитной истории — кредит с просрочкой.
Со временем, возможно, это стало не так критично для ипотеки, но тогда это был последний раз, когда я за ней обращалась.
Нет так нет, перебьюсь, — сказала я себе и решила, что куплю хоть самую дешёвую, но свою квартиру. Пусть не в новостройке.
Что же я сделала?
Я взяла три потребительских кредита в один день.
Я уже немного понимала, как работает кредитная история. Если бы растянула это во времени, второй и третий кредит мне бы просто не дали. Негласное правило 40% дохода действует почти везде.
Конечно, я всё заранее изучила: выбрала квартиру, выбрала банки, где кредиты одобряют легко и с минимумом справок.
И четвёртым пунктом — та самая субсидия от работодателя под 2%.
Как я собиралась платить сразу четыре кредита, причём по ставкам заметно выше ипотечных?
Читайте окончание истории по ссылке: