Долгие годы в России наблюдалась планомерная тенденция к сокращению доли наличного оборота и росту безналичного. Это было удобно и с точки зрения государства (безналичный оборот легче контролировать и управлять им) и с точки зрения граждан (безналом рассчитываться удобнее и доходнее - это приносит кешбэк, проценты на остаток, то есть, дополнительные доходы).
С каждым годом становилось все больше точек, принимающих безналичную оплату - терминалы начали устанавливать даже условные бабушки, торгующие укропом. Поэтому зарплаты и пенсии с каждым годом обналичивали все меньше, а безналом рассчитывались все больше. Это был нормально и закономерно прогрессирующий рынок платежей с использованием современных технологий.
Однако, как и по многим другим экономическим направлениям, сейчас в этом плане начался регресс - движение назад. Наоборот - возврат от безналичных расчетов обратно к наличным. И это официальные данные Центробанка, если еще в прошлом году динамика наличных средств в обороте была отрицательной, то уже в этом году - она стала положительной, и особенно быстро растет в последние месяцы - на сотни миллиардов рублей ежемесячно.
Все потому, что государство само своими действиями стимулирует людей к этому не столь удобному, но вынужденному для них шагу. Сразу по нескольким направлениям, которые я далее по-отдельности разберу в этой статье. Многие из них будут со временем только усугубляться.
Итак, почему государство само стимулирует людей переходить на старый добрый кэш?
Причина 1. Отключение интернета
В последние месяцы в России начали массово отключать мобильный интернет, во многих регионах и районах это происходит вообще ежедневно или на постоянной основе. А на нем работает огромная доля платежных терминалов и даже банкоматов. Соответственно, отсутствие интернета не дает возможности провести необходимые операции, поэтому люди вынуждены заранее заботиться о постоянном достаточном запасе кэша в кармане, на случай невозможности провести безналичную оплату или снять наличные в любой момент, когда они понадобятся.
Причина 2. Массовые блокировки переводов и счетов
Опять же, чем дальше - тем страшнее, а в последние месяцы просто необычайно массово банки блокируют счета и переводы клиентов, выполняя требования ЦБ по предотвращению переводов средств мошенникам, и часто "перегибая палку", как выразилась сама Эльвира Набиуллина.
Интернет пестрит жалобами на необоснованные блокировки, наверное в России уже почти не осталось людей, кто хотя бы раз с ними не сталкивался. И становится все больше людей, которым счет или карту заблокировали вообще на долго - на много дней или месяцев, пришлось делать перевыпуск, многократно ездить в банк, собирать какие-то документ и т.д., чтобы просто получить доступ к собственным деньгам.
Естественно, такая политика никак не может мотивировать к безналичным переводам и все сильнее стимулирует граждан переходить в нал.
Причина 3. Мошенники
Переводы и счета массово блокируют для борьбы с мошенниками, и в то же время, мошенники продолжают благополучно наращивать объемы воровства средств с клиентских счетов. Ежемесячно они измеряются миллиардами (!) рублей, и это только официальная статистика (те, кто заявил о воровстве, официально обратился в банк, в Центробанк, в МВД и т.д.).
Получается, что хранение средств на счете создает риск того, что они будут похищены мошенниками самыми разными способами. Вряд ли это можно назвать мотивирующим фактором.
Причина 4. Рост налогов
Налоги для бизнеса в последние годы начали расти на постоянной основе. И особенно для малого. В скором времени, судя по всему, могут вырасти и для самозанятых.
А когда налогов становится больше - желания их платить становится меньше. И малый бизнес с самозанятыми вместе будут стремиться все больше скрывать свои обороты и доходы от налоговой. Как это сделать? Единственным способом - переходить на наличную оплату там, где это можно, и никак ее не декларировать.
Но виноваты в этом будут не бизнесмены, а государство, повышающее налоговую нагрузку до неподъемных для многих величин. У них остается один выбор: или закрывать бизнес или скрывать доходы. И, с учетом того, что жить на что-то надо, этот выбор очевиден.
Причина 5. Излишний контроль налоговой
Все больше слышны и сообщения о том, что налоговая мониторит банковские переводы обычных граждан (не бизнесменов) и просто доначисляет им налоги, если узреет там скрытые доходы. Причем действует "презумпция виновности" - по умолчанию не налоговая должна доказать, что человек скрывает доход, а человек виноват и сам должен доказывать, что не виноват.
Дошло до того, что ФНС мониторит соцсети граждан, выискивая тех, кто демонстрирует непозволительную роскошь, проверяет их движение по счетам и доначисляет налоги.
Это нормально? Это стимулирует совершать безналичные расчеты или наоборот?
Более того, со следующего года вообще начнется создаваться база данных для сверки доходов граждан с их оборотами по счетам, и вот это, как я считаю, очень сильно повысит долю кэша в обращении.
Такое понятие как "банковская тайна" для загнивающего Запада, Россия - не такая.
Причина 6. Санкции
Действующие и постоянно ужесточающиеся санкции приводят к перекрытию традиционных каналов трансграничных расчетов даже для крупного бизнеса, и для мелкого - естественно, тоже. Из-за этого некоторые предприниматели переходят на наличный "челночный" бизнес, когда небольшие деньги для расчетов за границу возят налом, или же на расчеты криптовалютой, которые тоже в большинстве случаев не попадают под государственный контроль.
Не потому что они хотят скрывать обороты, а потому что по-другому просто не могут работать в таких условиях.
Причина 7. Цифровой рубль
Наконец, очень важная причина, которая пока еще не реализовалась, но будет реализована уже в следующем году так, что мало не покажется. Будет внедрен в обиход цифровой рубль, с которым любую операцию будет контролировать в разы проще, чем даже в обычном безнале. Все будет как на ладони у любых госорганов.
И это тоже наверняка станет очередным мощным стимулом для ухода граждан в кэш. Уже сейчас даже многие приверженцы безналичных расчетов относятся к цифровому рублю крайне неодобрительно. Но государство все равно его внедряет и, можно сказать, навязывает. Ведь госвыплаты в первую очередь будут переводиться в цифровые рубли.
Конечно же, уйти в кэш смогут не все. И доля безналичных (а вскоре - и цифровых) платежей по-прежнему будет оставаться высокой. Но вот те, кто оперирует наличными средствами, все чаще будут отказываться от их внесения на счет "от греха подальше". Потому что откуда прилетит проблема - сразу можно и не представлять.
Так что, желание государства контролировать больше оборотов и собирать больше налогов приведет к тому, что оно будет контролировать меньше оборотов и собирать меньше налогов. Многочисленный опыт показывает, что так оно и происходит. Другая финансовая конъюнктура, складывающаяся в текущих российских реалиях тоже со всех сторон стимулирует уход в нал.
Подписывайтесь на телеграм-канал Финансовый гений, чтобы получать еще больше полезной информации и оперативно отслеживать выход новых публикаций на сайте и в Дзене.
Поблагодарить автора можно через донат. Кнопка доната справа под статьей, в шапке канала или по ссылке. Это не обязательно, но всегда приятно и мотивирует на фоне падения доходов от монетизации в Дзене.