Для бизнеса страхование имущества – критически важный инструмент обеспечения своей финансовой устойчивости. Иногда договоры страхования включают в себя дополнительные условия и оговорки, способные при определенных обстоятельствах существенно повлиять на выплату страхового возмещения. Одна из таких оговорок – так называемая «складская».
Что оговариваем особо
«Складская оговорка» — это новое понятие в страховании, разработанное и введенное Российской национальной перестраховочной компанией (РНПК) после череды крупных пожаров на складах в 2022–2023 годах; оно означает специальное условие в договорах страхования складских рисков.
РНПК пояснила, что основными причинами возгорания в тех случаях стали грубейшие нарушения базовых правил пожарной безопасности, в частности, при проведении сварочных или ремонтных работ, а значит, таких пожаров можно было бы избежать.
Суть «складской оговорки» — ограничение выплаты страхового возмещения в случаях, когда пожар произошел из-за нарушения противопожарных норм, например нештатного монтажа электропроводки, несанкционированной перепланировки или использования непроверенных либо неисправных бытовых электрообогревателей. Оговорка ограничивает покрытие риска «пожар» при нарушении норм пожарной безопасности. Если клиенты отказываются от «складской оговорки» при заключении договора, страховые тарифы для них существенно вырастают.
Цель и результат
В РНПК отметили, целью введения «складской оговорки» было стимулирование страхователей-владельцев бизнеса снизить риски возгорания и повысить их заинтересованность в сохранении имущества.
Однако на практике такая оговорка перекладывает ответственность со страховщика на страхователя и существенно затрудняет получение страховой выплаты. В итоге в первом полугодии 2025 года число клиентов, отказавшихся от «складской оговорки» при заключении договора страхования складов и товароматериальных ценностей, достигло 20%, или увеличилось в два раза. Это означает, что такие клиенты готовы платить за договор страхования в 4–5 раз больше за несоблюдение норм пожарной безопасности на складах, чтобы не стараться соответствовать многочисленным и не всегда выполнимым нормам пожарной безопасности.
В точности соответствовать таким требованиям, считают специалисты, а также исключить влияние человеческого фактора на больших складских площадях очень сложно. При желании на любом объекте всегда можно найти нарушения. Например, пожарная сигнализация может работать, но не покрывать все зоны склада, и останутся уязвимые места. Несоблюдение норм пожарной безопасности – причина 90% пожаров. Проблема кроется как в изначальном несоответствии старых зданий современным стандартам безопасности, так и в человеческом факторе. Модернизация систем безопасности требует значительных финансовых затрат и продолжительного времени – так складывается ситуация, когда проще переплатить, чем сделать как положено. В свою очередь некоторые банки-кредиторы в случаях, когда имущество является предметом залога, настаивают на неприменении к нему оговорки.
В сухом остатке
Итак, введение «складской оговорки» влияет на рынок страхования. По оценке директора по корпоративному страхованию брокера Mains Владимира Андрюкина, ранее тариф по договорам страхования ТМЦ составлял 0,05–0,1%, но сейчас без «складской оговорки» он более 0,25-0,35%. В абсолютных значениях премии по имущественному страхованию выросли с 1 млн руб. до 4,5 млн руб. для представителей среднего бизнеса и с 25 млн руб. до 100 млн руб. и более для крупных клиентов.
Ожидаемо, что складские операторы и владельцы ТМЦ увеличивают бюджеты на страховое покрытие, исключающее «складскую оговорку». В итоге на страховом рынке растут цены, ведь стоимость договора теперь привязана к наличию в нем ограничительных условий.
По прогнозам специалистов, количество компаний, которые отказываются от «складской оговорки», будет увеличиваться, в том числе на фоне перезаключений договоров страхования, что не будет стимулировать соблюдение требований пожарной безопасности. Доля договоров без «складской оговорки» также будет расти. Поэтому бизнес старается применять комбинированный подход: компании вкладываются в собственные системы безопасности, а также оплачивают договоры без ограничительных оговорок. Такой вариант обходится дороже, но защищает и сохраняет финансовую устойчивость страхователей при наступлении страхового случая.
Вопрос стоит в выборе формата и готовности инвестировать в полноценную защиту. В бизнесе экономия на договоре страхования имущества порой оборачивается многомиллионными потерями. Надежный способ сохранить финансовую стабильность — это договор страхования без ограничений, пусть даже и по повышенному тарифу.
