Неофициально мы не бедные, но формально задолженные. Это описание подходит всё большему числу россиян, которые зарабатывают неплохо, но живут как в постоянном режиме рассрочки. Я уже рассказывал как работают «рассрочки 0%» и почему это самый дорогой кредит на рынке. Но в этой статье речь пойдет о другом: на конец 2025 года это касается уже миллионов людей, и речь идёт не о финансовой безграмотности, а о дизайне современной финансовой системы, которая устроена так, чтобы долг казался нормальным.
💡 Я уже 5 лет я пишу в Telegram то, что не успевает дойти до новостей: инсайды, цифры, разборы, мысли на ходу. Один день это инфа про майнинг Бутана. Другой — как выбрать трейдинг-бота или почему кофе это новый биткоин. Присоединяйся!
Масштабы проблемы
Цифры внушают: в России действует примерно 54,5 млн кредитных карт. За последние два года средняя задолженность по всем розничным кредитам на одного заёмщика выросла до 1,1 млн рублей к III кварталу 2025 года — на 37% больше, чем в начале 2023-го. Значительная часть заёмщиков вносит ежемесячно только минимальный платёж. Это ключевой показатель. Казалось бы, человек платит аккуратно, не опаздывает — идеальный клиент банка. На самом деле это значит, что его долг практически не уменьшается, а он остаётся в системе «вечного платежа» на неопределённо долгий срок.
Доля доходов населения, уходящая на обслуживание банковских кредитов, составляет около 10,1%. Это означает, что в среднем человек отдаёт примерно один день заработка из десяти на то, чтобы просто обслуживать взятые ранее деньги. Просрочки растут быстро. Уровень NPL по потребкредитам и картам достиг исторического максимума, с прогнозом роста числа просрочек по картам на 70–90% (или плюс 1,5–1,8 млн человек) во второй половине 2025 года. Начисленные, но не выплаченные проценты по кредитам превысили 600 млрд рублей к концу 2024-го.
Ловушки кредитных карт
- Грейс-период — это первая иллюзия. Банк предлагает от 50 до 120 дней, в течение которых вы якобы используете кредит бесплатно. Но это работает только при одном условии: вы должны погасить всю сумму целиком до конца льготного периода. Звучит просто, пока человек не реализует, что деньги на счёте нужны на жизнь до следующей зарплаты, и полностью вернуть 30, 50 или 100 тыс. рублей не получится.
- Минимальный платёж — это вторая ловушка, и она более хитрая. Предположим, вы потратили 100 тыс. рублей по карте с 35% годовых. Минимальный платёж будет примерно 5% от суммы плюс проценты: 5 тыс. рублей + 2,9 тыс. рублей процентов = около 6,7 тыс. рублей. Кажется малым, платёжеспособно. Но вот что происходит на самом деле: из этой суммы сначала списывают проценты, потом комиссии и штрафы, и только потом — часть основного долга. На оставшейся задолженности начисляются новые проценты в следующем периоде. В результате человек может платить минимум три года подряд и при этом основной долг будет едва сдвигаться. Это не ошибка системы — это её суть. Минимальный платёж рассчитан именно на то, чтобы заёмщик остался в системе как можно дольше.
Эффект «я заплачу потом» работает потому, что боль от траты денег наступает не сразу. Вы покупаете вещь, получаете её немедленно, удовольствие есть, а платить надо потом. Поведенческие экономисты это называют отложенным наказанием. Мозг устроен так, чтобы переоценивать блага в настоящем и недооценивать последствия в будущем. Кредитная карта и грейс-период делают это смещение максимально острым. Кредитка как подушка безопасности превращается в постоянный костыль. Сначала она действительно спасает: зарплата задержалась, лимит карты поможет. Но затем человек начинает полагаться на неё постоянно, потому что доходов на текущие расходы не хватает. Вещь куплена в долг, лимит восстановился, можно снова потратить. Цикл замыкается.
Экономика банка: кому выгодно, чтобы долг не закрывался
Самый парадоксальный клиент банка — это не тот, кто платит полностью в срок, и не тот, кто срывается в просрочку. Идеальный клиент для банка — это человек, который платит аккуратно, без пропусков, но не закрывает долг полностью. Такой клиент приносит стабильный доход на десятилетия.
Почему? Потому что деньги банка складываются из нескольких потоков.
- Во-первых, проценты. Полная стоимость кредита (ПСК) по кредитным картам в России это 35–40% годовых в 2024–2025 годах. Если у человека на карте постоянно 50 тыс. рублей задолженности, банк получает примерно 1,5 тыс. рублей процентов в месяц только с одного заёмщика. Умножьте это на миллионы карт — и выйдет огромный поток доходов.
- Во-вторых, комиссии. Банки взимают комиссии за: снятие наличных, превышение лимита, выход из грейс-периода, реструктуризацию долга. Комиссионные доходы банков от потребительского кредитования выросли вдвое к 2022 году и продолжают расти.
- В-третьих, страховки и платные опции. Страховка на случай потери работы или снижения доходов, защита от мошенничества — это ещё 500-2000 рублей в год с карты.
Когда банк видит, что человек всегда платит минимум и не закрывает долг, он начинает предлагать повысить лимит. На первый взгляд это льгота. На самом деле это инвестиция в будущие проценты. Человек с повышенным лимитом естественным образом начинает больше тратить.
Сравните два сценария. В первом заёмщик закрывает долг за 2-3 месяца — банк получает проценты только в этот период и готовится отпустить клиента. Во втором человек платит минимум 5-7 лет — банк получает проценты на протяжении всего периода, плюс комиссии, плюс страховки, плюс поднятые лимиты. Разница в доходах банка может быть в 10-20 раз больше.
Почему рассрочки и кредитки — одна система
Рассрочки последние два года стали главным инструментом, приучающим людей к жизни в долг. Рынок BNPL-сервисов (buy now pay later) в 2024 году достиг ~300 млрд рублей. За первое полугодие 2025 года через сервисы рассрочки купили товаров уже на столько же — рост примерно в 2 раза. Люди покупают мебель в рассрочку, технику в рассрочку, одежду в рассрочку. На бумаге это выглядит как три платежа по 5-10 тыс. рублей вместо одного платежа на 15-30 тыс. Психологически это ощущается совсем по-другому.
Но вот что происходит на практике. У человека есть рассрочка на диван (5 месяцев), рассрочка на холодильник (6 месяцев), рассрочка на ноутбук (8 месяцев) и одновременно он платит по кредитной карте, которая снова заполнена. Каждый месяц уходит на обслуживание этих платежей примерно столько, сколько прежде уходило на текущие расходы. Человек потерял ощущение реальной стоимости вещей. 30 тыс. рублей за холодильник уже не ощущается как 30 тыс. — это просто 4 платежа по 7,5 тыс.
А затем жизнь выдаёт неожиданность: уменьшилась зарплата, повысились квартплата и услуги, в семье произошли изменения. И вот человек понимает, что не может закрыть ни одного платежа полностью, потому что все они действуют параллельно. Рассрочка по закону может быть просто отложена, но это означает просрочку и штраф, или новые комиссии.
Социальный эффект
Долговая нагрузка это не просто финансовая метрика. Это влияет на решения, которые люди принимают о своей жизни. Долговая нагрузка домохозяйств составляет 30–35% годового дохода. Человек с 1,1 млн рублей задолженности не может просто взять и переехать, даже если ему предложили лучшую работу в другом городе. Его доход привязан именно здесь, в текущей работе, потому что любой разрыв — это риск просрочки.
Семьи откладывают рождение детей или второго ребёнка. На словах все говорят: «Хотим ещё одного малыша, но сейчас экономически неудачное время». На самом деле это часто означает: каждый месяц из зарплаты уходит 10% на погашение долгов, и резервов на дополнительные расходы нет. Молодые люди просто не могут накопить на первоначальный взнос по ипотеке, даже если планируют её. Заём на жилье — это ещё один долг, который усугубит ситуацию. К слову, я уже рассказывал почему россияне больше не могут купить квартиру. Точнее, большинство.
А тут часть дохода заморожена в долгах, люди с одинаковым доходом живут совсем по-разному. Один с низкой долговой нагрузкой может позволить себе сбережения, путешествия, инвестиции. Другой с нагрузкой в 30–35% годового дохода — ходит в магазин и считает копейки на каждую покупку. По данным исследований, люди с высокой долговой нагрузкой чаще сообщают о стрессе, нарушениях сна, проблемах со здоровьем. Это не просто финансовое явление — а социальное.
Почему выбраться сложно
Теоретически всё просто: закрыть карту, прекратить дальнейшие траты, потратить все свободные деньги на погашение долга. Практически? Это попадание на несколько препятствий одновременно.
- Первое препятствие — рост ставок при снижении доходов. Полная стоимость кредита по картам достигла 40% годовых. Если человек потерял источник дохода или его доход сократился, то проценты по-прежнему начисляются по полной ставке. Выплаты только растут, а основная сумма стоит на месте.
- Второе препятствие уже психологическое. Человек привык к определённому уровню комфорта. Кредитка позволяла покупать то, что было не по карману. Закрыть карту означает вернуться к жизни на наличные деньги, которых всегда меньше. Это ощущается как падение уровня жизни, даже если объективно человек становится финансово здоровее.
- Третье препятствие — "выученная беспомощность". Если человек попал в просрочку, это уже отражается в его кредитной истории. Даже когда он начинает платить регулярно, история не очищается сразу. Ему становится сложнее получить новый кредит на лучших условиях, что означает, что оставшийся долг может быть по ещё более высокой ставке.
- Четвёртое препятствие — совокупность всех долгов. Человек может закрыть одну рассрочку, но остаются ещё две. Он может полностью погасить кредитную карту, но ещё есть потребительский кредит. Каждый по отдельности казался управляемым, вместе они образуют сеть, выбраться из которой психологически очень сложно.
Система работает рационально
Если посмотреть с холодной точки зрения, система работает идеально. Банки действуют рационально — они максимизируют прибыль. Люди тоже действуют рационально в рамках того, какую информацию они получают и какой выбор им предлагается.
Проблема не в том, что люди плохие финансисты. Проблема в том, что система устроена так, чтобы долг казался нормальным, управляемым и удобным. Грейс-период звучит как подарок. Минимальный платёж звучит как защита от перегрузки. Рассрочка звучит как помощь тем, у кого нет денег. И всё это — правда. Но за пределами этого конкретного описания скрывается дизайн, в котором идеальный результат для банка — это ваше многолетнее пребывание в системе.
Это не мошенничество и не скрытые комиссии. Всё открыто и согласовано. Но дизайн такой, что при нормальном человеческом поведении и нормальных психологических предрасположенностях вы скорее всего останетесь в системе надолго. ЦБ видит риски и ужесточает регулирование: лимиты по нагрузке >50%, контроль выдач кредитных карт и прочее. Но об этом уже в другой статье.
Если хотите глубже разбираться в таких механизмах — я часто продолжаю эти темы у себя в телеграме. Без хайпа, просто нормальный разговор про деньги, поведение и экономику. Кому близко — заходите.