В 2025 году каждый третий кредит в России — это не ипотека и не автозайм. Это деньги, которые берутся, чтобы купить еду, заправить машину или просто дожить до зарплаты. Серьёзно: миллионы людей занимаются не инвестированием, а выживанием. И делают это под проценты.
На что берут кредиты — цифры и тренды 2025 года
По данным Объединённого кредитного бюро, более 31% всех новых заявок на кредиты — это потребительские займы до 100 000 рублей. На втором месте — кредитные карты. За последний год спрос на них вырос на 28%. Это не потому, что россияне стали внезапно больше покупать, а потому что перестали справляться с обычными расходами. Продукты, коммуналка, бензин — всё растёт в цене, а зарплаты остаются на месте или растут на символические 3–5%.
Особенно остро это видно в регионах. Если в Москве и Санкт-Петербурге ещё можно найти зарплату выше 80 000 рублей, то в глубинке средний доход остаётся в пределах 35–45 тысяч. И это при том, что заправить бак бензином теперь стоит почти как недельный продуктовый набор.
Почему берут — реальные причины
История Натальи из Челябинска — типичная. Работает кассиром, муж — водитель на маршрутке. Доход на двоих — около 65 тысяч. Снимать квартиру, оплачивать питание для ребёнка, одежду и транспорт — денег не хватает уже в середине месяца. Решение — оформить кредитку с лимитом 70 000 рублей. Первые пару месяцев пользовалась аккуратно, потом начались просрочки. Теперь платит только проценты, сам долг не уменьшается.
Подобных историй — тысячи. Врачи, учителя, водители, продавцы — все, кто получает зарплату не в долларах, живут в режиме вечного минуса. И если раньше кредиты брались на холодильник или ремонт, то сегодня — на макароны и туалетную бумагу.
Психология долга — в чём ловушка
Микрозаймы и кредитные карты кажутся удобным решением: оформляются быстро, сумма небольшая, платить вроде бы просто. Но именно такие «маленькие» деньги и загоняют в долговую спираль. Человек берет 10 000 до зарплаты, потом не может вернуть, берёт ещё. Через полгода он уже должен 60 000 и выплачивает только проценты.
Банки это знают и активно играют на слабостях. Предлагают увеличить лимит, дают «грейс-период», обещают кэшбэк. Но цель у них одна — держать клиента на крючке, чтобы тот платил как можно дольше. Потому что с процентов за просрочки и обслуживание банк зарабатывает в разы больше, чем с самого тела кредита.
Опасные кредиты — топ-3 ловушки 2025 года
Первое место — кредитные карты с ставкой от 45% годовых. Формально процент может быть и 19%, но если просрочить платёж, включаются комиссии, пени и удвоенные ставки.
Второе место — микрозаймы «до зарплаты». Средняя реальная ставка с учётом всех комиссий — до 2000% годовых. Звучит как ошибка, но это правда: заём в 10 000 может превратиться в 50 000 за пару месяцев.
Третье место — кредиты «на отдых» или «подарки». Например, 80 000 на поездку в Сочи. Через 11 месяцев клиент выплатил 152 000. Да, он съездил на море, но теперь вспоминает пляж, когда приходит СМС от банка.
Как не попасть в долговую яму
Первое правило — не брать кредит, если он нужен «на жизнь». Займ должен решать конкретную задачу: покупку техники, оплату обучения, экстренные расходы, но не быть способом дожить до аванса.
Перед оформлением кредита нужно честно посчитать: какой у вас реальный ежемесячный доход и сколько вы можете позволить себе отдавать. Если больше 30% дохода уходит на выплаты — это уже опасный уровень.
Если вы уже в долгах — не откладывайте решение. Обратитесь за консультацией в банк, попробуйте рефинансирование, рассчитайте возможность банкротства физлица. Чем дольше ждёте — тем больше платите.
Альтернатива: как жить без кредитов
Накопления — это не роскошь, а необходимость. Даже если откладывать по 500 рублей в неделю — за год наберётся 26 000, что может заменить срочный займ.
Второй способ — совместные покупки. Есть приложения, где люди скидываются на товары, покупают оптом, делят на части. Это выгоднее, чем платить с кредитной карты.
И третье — контроль бюджета. Приложения для учёта расходов, списки покупок, бонусные карты и кэшбэк — всё это позволяет сэкономить 10–15% в месяц без особых усилий.
Когда люди берут кредит на холодильник — это ещё можно понять: техника служит годами и нужна в быту. Но когда кредит оформляют на продукты и бензин — это уже сигнал бедствия, а не план финансового роста.
А вы помните, на что брали свой последний кредит? И стоил ли он того? Расскажите в комментариях.
Чтобы не пропустить важные материалы и знать, где теряются деньги — подписывайтесь на канал.