В октябре 2025 года стало известно, что Банк России намерен кардинально усилить контроль над банковскими операциями граждан. Согласно заявлению заместителя председателя ЦБ Ольги Поляковой, с 2027 года все банковские счета в стране будут привязаны к индивидуальному номеру налогоплательщика (ИНН). Эта мера — часть масштабной инициативы по борьбе с так называемым «дропперством»: использованием подставных лиц и счетов для легализации преступных доходов и перехвата средств жертв мошенников. Нововведение ляжет в основу работы новой платформы «Антидроп», которая, по замыслу регулятора, станет системным инструментом противодействия финансовой преступности. Но насколько эта инициатива обоснована, какие риски она несет и действительно ли ИНН — та самая «волшебная таблетка» от мошенничества?
Что такое дропперство и почему оно стало национальной угрозой
Дропперство — это практика использования чужих банковских счетов для обналичивания или перевода средств, полученных преступным путем. Чаще всего «дропперами» выступают неосознанные участники мошеннических схем: люди, которые за небольшую плату или под предлогом «работы» передают доступ к своим счетам злоумышленникам. В других случаях дропперы — профессиональные посредники, включая сотрудников банков, которые сознательно участвуют в отмывании денег.
По данным ЦБ, за первые девять месяцев 2025 года объем средств, похищенных мошенниками у россиян, превысил 150 миллиардов рублей. Это на 27 процентов больше, чем за аналогичный период 2024 года. Особенно выросло число случаев так называемого «социального инжиниринга»: жертву убеждают саму перевести деньги на «безопасный счет», якобы принадлежащий банку, полиции или государству.
Классические методы блокировки подозрительных транзакций, основанные на анализе поведения клиента, перестали справляться с новыми вызовами. Мошенники научились обходить фрод-системы, используя множество мелких счетов, не вызывающих подозрений у банков. Именно здесь и приходит на помощь идея централизованной идентификации через ИНН.
ИНН как универсальный идентификатор: почему выбрали именно его
ИНН — один из самых устойчивых и проверяемых идентификаторов в российской государственной системе. В отличие от паспортных данных, которые могут быть подделаны или украдены, ИНН привязан к физическому лицу и не меняется на протяжении всей жизни. Более того, ФНС давно предоставляет банкам доступ к своим базам: через систему взаимодействия «Банк — налоговая» учреждения могут запрашивать ИНН клиента без его участия, только по паспортным данным.
С 1 сентября 2025 года предоставление ИНН стало обязательным условием при оформлении кредита. Это первая ступень внедрения новой политики идентификации. ЦБ планирует расширить этот принцип на все банковские счета — включая дебетовые, зарплатные, электронные кошельки и даже счета упрощенного типа (например, «Системы быстрых платежей»).
Платформа «Антидроп» будет собирать информацию обо всех счетах, привязанных к одному ИНН. Это позволит отслеживать, сколько счетов открыто на одного человека, как часто они используются, кто их открывал и какие операции проводятся. В случае подозрений — например, если один ИНН связан с десятками счетов, на которые за короткий срок поступают переводы от разных жертв мошенников — система автоматически сформирует сигнал для банка и правоохранительных органов.
Как будет работать платформа «Антидроп»
На текущий момент, по информации Банка России, утверждена концепция платформы, разработан проект архитектуры, а с начала 2026 года начнется формирование технического задания для разработчиков. Запуск системы запланирован на 2027 год.
Платформа станет централизованным реестром, к которому будут подключены все кредитные организации, а также, возможно, крупные платежные сервисы и электронные деньги. Основная функция — агрегация данных о банковских счетах по ИНН и анализ их использования в реальном времени. Это не просто база данных, а сложная аналитическая система с элементами искусственного интеллекта и машинного обучения.
Ключевые задачи платформы:
1. Выявление аномалий — например, резкое увеличение числа счетов на одного ИНН.
2. Сопоставление данных — если один ИНН фигурирует в жалобах жертв мошенников, система автоматически его флагует.
3. Блокировка подозрительных операций — через интеграцию с СБП и другими системами мгновенных платежей.
4. Уведомление правоохранителей — при выявлении признаков дропперства информация будет передаваться в МВД и Росфинмониторинг.
Важно, что платформа не будет собирать содержимое счетов — только метаданные: дата открытия, тип счета, реквизиты, объем операций и т.д. Однако и этих данных достаточно для построения точной картины поведения клиента.
Аргументы «за»: почему это может сработать
Эксперты в области финансовой безопасности отмечают, что привязка счетов к ИНН — логичный шаг в условиях роста киберпреступности. Уже сейчас, по данным ЦБ, около 40 процентов всех мошеннических переводов проходит через дроп-счета, открытые на реальных граждан. Многие из них — уязвимые категории: студенты, пенсионеры, безработные, которым предложили «подработать» за перевод денег.
Если банк будет знать, что у клиента уже есть три счета в других банках, и все они недавно использовались для получения средств от жертв мошенников, шансы на предотвращение новой кражи вырастут многократно. Особенно эффективным станет механизм «чёрного списка» ИНН: лица, попавшие в него, не смогут открыть новый счет без дополнительной проверки.
Кроме того, использование ИНН упростит взаимодействие между банками. Сегодня один и тот же мошенник может открыть счет в Сбербанке, через неделю — в Тинькофф, а еще через неделю — в Почта Банке. Каждый раз он проходит новую проверку как «чистый» клиент. Платформа «Антидроп» лишит преступников этой возможности.
Сомнения и риски: когда контроль становится слежкой
Несмотря на очевидные преимущества, инициатива ЦБ вызывает серьезные вопросы у правозащитников, юристов и ИТ-экспертов. Основная проблема — баланс между безопасностью и приватностью.
Во-первых, масштабное централизованное хранение данных о счетах по ИНН создает единую точку отказа. Если платформа будет взломана — что в условиях роста кибератак на госструктуры вполне реально — злоумышленники получат доступ к детальной финансовой карте миллионов граждан.
Во-вторых, сама идея привязки всех счетов к ИНН может привести к расширению функций ФНС и ЦБ. Сегодня ИНН — налоговый идентификатор, но завтра он может стать универсальным ключом ко всем аспектам жизни гражданина: от медицинских услуг до получения социальных выплат. Это скользкий путь к цифровому профилю, где человек полностью прозрачен для государства.
Третий риск — ошибки в системе. Алгоритмы могут ошибаться: например, заблокировать счет человека, который просто получает частые переводы от родственников или сдает квартиру через СБП. Восстановление репутации и разблокировка средств в таких случаях может занять недели, а то и месяцы.
Наконец, есть опасения, что платформа не решит корневую проблему — неосведомленность граждан. Если человек сам передает мошенникам доступ к своему телефону и счету, никакая система не спасет его от потерь. Здесь гораздо эффективнее работать с просвещением населения, а не с тотальным контролем.
Международный опыт: смотрим за рубеж
Идея централизованного мониторинга финансовых операций не нова. В Европе действует система AMLD (Anti-Money Laundering Directive), требующая от банков идентифицировать клиентов и отслеживать подозрительные операции. Однако ни в одной стране ЕС не существует единой платформы, привязывающей все счета к налоговому номеру.
В Индии с 2016 года действует система Aadhaar — биометрический цифровой идентификатор, привязанный к банковским счетам, телефонам, налогам и социальным выплатам. Хотя это позволило резко сократить коррупцию и утечки бюджетных средств, система неоднократно критиковалась за нарушения конфиденциальности и утечки данных.
В Китае цифровой юань и система социального кредита уже позволяют государству отслеживать почти все финансовые операции граждан. Однако такая модель вызывает этические вопросы и неприемлема в демократических странах.
Российская инициатива — компромисс между эффективностью и контролем. Но насколько этот компромисс устойчив — покажет время.
Что ждет граждан и банки в ближайшие годы
До 2027 года у банков будет время адаптироваться к новым требованиям. Уже сейчас многие учреждения активно внедряют внутренние системы, совместимые с будущей архитектурой «Антидропа». Это потребует значительных инвестиций: оценки аналитиков, только на разработку и интеграцию системы уйдет не менее 30–50 миллиардов рублей от всего банковского сектора.
Для граждан изменения будут менее заметны — по крайней мере, на первом этапе. При открытии нового счета им, возможно, придется подтвердить ИНН, если банк не сможет запросить его автоматически. В долгосрочной перспективе, однако, это может привести к снижению числа мошеннических операций и повышению доверия к финансовой системе.
Важно и то, что привязка к ИНН не означает автоматической передачи данных в налоговую инспекцию. По закону, банки обязаны сообщать в ФНС только информацию о процентах по вкладам или операциях, превышающих определенный порог. Сам факт наличия счета не является налоговой тайной, но его использование — нет.
Безопасность или иллюзия контроля?
Инициатива Банка России по привязке банковских счетов к ИНН — амбициозный, технически сложный и потенциально эффективный шаг. Она отвечает на реальные вызовы современного мошенничества и может стать инструментом, способным серьезно подорвать инфраструктуру дропперства.
Однако успех платформы «Антидроп» будет зависеть не только от качества кода и алгоритмов, но и от того, насколько точно регулятор сможет выстроить баланс между контролем и свободой. Если система станет инструментом тотального надзора, она породит новые угрозы — в том числе для доверия граждан к финансовым институтам.
В условиях, когда киберпреступность становится все более изощренной, государство вынуждено искать новые методы защиты. Но главное — не допустить, чтобы борьба с мошенниками превратилась в слежку за каждым. ИНН — это лишь номер. Но то, как его будут использовать, определит облик будущей финансовой системы России.
Также читайте полезные статьи:
-Правительство утвердило новые правила проверки жалоб на коллекторов
-Как нечестные МФО зарабатывают на человеческой совести
Переходите и подписывайтесь на мой телеграм-канал, там много актуальной судебной практики, которая поможет решить ваши правовые вопросы.